中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）2月9日，有骨科醫(yī)生在微博上發(fā)文說(shuō)：“今天9臺(tái)手術(shù)，7臺(tái)是滑雪滑的。”一時(shí)間，“雪道盡頭是骨科”這句話登上微博熱搜。有網(wǎng)友甚至調(diào)侃稱：“人家谷愛(ài)凌，你是骨愛(ài)折。”

2月20日，2022年北京冬奧會(huì)落下帷幕，但冬奧會(huì)點(diǎn)燃的冰雪熱情卻并未消退。國(guó)家體育總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)參與冰雪運(yùn)動(dòng)的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.46億人，提前實(shí)現(xiàn)了“帶動(dòng)3億人參與冰雪運(yùn)動(dòng)”的目標(biāo)。但在享受冰雪運(yùn)動(dòng)快樂(lè)的同時(shí)，廣大消費(fèi)者也應(yīng)對(duì)其可能存在的危險(xiǎn)性有正確認(rèn)知。那么，參與冰雪運(yùn)動(dòng)，都應(yīng)注意防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

自甘風(fēng)險(xiǎn)原則明晰雪場(chǎng)責(zé)任

“滑雪夠刺激，也確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，但我的門票中包含了保險(xiǎn)，還買了意外險(xiǎn)。”帶孩子到北京密云南山滑雪場(chǎng)體驗(yàn)滑雪的彭先生在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。在他看來(lái)，滑雪場(chǎng)作為體育場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者、公共場(chǎng)所管理者，對(duì)在場(chǎng)地內(nèi)滑雪的人員負(fù)有安全保障義務(wù)，滑雪其實(shí)也沒(méi)有想象中那么危險(xiǎn)。

消費(fèi)者在北京密云南山滑雪場(chǎng)滑雪。聶國(guó)春/攝

那么，滑雪運(yùn)動(dòng)受傷，雪場(chǎng)是否要賠償？

北京市海淀區(qū)人民法院法官秦婧然對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，《民法典》第一千一百九十八條規(guī)定，賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、機(jī)場(chǎng)、體育場(chǎng)館、娛樂(lè)場(chǎng)所等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、公共場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者、管理者或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；經(jīng)營(yíng)者、管理者或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。在承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任后，可以向第三人追償。

“不過(guò)，《民法典》還有一條自甘風(fēng)險(xiǎn)原則。”秦婧然介紹說(shuō)，《民法典》第一千一百七十六條規(guī)定，自愿參加具有一定風(fēng)險(xiǎn)的文體活動(dòng)，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請(qǐng)求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，其他參加者對(duì)損害的發(fā)生有故意或者重大過(guò)失的除外。“也就是說(shuō)，在滑雪、滑冰等具有一定危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)中，如果自身并不掌握相應(yīng)的技術(shù)而貿(mào)然參加，造成因自身原因受到損害的，需要自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。”

秦婧然補(bǔ)充說(shuō)，如果是雪場(chǎng)未盡到安全義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。例如，如果滑雪者在滑雪時(shí)沒(méi)有佩戴頭盔，且滑雪場(chǎng)內(nèi)沒(méi)有工作人員阻止其進(jìn)入中高級(jí)雪道，這種情況則屬于未盡到應(yīng)有的安全保障義務(wù)，雪場(chǎng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

記者注意到，滑雪場(chǎng)門票中所包含的保險(xiǎn)多為經(jīng)營(yíng)者公眾責(zé)任險(xiǎn)，只有因滑雪場(chǎng)管理不善、設(shè)施缺陷造成的傷害事故，游客才能得到賠付。

意外險(xiǎn)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)無(wú)憂

滑雪是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的運(yùn)動(dòng)，自甘風(fēng)險(xiǎn)原則導(dǎo)致滑雪風(fēng)險(xiǎn)多由自身承擔(dān)。因此在門票包含保險(xiǎn)的同時(shí)，消費(fèi)者有必要購(gòu)買一份涵蓋滑雪保障的意外險(xiǎn)。

北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖此前在新聞發(fā)布會(huì)上介紹說(shuō)，2020年以來(lái)，北京地區(qū)4家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共推出53款冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3208.64億元。

保險(xiǎn)平臺(tái)上熱銷的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。資料圖片

能夠提供滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障的，保額基本在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元不等。例如，有的此類保險(xiǎn)產(chǎn)品除了保障潛水、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，還特別為冰雪運(yùn)動(dòng)帶來(lái)了守護(hù)，保障高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的意外。保險(xiǎn)責(zé)任除了意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用、猝死、救護(hù)車費(fèi)用，還會(huì)有專門的意外骨折保險(xiǎn)。還有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了人身意外，還可以為運(yùn)動(dòng)裝備提供保障。

對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，冰雪運(yùn)動(dòng)屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，有些運(yùn)動(dòng)意外承保范圍不包括高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。因此消費(fèi)者投保時(shí)，首先需要確認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍可以覆蓋冰雪運(yùn)動(dòng)；其次要注意保單的生效時(shí)間，確認(rèn)出行或運(yùn)動(dòng)時(shí)間在保障范圍內(nèi)；最后要關(guān)注理賠細(xì)節(jié)，比如就診醫(yī)院的限制、醫(yī)療費(fèi)用的免賠額和賠付比例等。

值得注意的是，很多意外險(xiǎn)保障的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，僅承擔(dān)在合法經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地內(nèi)進(jìn)行、已經(jīng)過(guò)專業(yè)人士培訓(xùn)和指導(dǎo)、采取了相應(yīng)防范措施的運(yùn)動(dòng)。對(duì)被保險(xiǎn)人違反經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全設(shè)施管理規(guī)則導(dǎo)致的意外，不負(fù)責(zé)理賠。

界定個(gè)人責(zé)任護(hù)航滑雪“追尾”

滑雪場(chǎng)上，如果滑雪者沒(méi)有注意雪道情況，將前方滑雪者撞傷，應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任嗎？

秦婧然介紹說(shuō)，《民法典》第一千一百六十五條規(guī)定，行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。依照法律規(guī)定推定行為人有過(guò)錯(cuò)，其不能證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

“國(guó)際雪聯(lián)十大安全準(zhǔn)則中有兩個(gè)重要原則：一是選擇安全路線原則，即后方滑雪者務(wù)必要選擇不危及前方滑雪者的線路滑行；二是超越原則，即從后方或側(cè)方超越其他滑雪者時(shí)，要保持足夠距離。也就是說(shuō)，在滑雪場(chǎng)上，通常情況下前方滑雪者有雪道使用的優(yōu)先權(quán)，在滑雪時(shí)，后方滑雪者應(yīng)該保持距離，注意避讓。”秦婧然說(shuō)，事發(fā)時(shí)，如果后方滑雪者沒(méi)有觀察留意雪道情況，也沒(méi)有保持安全距離，將前方滑雪者撞傷，則后方滑雪者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。

車輛發(fā)生追尾，有機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)提供保障，同理，滑雪等體育運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致他人受傷，能否用保險(xiǎn)護(hù)航？記者注意到，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品包含個(gè)人責(zé)任，類似車險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。例如，有的保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)包含個(gè)人責(zé)任，誤傷他人及財(cái)物可賠償，但不保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，也有一些專門涵蓋滑雪的旅行意外險(xiǎn)是涵蓋個(gè)人責(zé)任的。

上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)前，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，確認(rèn)包含“滑雪責(zé)任”，并要選擇保險(xiǎn)責(zé)任全面、保額充足的產(chǎn)品。這樣，無(wú)論意外事故由誰(shuí)負(fù)責(zé)，都能夠把不可控的風(fēng)險(xiǎn)傷害減小到最低。