中國消費者報報道(記者聶國春)繼下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》后，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會近日又發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。作為今年2月1日實施的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套文件，《通知》明確對互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品實行專屬監(jiān)管規(guī)則，要求保險公司定期實施定價回溯監(jiān)管，并強化對保險消費者的權(quán)益保護。

《通知》要求，已開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。天風(fēng)證券非銀團隊分析認為，新規(guī)提高了互聯(lián)網(wǎng)人身保險的經(jīng)營門檻，并明確萬能險、分紅險、投連險后續(xù)無法在線上銷售。這意味著大部分互聯(lián)網(wǎng)理財險將集中下架，一些中小險企也將因無法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險而下架此前銷售的產(chǎn)品。

網(wǎng)銷保險將標記“互聯(lián)網(wǎng)”字樣

近年來，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險銷售的重要渠道之一。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加碎片化，風(fēng)險聚集度也更高。加上部分保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴激增。

為了正本清源，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的定義，即保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動。在具體業(yè)務(wù)落地過程中，保險公司須使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品。

具體說來，互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品限于6類產(chǎn)品，包括意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)、保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品?！锻ㄖ窂娬{(diào)，上述產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。

保險經(jīng)紀人孫先生告訴《中國消費者報》記者，新規(guī)明確只有保障期在10年以上的普通型年金險才能在網(wǎng)上銷售。而分紅險、萬能險、投連險屬于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，這意味著分紅型、萬能型和10年及以下的普通型年金險都不能再賣了。比如和泰人壽“金多多”屬于萬能型年金險，這類產(chǎn)品或?qū)⑾录堋?/p>

數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)銷保險中，分紅保險、投連保險和萬能保險保費規(guī)模占比約為65%?？梢姡锻ㄖ穼?022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場產(chǎn)生較大的沖擊。

門檻抬高  多數(shù)中小公司或出局

《通知》除了對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有了嚴格的規(guī)范，對開展經(jīng)營的保險公司也提出了高標準。《通知》明確，保險公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備5個基本條件：連續(xù)4個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)4個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上;連續(xù)4個季度責(zé)任準備金覆蓋率高于100%;保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上;銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，百年人壽、君康人壽、華夏人壽、渤海人壽等中小公司，目前在這些基本條件上就未能達標。

除了以上基本條件，《通知》對網(wǎng)上銷售10年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和10年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，還有更高的要求。例如，連續(xù)4個季度(或兩年內(nèi)6個季度)風(fēng)險綜合評級在A類以上、上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰等。

記者發(fā)現(xiàn)91家人身險公司中有61家開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，符合更高要求的僅有20家左右，基本上是大公司，例如平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、陽光人壽等。

孫先生表示，此前中小保險公司為了爭奪市場，大力發(fā)展網(wǎng)銷保險，從而成為網(wǎng)銷大戶。新規(guī)之后，部分險企將沒有資格經(jīng)營網(wǎng)銷人身險，相關(guān)產(chǎn)品將下架。另有一些中小險企則只能經(jīng)營意外險、健康險(除護理險)、定期壽險，不能經(jīng)營有投資性質(zhì)的普通型人壽保險和年金保險，只有大型保險公司可以經(jīng)營所有網(wǎng)銷人身險產(chǎn)品。

值得注意的是，《通知》明確符合條件的保險公司可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。也就是說，消費者今后在網(wǎng)上買保險，可以不用再糾結(jié)銷售區(qū)域或者異地投保的問題了。

不過，對于費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù)，保險公司還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險公司和保險中介機構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

專屬監(jiān)管   化解網(wǎng)銷保險痛點

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在答記者問時指出，《通知》提出實行互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品專屬監(jiān)管，包括特殊的產(chǎn)品定價和精算規(guī)則，專門的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價不科學(xué)、宣傳銷售不適當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問題。

同時，加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管?！锻ㄖ肥状螌嵤┒▋r回溯監(jiān)管，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標，要求保險公司定期回溯實際經(jīng)營結(jié)果與定價假設(shè)偏離情況，并引入主動調(diào)整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營險種范圍，并向社會披露。建立問題產(chǎn)品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

北京德和衡律師事務(wù)所律師陳勁松對《中國消費者報》記者表示，定價回溯監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管機制，《通知》強調(diào)總精算師是第一責(zé)任人，有利于強化負責(zé)人員主體責(zé)任，倒逼保險公司有效落實定價回溯。

規(guī)范“首月0元”等銷售誤導(dǎo)行為

記者注意到，在規(guī)范經(jīng)營行為的同時，《通知》進一步強化對互聯(lián)網(wǎng)人身保險消費者的保護。

例如，在經(jīng)營主體方面，對保險機構(gòu)技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范“首月0元”、長險短做等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學(xué)性。

此外，保險公司應(yīng)于投保前科學(xué)評估消費者在線購買保險產(chǎn)品、享受保險服務(wù)的行為能力，堅持向消費者銷售與其風(fēng)險保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，為確保保險機構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，保持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定供給，保護消費者合法權(quán)益，《通知》設(shè)置了過渡期，具體分為三個階段執(zhí)行，鼓勵有條件的保險機構(gòu)提前完成整改。下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度，規(guī)范經(jīng)營行為，壓實主體責(zé)任，維護市場秩序，切實保護保險消費者合法權(quán)益。