中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春) 經(jīng)歷了大半年的征求意見后，銀保監(jiān)會10月13日印發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱 《辦法》)。“《辦法》主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等四方面加以規(guī)制，統(tǒng)一了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管口徑。”上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說，《辦法》要求保險(xiǎn)公司壓低意外險(xiǎn)附加費(fèi)用比例，提高賠付率，背后體現(xiàn)的是監(jiān)管部門整頓意外險(xiǎn)市場競爭的態(tài)度，倒逼保險(xiǎn)公司推出好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是高返傭的產(chǎn)品。

畸高費(fèi)率遇強(qiáng)監(jiān)管

所謂意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入42645億元，提供保險(xiǎn)金額6470.04萬億元;其中意外險(xiǎn)保費(fèi)收入1175億元，保額2824.62萬億元，保費(fèi)占比2.76%，保額占比卻高達(dá)43.66%。應(yīng)該說意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，理應(yīng)受到消費(fèi)者歡迎。

然而，由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，差異化競爭性不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司在銷售意外險(xiǎn)時(shí)往往進(jìn)行手續(xù)費(fèi)惡性競爭。資深精算師徐昱琛告訴記者，有些意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金費(fèi)用率高達(dá)80%、90%，部分汽車中介渠道的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)也超過了50%。

對此，《辦法》明確，各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過相應(yīng)的上限，即個(gè)人短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%，長期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%;團(tuán)體意外險(xiǎn)產(chǎn)品相應(yīng)上限則分別為25%、15%和8%。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動上下限、浮動依據(jù)等，強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。對實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。

賠付率低于50%須降價(jià)

由于手續(xù)費(fèi)畸高，不少險(xiǎn)企打起了賠付的主意，市場因此一直受低賠付現(xiàn)象困擾。數(shù)據(jù)顯示，2020年1-12月，意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入633億元，賠付支出為316.04億元，不到50%。

有鑒于此，除進(jìn)一步強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管、規(guī)范費(fèi)率浮動行為外，《辦法》明確，建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制。具體來看，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的、保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

在徐昱琛看來，賠付率過低意味著消費(fèi)者的利益可能受到損害，將綜合賠付率由30%上調(diào)為50%意味著對于這類與消費(fèi)者關(guān)系密切的意外險(xiǎn)定價(jià)不允許虛高定價(jià)，使意外險(xiǎn)價(jià)格合理回歸，加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)。

監(jiān)管部門還進(jìn)一步完善了意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度?！掇k法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年年末開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費(fèi)率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費(fèi)用率等指標(biāo);保險(xiǎn)期限一年以上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費(fèi)用率、投資收益率和退保率等指標(biāo)，逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。“提高賠付率，核心是要打擊高附加費(fèi)，背后是監(jiān)管整頓市場手續(xù)費(fèi)無序競爭的態(tài)度。”陳禹彥說，動態(tài)調(diào)整機(jī)制能打破保險(xiǎn)公司“為銷售而銷售”的意外險(xiǎn)經(jīng)營模式。

列出九大“負(fù)面清單”

購買汽車票卻被搭售2元意外險(xiǎn)、去貸款被強(qiáng)制購買借意險(xiǎn)、預(yù)訂酒店又被捆綁上酒店取消險(xiǎn)……近年來，意外險(xiǎn)在各類消費(fèi)場景中捆綁搭售的問題備受詬病。

對此，《辦法》制定了銷售行為負(fù)面清單，針對綜合意外險(xiǎn)市場存在的不規(guī)范問題，列出了九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售;夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為;混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場秩序;通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷售意外險(xiǎn);對保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費(fèi)等。

“與此同時(shí)，對負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化了監(jiān)管問責(zé)。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱在接受記者采訪時(shí)表示，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)既有將意外險(xiǎn)按責(zé)任險(xiǎn)來進(jìn)行理賠的，也包括本應(yīng)是責(zé)任險(xiǎn)，而設(shè)計(jì)為意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營的情形，但《辦法》對此并沒有明確禁止，這是一個(gè)缺陷。

信息披露保障知情權(quán)

對負(fù)面清單中的行為強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)的同時(shí)，《辦法》還強(qiáng)化了信息披露力度。

根據(jù)《辦法》，對年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司要按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù);2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)的經(jīng)營情況。

記者注意到，在銀保監(jiān)會下發(fā)的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度經(jīng)營數(shù)據(jù)登記表中，針對公司直銷等銷售渠道，保單件數(shù)、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入都成為統(tǒng)計(jì)的對象。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》堅(jiān)持問題導(dǎo)向、統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、全面從嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)，有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，“中長期看，意外險(xiǎn)市場產(chǎn)品費(fèi)率將更加科學(xué)，傭金費(fèi)用率更加合理，市場秩序進(jìn)一步規(guī)范”。

據(jù)悉，《辦法》將從2022年1月1日起開始實(shí)施。下一步，銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實(shí)，同步推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等舉措，深化意外險(xiǎn)改革，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。