中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春) 曾經(jīng)備受儲(chǔ)戶青睞的“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品將要和大家說再見了。近日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國有銀行相繼發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可“靠檔計(jì)息”的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為按活期存款掛牌利率計(jì)息。

不僅是上述六家國有商業(yè)銀行，招行、光大、廣發(fā)、興業(yè)和華夏等股份制商業(yè)銀行也已于12月16日發(fā)出了類似通知。

“靠檔計(jì)息”規(guī)則面臨調(diào)整

一般來說，定期存款采用的計(jì)息方式是到期一次性付息，如果有儲(chǔ)戶在定期未到期時(shí)想要提前支取，則計(jì)息方式會(huì)直接按活期計(jì)算，所以提前支取會(huì)損失掉很大一部分利息收入。

為了吸引儲(chǔ)戶，部分銀行創(chuàng)新推出了提前支取、靠檔計(jì)息的計(jì)息規(guī)則。也就是說，如果儲(chǔ)戶提前支取定期存款，銀行會(huì)根據(jù)客戶實(shí)際存入時(shí)間，以靠近的定存檔計(jì)算定期利息，剩余的按活期計(jì)息。

顯然，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的最大特點(diǎn)在于以活期存款的便利和定期存款的收益兼得為賣點(diǎn)，儲(chǔ)戶不僅可以提前支取，還不用為提前支取的利息損失買單，從而獲得不錯(cuò)的利息水平。

正因?yàn)槿绱耍?ldquo;靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品備受儲(chǔ)戶歡迎，其也成為商業(yè)銀行尤其是中小銀行的攬儲(chǔ)“利器”。

記者在采訪中了解到，“靠檔計(jì)息”定期存款一般包含兩類：一類是大額存單，2019年底之前，很多銀行發(fā)行的大額存單允許靠檔計(jì)息;另一種是智能存款，產(chǎn)品存款期限通常為五年，存款期限越長(zhǎng)、利率越高。

不過，這類產(chǎn)品的計(jì)息規(guī)則明年將不復(fù)存在。12月14日，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大國有行同步在各自官網(wǎng)上發(fā)布了以“關(guān)于調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容”為主題的公告。公告指出，根據(jù)央行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款類產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。“如您在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取，利息不受影響”。

隨后，招行、光大等股份制銀行也于12月16日發(fā)布同樣的公告。而在此之前，廊坊銀行等中小銀行也改變了相關(guān)產(chǎn)品的計(jì)息規(guī)則。

違反提前支取計(jì)息規(guī)定

“靠檔計(jì)息”有利于儲(chǔ)戶，為何銀行此番同步調(diào)整計(jì)息方式呢?在麻袋研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)看來，最直接的原因在于“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的計(jì)息方式違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中“提前支取按活期計(jì)息”的相關(guān)規(guī)定。

今年3月，人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

此前，央行組織利率自律機(jī)制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)將各金融機(jī)構(gòu)壓降計(jì)劃的執(zhí)行情況納入合格審慎評(píng)估考核。從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過渡期，過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。

中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，這類存款具有可以隨時(shí)支取的特點(diǎn)，穩(wěn)定性不高，很可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從去年年中開始，監(jiān)管部門就已經(jīng)對(duì)其提出了“避免增量、壓縮存量”的要求。

在曾剛看來，叫停“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品是監(jiān)管部門對(duì)高息攬儲(chǔ)存款競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)范，一方面可以提高銀行負(fù)債端的穩(wěn)定性，另一方面有助于進(jìn)一步降低銀行負(fù)債端的成本，對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行以及降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本，都有非常重要的意義。

在監(jiān)管層多次出手規(guī)范后，各大商業(yè)銀行“靠檔計(jì)息”類存款產(chǎn)品逐步退出市場(chǎng)。記者12月18日在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)查詢，發(fā)現(xiàn)已找不到“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品。

銀行告知義務(wù)有待加強(qiáng)

“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品雖已難覓，但存量產(chǎn)品卻受到較大的影響。記者注意到，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品以大額存單最為典型。此外，交行的“超享存”和“智慧定期”等定存產(chǎn)品，以及工行的“節(jié)節(jié)高”“擁軍寶”等定存產(chǎn)品，有部分是“靠檔計(jì)息”。

以一張2019年1月1日購買的30萬元、利率為5%的5年期大額存單為例，如果儲(chǔ)戶在2021年1月1日提前支取，按照原來的計(jì)息方法，將按照2.25%的兩年期年利率計(jì)息，獲得13500元的利息收入。如果按新規(guī)則0.3%的活期利率算，利息只有2000元不到。兩者之間的利息收入相差1萬余元。

“如果大額存單還未到期，明年又有提前支取計(jì)劃，建議今年12月31日前取出，還可以享受一段靠檔計(jì)息利率。”建行北京北苑路支行大堂經(jīng)理對(duì)記者表示，如果到2021年1月1日后再提前支取的話，前兩年也白存了，都按活期算。

記者走訪北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然銀行網(wǎng)站發(fā)布了相關(guān)公告，但銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員并沒有主動(dòng)告知這項(xiàng)規(guī)定，除非儲(chǔ)戶有存款的需求。而多位儲(chǔ)戶也對(duì)記者表示不知道有這個(gè)規(guī)定。而且，銀行發(fā)布公告的時(shí)間是在12月中旬，離2021年1月1日“一刀切”的時(shí)間只有不到20天。

信用卡行業(yè)觀察人士指出，目前信用卡領(lǐng)域的45天提前告知義務(wù)履行得比較出色，銀行此次不到20天的公告時(shí)限，與之相去甚遠(yuǎn)。

記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，與大中型銀行普遍“一刀切”的做法不同，一些小銀行的處理方法顯得更加人性化。上海華瑞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行會(huì)在2020年12月21日主動(dòng)按照購買時(shí)約定的利率為客戶結(jié)息一次。12月21日之前發(fā)生的提前支取仍按照“靠檔計(jì)息”規(guī)則執(zhí)行。此后，若客戶發(fā)生提前支取，則按照活期利率執(zhí)行。