中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 聶國春）10月8日，杭州亞運(yùn)會(huì)勝利閉幕，但亞運(yùn)賽事帶來的全民健身熱潮卻愈加高漲：滑板、騎行、霹靂舞、電競(jìng)……一些兼具娛樂性和趣味性的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目受到越來越多人的熱捧。此前，傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外，可記者了解到，如今為了滿足運(yùn)動(dòng)健身用戶的保險(xiǎn)需求，各大險(xiǎn)企創(chuàng)新推出了相關(guān)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到用戶歡迎。

運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)扎堆上線

作為杭州亞運(yùn)會(huì)官方合作伙伴，中國太保除了為本次亞運(yùn)會(huì)量身定制總保額超過4000億元的一攬子“亞運(yùn)?！憋L(fēng)險(xiǎn)解決方案，還專門面向公眾推出3款專屬的“亞運(yùn)版”保險(xiǎn)，包括運(yùn)動(dòng)綜合意外險(xiǎn)、跑步運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、足球等球類意外險(xiǎn)，保障責(zé)任包含意外身故、意外殘疾以及意外醫(yī)療費(fèi)用。

本屆亞運(yùn)會(huì)上，電子競(jìng)技和霹靂舞首次成為正式的比賽項(xiàng)目，滑板這一項(xiàng)目也從街頭“滑”進(jìn)了亞運(yùn)賽場(chǎng)。眾安保險(xiǎn)為此創(chuàng)新推出了包括自行車騎行意外險(xiǎn)、攀巖滑板運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)、霹靂舞街舞（舞蹈操類）意外險(xiǎn)、電子競(jìng)技綜合意外險(xiǎn)、舉重?cái)]鐵意外險(xiǎn)等在內(nèi)的10余款特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)了傳統(tǒng)意外險(xiǎn)在這些領(lǐng)域的空白。

多家保司上線運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品 。 資料圖片

以攀巖滑板運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)為例，《中國消費(fèi)者報(bào)》記者在螞蟻保平臺(tái)看到，該產(chǎn)品分為基礎(chǔ)版、升級(jí)版和豪華版，涵蓋意外身故殘疾、意外醫(yī)療和骨折定級(jí)一次性賠付等多項(xiàng)保障，最高保障30萬元。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，性價(jià)比高、保障責(zé)任多元是本系列產(chǎn)品重要優(yōu)勢(shì)。10余款保險(xiǎn)都為一年期產(chǎn)品，通過按月繳費(fèi)方式，每月最低僅需幾元錢，最高保障額度達(dá)50萬元，讓運(yùn)動(dòng)愛好者“花更少的錢享受更長(zhǎng)久的守護(hù)”。另外，針對(duì)對(duì)抗性較強(qiáng)的運(yùn)動(dòng)，如攀巖、拳擊、舉重、跆拳道等，除意外醫(yī)療、身故責(zé)任外，還涵蓋了運(yùn)動(dòng)骨折保障。

平安財(cái)險(xiǎn)則在騰訊微保平臺(tái)上線騎行意外險(xiǎn)，電動(dòng)車、自行車摔傷、撞人可獲得保險(xiǎn)賠償，呼叫救護(hù)車費(fèi)用也可給付一次性保險(xiǎn)金。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是用戶可以靈活選擇，保障時(shí)間、保障項(xiàng)目都可以由用戶決定。按月繳費(fèi)的話，每月保費(fèi)最低僅需三五元，總保額也有10萬元、30萬元、50萬元可供選擇。

運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)仍有待發(fā)展

“我兒子非常喜歡攀巖，但之前購買的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不保攀巖這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)?！北本┑耐跸壬嬖V《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，得知螞蟻保平臺(tái)上線了相關(guān)保險(xiǎn)，他第一時(shí)間進(jìn)行了投保。

據(jù)了解，普通意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列入免責(zé)條款。記者看到，某產(chǎn)品的條款釋義明確指出，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是指潛水、跳傘、熱氣球運(yùn)動(dòng)、滑翔機(jī)、滑翔翼、滑翔傘、動(dòng)力傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車及保險(xiǎn)單載明的其他運(yùn)動(dòng)。

“體育運(yùn)動(dòng)相對(duì)來說是一種高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)較高，一般的意外險(xiǎn)通常會(huì)對(duì)一些較為激烈的運(yùn)動(dòng)進(jìn)行責(zé)任免除。”原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮撰文指出，專門的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)公司根據(jù)不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，根據(jù)以往損失情況制定合理價(jià)格和理賠服務(wù)項(xiàng)目。

不過，隨著近年來冬奧會(huì)、亞運(yùn)會(huì)等各類頂級(jí)體育賽事在我國的相繼舉辦，面向大眾的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展速度也開始加快。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)信息披露，截至2022年6月，財(cái)險(xiǎn)公司共推出475款體育保險(xiǎn)產(chǎn)品（其中10款為主險(xiǎn)產(chǎn)品），其中涉及高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的產(chǎn)品94款（僅1款為主險(xiǎn)產(chǎn)品），壽險(xiǎn)公司共推出25款體育保險(xiǎn)產(chǎn)品（其中23款為主險(xiǎn)產(chǎn)品）。

雖然我國運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)已有一定發(fā)展，但大多數(shù)產(chǎn)品的保障范圍局限于公眾責(zé)任險(xiǎn)等，龐大的群眾運(yùn)動(dòng)類保險(xiǎn)市場(chǎng)基本處于待開發(fā)狀態(tài)。有數(shù)據(jù)顯示，目前我國保險(xiǎn)公司可承保的體育項(xiàng)目不足300項(xiàng)，而發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)公司可承保超過500項(xiàng)體育項(xiàng)目。這也意味著，一些運(yùn)動(dòng)尚處于無險(xiǎn)可投保的境地。

周延禮建議，保險(xiǎn)公司需要努力開發(fā)保障全面、針對(duì)性強(qiáng)、具有特色的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加關(guān)注運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景特性，不斷提高運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性、定價(jià)的科學(xué)性、承保理賠的專業(yè)性、客戶服務(wù)的便捷性。

投保要仔細(xì)閱讀條款

那么，為自己喜愛的運(yùn)動(dòng)加上一道風(fēng)險(xiǎn)保障，投保時(shí)該注意什么呢？

瑞眾人壽保險(xiǎn)代理人張女士提醒說，用戶需要關(guān)注產(chǎn)品具體的保障責(zé)任范圍、年齡限制、保障期限、保障金額、增值服務(wù)等等，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求，匹配保障方案。例如，滑雪通常會(huì)被列入高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，參與此類運(yùn)動(dòng)時(shí)就需要購買專門的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。同時(shí)，除了傷殘身故這類大意外，很多意外險(xiǎn)理賠的多是醫(yī)療險(xiǎn)，而醫(yī)療險(xiǎn)遵循的是損失補(bǔ)償原則，無法疊加報(bào)銷，因此并不是買的越多越好。

記者注意到，不少運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品有著諸多限制。例如，《道路交通安全法》規(guī)定，12歲以上的未成年人就可以在道路上騎行。不過，平安財(cái)險(xiǎn)“騎行非機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)”的投保條件是18-65周歲。而且，該產(chǎn)品的非機(jī)動(dòng)車僅包括自行車和兩輪電動(dòng)車，電動(dòng)滑板車、自平衡電動(dòng)車及改裝過的車輛均不在保障范圍內(nèi)。此外，電動(dòng)車丟失、損壞等也不在理賠之列。因此，消費(fèi)者購買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。