中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)繼下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》后，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)近日又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。作為今年2月1日實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套文件，《通知》明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行專屬監(jiān)管規(guī)則，要求保險(xiǎn)公司定期實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，并強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

《通知》要求，已開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。天風(fēng)證券非銀團(tuán)隊(duì)分析認(rèn)為，新規(guī)提高了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，并明確萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)后續(xù)無(wú)法在線上銷售。這意味著大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)將集中下架，一些中小險(xiǎn)企也將因無(wú)法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)而下架此前銷售的產(chǎn)品。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)將標(biāo)記“互聯(lián)網(wǎng)”字樣

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加碎片化，風(fēng)險(xiǎn)聚集度也更高。加上部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴激增。

為了正本清源，《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，即保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在具體業(yè)務(wù)落地過(guò)程中，保險(xiǎn)公司須使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。

具體說(shuō)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品限于6類產(chǎn)品，包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。《通知》強(qiáng)調(diào)，上述產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)，非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，新規(guī)明確只有保障期在10年以上的普通型年金險(xiǎn)才能在網(wǎng)上銷售。而分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)屬于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，這意味著分紅型、萬(wàn)能型和10年及以下的普通型年金險(xiǎn)都不能再賣了。比如和泰人壽“金多多”屬于萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，這類產(chǎn)品或?qū)⑾录堋?/p>

數(shù)據(jù)顯示，目前網(wǎng)銷保險(xiǎn)中，分紅保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比約為65%?？梢?jiàn)，《通知》將對(duì)2022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生較大的沖擊。

門(mén)檻抬高  多數(shù)中小公司或出局

《通知》除了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有了嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司也提出了高標(biāo)準(zhǔn)?！锻ㄖ访鞔_，保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備5個(gè)基本條件：連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上;連續(xù)4個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%;保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上;銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，百年人壽、君康人壽、華夏人壽、渤海人壽等中小公司，目前在這些基本條件上就未能達(dá)標(biāo)。

除了以上基本條件，《通知》對(duì)網(wǎng)上銷售10年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和10年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有更高的要求。例如，連續(xù)4個(gè)季度(或兩年內(nèi)6個(gè)季度)風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上、上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰等。

記者發(fā)現(xiàn)91家人身險(xiǎn)公司中有61家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，符合更高要求的僅有20家左右，基本上是大公司，例如平安人壽、中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、陽(yáng)光人壽等。

孫先生表示，此前中小保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，大力發(fā)展網(wǎng)銷保險(xiǎn)，從而成為網(wǎng)銷大戶。新規(guī)之后，部分險(xiǎn)企將沒(méi)有資格經(jīng)營(yíng)網(wǎng)銷人身險(xiǎn)，相關(guān)產(chǎn)品將下架。另有一些中小險(xiǎn)企則只能經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))、定期壽險(xiǎn)，不能經(jīng)營(yíng)有投資性質(zhì)的普通型人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，只有大型保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)所有網(wǎng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，《通知》明確符合條件的保險(xiǎn)公司可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，消費(fèi)者今后在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，可以不用再糾結(jié)銷售區(qū)域或者異地投保的問(wèn)題了。

不過(guò)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

專屬監(jiān)管   化解網(wǎng)銷保險(xiǎn)痛點(diǎn)

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)指出，《通知》提出實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則，專門(mén)的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不科學(xué)、宣傳銷售不適當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問(wèn)題。

同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管?！锻ㄖ肥状螌?shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動(dòng)調(diào)整、公開(kāi)披露和主動(dòng)上報(bào)機(jī)制。建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)照《通知》要求，主動(dòng)登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種范圍，并向社會(huì)披露。建立問(wèn)題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

北京德和衡律師事務(wù)所律師陳勁松對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，定價(jià)回溯監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，《通知》強(qiáng)調(diào)總精算師是第一責(zé)任人，有利于強(qiáng)化負(fù)責(zé)人員主體責(zé)任，倒逼保險(xiǎn)公司有效落實(shí)定價(jià)回溯。

規(guī)范“首月0元”等銷售誤導(dǎo)行為

記者注意到，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的同時(shí)，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。

例如，在經(jīng)營(yíng)主體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁(yè)面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務(wù)問(wèn)題。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從源頭上規(guī)范“首月0元”、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問(wèn)題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)于投保前科學(xué)評(píng)估消費(fèi)者在線購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的行為能力，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，保持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定供給，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，具體分為三個(gè)階段執(zhí)行，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提前完成整改。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，壓實(shí)主體責(zé)任，維護(hù)市場(chǎng)秩序，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。