編者按 “明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個先來。”面對近年來頻發(fā)的極端天氣災(zāi)害，不少人發(fā)出這樣的感慨。對于渴望得到確定答案的人來說，這個問題的回答肯定不僅僅是“過好今天”，購買意外險相當(dāng)重要。不過，意外險也有意外!如何讓消費(fèi)者購買意外險后少些意外，正是我們這個系列報道要告訴您的。

中國消費(fèi)者報報道（記者 聶國春）疫情反復(fù)，很多人一覺醒來發(fā)現(xiàn)自己的健康碼已變成紅碼。近日，有險企推出意外險，疫情隔離上不了班，可以領(lǐng)津貼，確診還能獲得賠付，意外身故或傷殘更是可以獲得保障。

并非傷殘身故才賠

很多人以為意外險就是非死即傷才能理賠，事實上不然。

近日，復(fù)星聯(lián)合推出愛無憂意外傷害保險，除了意外身故、傷殘最高賠償10萬元外，該產(chǎn)品還將猝死納入了保障范圍。此外，如果因新冠肺炎疫情被隔離或者確診，還可以獲得每天200元的隔離津貼，以及1000元或3000元的確診津貼。該產(chǎn)品最大的亮點是居家隔離醫(yī)學(xué)觀察也屬于保障范圍。

與愛無憂一樣，眾安新冠隔離津貼險也是一款意外險，其公共交通安全意外保障高達(dá)320萬元，但其亮點卻在高額的新冠肺炎隔離津貼。不過，在運(yùn)營交通工具內(nèi)與確診病歷密切接觸，并且被強(qiáng)制集中隔離的才屬于保險責(zé)任，居家隔離并不在保障范圍內(nèi)。

眾惠全民疫保通意外險則是更進(jìn)一步，除了交通意外保障、新冠隔離津貼和確診賠付外，該產(chǎn)品還將新冠疫苗接種意外身故及殘疾納入保障范圍。

友邦人壽代理人李女士告訴《中國消費(fèi)者報》記者，在意外險的保障范圍內(nèi)，很多人忽略了意外醫(yī)療保障。其實，意外醫(yī)療險涵蓋了更多的保障內(nèi)容，比如意外醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償、意外住院津貼、意外手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、意外住院費(fèi)用補(bǔ)償、每日ICU病房給付等。不過，賠付的范圍都必須是意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

按需選擇保障期限

意外險保障期限有長有短，短的比如航空意外險，只保飛機(jī)起飛至降落的短短幾個小時。更多的短期意外險是一年期，比如學(xué)生平安意外險、車上人員意外險等。長期意外險一般保障在20年以上，有的甚至保至終身。

李女士指出，長期意外險與短期意外險的主要區(qū)別在于保障期限和保費(fèi)價格，長期意外險的保障期限長、穩(wěn)定性強(qiáng)，但是價格更貴。短期意外險的性價比通常更高，可選擇性強(qiáng)。

以信美相互“你若安好長期意外險”為例，該產(chǎn)品可選擇保5年、10年、20年、30年，18歲至65歲均可投保，涵蓋一般意外和特定意外保障。其中，一般意外包括身故或傷殘50萬元、意外醫(yī)療3萬元，住院津貼每天250元、猝死15萬元。特定意外主要是交通意外，包括航空意外100萬元、公交或私家車25萬元、輪船或軌道25萬元，以及自然災(zāi)害50萬元。以30歲女性為例，年繳保費(fèi)575元，交10年保30年，總保費(fèi)為5750元。而大家養(yǎng)老公司推出的1年期意外險與之相比，保障相差不大，但每年僅需149元。

在李女士看來，長期意外險適合老年人購買，短期意外險則可以用較少的保費(fèi)來獲取高額的保障，更適合年輕人購買。

不同人群側(cè)重不同

水滴保、水滴保險研究院近日發(fā)布的《兒童青少年保險調(diào)研報告》顯示，近年來，家長為兒童青少年配置意外險的熱情不斷提升，2020年意外險銷售同比增長了326%。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，溺水、道路交通、跌倒及墜落已經(jīng)成為我國0-19歲青少年兒童死亡的前三大原因。眼下正值暑期，兒童溺水事故頻發(fā)，意外險也成為家長們關(guān)注的焦點。

不過，意外風(fēng)險是會伴隨整個人生的。在人生的每個階段，意外傷害風(fēng)險對生活造成的主要影響也有所不同。保監(jiān)微課堂的保險專家表示，消費(fèi)者選擇意外險，首要分析自身的風(fēng)險。

少年兒童意外風(fēng)險多為骨折或者外傷，意外傷害頻次可能較成年人更高，因而基礎(chǔ)保額(5000元或10000元)的意外傷害醫(yī)療保險是最需要選擇的保險險種。成年人在意外傷害事故的發(fā)生率上要低于未成年人，但成年人一旦發(fā)生重大意外，直接導(dǎo)致的就是家庭未來的收入無法保證，因而最需要購買高保額的意外傷害保險。一旦發(fā)生意外，可以用理賠金來保障自己或者家人的生活。人到老年，意外風(fēng)險再次提高，救治費(fèi)用也明顯增加，高額的意外傷害醫(yī)療保險是老年人的必要保障，意外傷害保險和意外津貼保險也可作為保障支持。

閱讀條款謹(jǐn)防拒賠

買了意外險，卻因為所從事的職業(yè)屬于第4類，因而沒有獲得理賠，這是彭先生遇到的糟心事。

今年3月，廈門金融司法協(xié)同中心發(fā)布了這起典型案例。彭先生在微信上為父親投保某意外險，一年后父親意外身故。然而在理賠時，保險公司指出彭先生的父親從事的工作為操作攪拌機(jī)相關(guān)工作，屬于職業(yè)分類第4類，不屬于承保人員，拒絕理賠。法院認(rèn)為，對職業(yè)分類限制的條款免除或減輕了保險公司的責(zé)任，保險公司必須有明確的提示和說明。最終，法院認(rèn)定保險公司未履行說明義務(wù)，判決保險公司賠償20萬元。

有著與彭先生一樣拒賠經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)。如何讓意外險理賠時避免遭到拒賠?上海蘭迪律師事務(wù)所陳禹彥律師指出，主要是在投保時仔細(xì)閱讀保險條款，出險時及時報案。例如，猝死、中暑等死亡原因?qū)儆诩膊。粚儆谝馔?，是否賠付一定要看相關(guān)產(chǎn)品是否包含猝死責(zé)任。有的產(chǎn)品則只保1-3類職業(yè)，如果是4-6類職業(yè)，一定要主動告知。而且每個保險公司對1-6類保險職業(yè)的界定有所差異，具體情況要根據(jù)實際產(chǎn)品確定，投保之前需要詢問清楚。此外，有些意外險產(chǎn)品并不是投保后立即生效，也應(yīng)該注意閱讀相關(guān)條款。