中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在京召開互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展工作交流會，并發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》肯定了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)在提高金融服務(wù)觸達(dá)能力和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)控水平、幫助放貸機(jī)構(gòu)降本增效、從供需兩側(cè)支持消費(fèi)市場等方面的積極價(jià)值，同時(shí)也曝光了助貸業(yè)務(wù)存在的過度借貸、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范等七大問題。
北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷認(rèn)為，助貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性在于參與主體多、流程長，如果事先沒有充分信息披露，參與雙方的權(quán)責(zé)不清、責(zé)任不明。一旦爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，雙方的責(zé)任劃分往往難以厘清，給助貸業(yè)務(wù)責(zé)任界定、金融消費(fèi)者維權(quán)等帶來不少困難。因此，顧雷建議：盡快完善助貸行業(yè)制度性建設(shè)，逐步健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管共識和合力。
七大問題制約發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)助貸一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺作為渠道入口，在營銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式?！秷?bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)助貸的本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方的優(yōu)勢互補(bǔ)與資源效益最大化，能夠擴(kuò)大客群范圍、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，更好地滿足廣大長尾客群的普惠金融需求。
這種多贏的模式使得互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，但諸如息費(fèi)畸高、不當(dāng)催收、無牌經(jīng)營等一系列問題也隨之伴生。
《報(bào)告》指出，目前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在七大問題：過度借貸問題較為突出、網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不規(guī)范、個(gè)人信息保護(hù)需進(jìn)一步強(qiáng)化、支付和增信等環(huán)節(jié)政策要求須強(qiáng)化落實(shí)、貸后管理有待進(jìn)一步規(guī)范完善、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則有待明確、涉及面廣而需要監(jiān)管協(xié)調(diào)。
以營銷宣傳為例，有的平臺誘導(dǎo)借貸，以參與活動領(lǐng)取獎(jiǎng)品方式宣傳業(yè)務(wù)，但未明確披露貸款業(yè)務(wù)信息；有的則未明示貸款息費(fèi)信息，或息費(fèi)水平以名義利率等數(shù)值較低方式計(jì)算，誘導(dǎo)用戶申請授信、用信。此外，部分平臺未充分披露貸款主體等信息，造成金融消費(fèi)者對信貸產(chǎn)品和平臺品牌理解混同，無法清晰了解是哪些機(jī)構(gòu)提供服務(wù)以及這些機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的責(zé)任。部分平臺還存在弱化信貸業(yè)務(wù)感知、模糊不同金融業(yè)務(wù)邊界、將信貸業(yè)務(wù)嵌入支付流程等問題。
在個(gè)人信息保護(hù)方面，部分助貸機(jī)構(gòu)通過概括性授權(quán)方式獲得用戶的一攬子授權(quán)，未向用戶充分披露處理其個(gè)人信息的目的、方式、范圍以及可能造成的影響。部分助貸機(jī)構(gòu)過度采集使用個(gè)人信息，其中部分信息涉及個(gè)人隱私，且一些信息來源未充分核實(shí)，信息準(zhǔn)確性、 合規(guī)性無法保證，不僅違背《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)要求，還為后續(xù)放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估埋下了隱患。
“分潤”易致風(fēng)險(xiǎn)疊加
據(jù)了解，在早期階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸探索出了“保證金”加杠桿模式，即放貸機(jī)構(gòu)獲得固定收益，助貸機(jī)構(gòu)獲得超額收益或承擔(dān)貸款逾期損失風(fēng)險(xiǎn)。在這種模式下，部分中小商業(yè)銀行特別依賴平臺發(fā)展業(yè)務(wù)，有的甚至主動放棄授信審批、放款、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，甘當(dāng)“資金批發(fā)商”，過度借貸、不當(dāng)催收、截留貸款資金等問題由此而生，有的甚至經(jīng)營“現(xiàn)金貸”。
以過度借貸為例，部分放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)為追求利潤，在未全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費(fèi)，其中包括：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用過度分期、在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式；在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費(fèi)類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)；在借款用途評估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲賭博等非理性消費(fèi)場景。
隨著監(jiān)管部門對“現(xiàn)金貸”等業(yè)務(wù)加強(qiáng)規(guī)范，“保證金”模式逐漸萎縮，與增信機(jī)構(gòu)合作的增信模式逐漸取而代之，包括“助貸+擔(dān)?！薄爸J+保險(xiǎn)”模式等。在監(jiān)管部門對信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管加強(qiáng)的背景下，助貸機(jī)構(gòu)又積極探索向輕資產(chǎn)的“分潤”模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。
《報(bào)告》認(rèn)為，在“分潤”模式下，助貸機(jī)構(gòu)可通過規(guī)?；?jīng)營增強(qiáng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性，保證在高利潤的同時(shí)控制不良率。但同時(shí)，一些大型助貸機(jī)構(gòu)同時(shí)與多家放貸機(jī)構(gòu)合作時(shí)會輸出相同或類似的風(fēng)控技術(shù)，容易形成疊加風(fēng)險(xiǎn)。
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)分析認(rèn)為，目前居民短期消費(fèi)貸規(guī)模相對合理，過度借貸本質(zhì)上是給還款能力較弱的客戶借款過多，其主要原因是部分助貸機(jī)構(gòu)在識別客戶的還款能力方面有進(jìn)一步提升空間，需要從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升風(fēng)控能力。此外，也有部分助貸機(jī)構(gòu)片面追求規(guī)模，放寬放貸標(biāo)準(zhǔn)。由于該類借款人信貸資質(zhì)較弱，借款利息也通常較高，進(jìn)一步推升了其還款壓力。這部分借款人金融知識不足，容易盲目選取不合適的借款產(chǎn)品，或?qū)π刨J逾期的后果了解不充分，導(dǎo)致還款困難。
合規(guī)發(fā)展刻不容緩
談及網(wǎng)絡(luò)借貸，從事教育工作的許先生非常擔(dān)憂：“現(xiàn)在從網(wǎng)購到打車，幾乎所有常用的APP都有借貸入口，債務(wù)壓力很有可能形成廣泛的社會問題?！?/p>
對此，中國工商銀行原行長楊凱生曾公開表示：“無論助貸名稱如何新、模式怎么變，做金融的任何時(shí)候都不能忘卻金融的本質(zhì)，不能忘卻防風(fēng)險(xiǎn)、守底線的責(zé)任?！睏顒P生建議，要抓緊建章立制，對哪些問題可以包容、對哪些事情的監(jiān)管可以適度，包容、適度到什么程度，應(yīng)該盡量體現(xiàn)在規(guī)章制度中。
《報(bào)告》也倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念，建議加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)行為規(guī)范和責(zé)任能力建設(shè)，將負(fù)責(zé)任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)，結(jié)合自身風(fēng)控機(jī)制為客戶提供針對性更強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法。
同時(shí)，《報(bào)告》建議建立健全有關(guān)治理機(jī)制。《報(bào)告》認(rèn)為，有必要建立各監(jiān)管部門和央地之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管共識和合力，避免政策不一致造成監(jiān)管效率低下或監(jiān)管套利；建立完善行業(yè)自律機(jī)制，在嚴(yán)監(jiān)管和創(chuàng)新快之間把握好平衡。此外，指導(dǎo)和督促各參與主體合規(guī)發(fā)展。例如，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理，持續(xù)做好個(gè)人信息保護(hù)工作，持續(xù)規(guī)范貸后管理，建議制定互聯(lián)網(wǎng)貸款逾期債務(wù)催收有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等。
“貸后需要更加具體的、可操作性的標(biāo)準(zhǔn)，建議監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)。”王詩強(qiáng)說。
顧雷則建議，要及時(shí)出臺《非存款類放貸組織條例》，明確助貸業(yè)務(wù)法律地位，確立助貸各個(gè)參與主體權(quán)利與義務(wù)，彌補(bǔ)交叉型金融業(yè)務(wù)的法律漏洞，讓助貸業(yè)務(wù)能夠有法可依、依法監(jiān)管、管理有度，讓助貸機(jī)構(gòu)在相對完備的法律環(huán)境下健康成長，讓助貸業(yè)務(wù)真正成為我國金融體系的重要補(bǔ)充。
