中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）“隨借隨還，最低2.8%（單利）”“12月期間，我行客戶可領(lǐng)取一張七折利息優(yōu)惠券“……進(jìn)入12月，各大銀行再次打響消費(fèi)貸的利率戰(zhàn)。

《中國消費(fèi)者報》記者注意到，今年以來，多家銀行將金融促消費(fèi)作為年度重點(diǎn)工作。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著年底消費(fèi)高峰的到來，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度加大，有利于刺激居民消費(fèi)需求增長。

消費(fèi)貸優(yōu)惠“扎堆”

近日，各大銀行紛紛推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，個別銀行最低利率已低于3%。

12月1日至31日，寧波銀行“寧來花”推出限時秒殺2.8%固定利率券的活動，每日16時起，每天5個名額。寧波銀行還推出感恩福利，新客首次借款有機(jī)會享1.1%（單利）年化利率券，每日限額10張。

寧波銀行推出限時秒殺的2.8%固定利率券。資料圖片

同期，浦發(fā)銀行“浦閃貸”推出多重福利大放送：推薦新客可獲50元微信立減金；每周二對簽約客戶發(fā)放300張1年期/3年期3.2%年化利率（單利）優(yōu)惠券；每月客戶還可領(lǐng)取1張七折利息優(yōu)惠券。招商銀行也對在12月申請“閃電貸”并成功獲得額度的客戶，根據(jù)其“招米值”得分對應(yīng)發(fā)放不同的一口價利率優(yōu)惠券，最低利率可至3%。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在“雙11”前夕，各大銀行的消費(fèi)貸利率也是競相打折。寧波銀行對該行客戶發(fā)放的優(yōu)惠券利率為3.26%、浦發(fā)銀行的消費(fèi)貸利率為3.2%。1個月過去，消費(fèi)貸利率下降了近20個基點(diǎn)。

監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，10月，全國性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3個基點(diǎn)。其中，國有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

消費(fèi)貸利率一降再降，原因何在？天使投資人郭濤認(rèn)為，消費(fèi)貸的打折攬客現(xiàn)象主要是由于市場競爭和消費(fèi)者需求的變化引起的。隨著金融市場的發(fā)展，消費(fèi)貸已經(jīng)成為銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競爭的重要方面。為了吸引更多的客戶，提高市場份額，許多機(jī)構(gòu)選擇通過降低利率、提供優(yōu)惠條件等方式來吸引消費(fèi)者。另外，消費(fèi)者購車、裝修等大額消費(fèi)的增加，也需要消費(fèi)貸的支持，打折攬客也是為了滿足這部分消費(fèi)者的需求。

多措并舉提振消費(fèi)

“新房剛交工，正為裝修款發(fā)愁，消費(fèi)貸利率降低，讓我省了不少利息?！痹诒本〇|壩居住的消費(fèi)者胡先生說。

胡先生告訴記者，10月份他剛拿到新房鑰匙，想裝修得好點(diǎn)還差不少錢，向不少銀行進(jìn)行咨詢。最近，他接到的銀行貸款電話明顯增多，而且利率比10月份低了不少，就選擇了一家銀行簽約。

事實(shí)上，作為助力消費(fèi)復(fù)蘇、激發(fā)潛在消費(fèi)需求的重要手段之一，今年以來短期消費(fèi)貸款明顯增加，推動了居民消費(fèi)需求回升。最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度，住戶部門短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比增長3493億元。同期，全國社會消費(fèi)品零售總額為34.21萬億元，同比增長6.8%；服務(wù)零售額同比增長18.9%，居民人均服務(wù)性消費(fèi)支出占居民人均消費(fèi)總支出的比重同比增長2個百分點(diǎn)。

“一方面，消費(fèi)貸降低了消費(fèi)門檻，使更多人有能力去購買他們想要的商品或服務(wù)；另一方面，消費(fèi)貸也加快了貨幣流通速度，從而推動整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！眹行陆?jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力說。

為了更好地發(fā)揮消費(fèi)貸在提振消費(fèi)方面的作用，10月中旬，金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，要求深化對金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場，開發(fā)多元消費(fèi)場景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

在政策指引下，金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)消費(fèi)不斷推出新產(chǎn)品。例如，根據(jù)新市民群體收入不均衡或前低后高的特點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“新市民安居貸”特色產(chǎn)品，貸款余額為585億元，同時實(shí)行利率優(yōu)惠，免收提前還款違約金。

在擴(kuò)大產(chǎn)品供給的同時，金融機(jī)構(gòu)還在降低金融成本上下功夫。為迎戰(zhàn)“雙11”，中原消費(fèi)金融于10月發(fā)行15.13億元鼎柚2023年第四期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券化信托（以下簡稱ABS）。2022年7月首次發(fā)行ABS以來，中原消費(fèi)金融已通過6單公募ABS產(chǎn)品的發(fā)行，在公開市場累計融資74.85億元。中原消費(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示，發(fā)行ABS產(chǎn)品，對于公司拓寬融資渠道、調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面具有積極意義。資金端的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，讓公司在更大的市場中為新市民、偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾提供更高效率、更有價值、更安全的消費(fèi)金融服務(wù)，進(jìn)而為支持鄉(xiāng)村振興與綠色金融貢獻(xiàn)更大的力量。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

兩端發(fā)力升級消費(fèi)

瞭望智庫調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國居民消費(fèi)需求呈現(xiàn)出從產(chǎn)品需求到產(chǎn)品和服務(wù)需求并行的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)增長越來越多地與消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級特別是發(fā)展型消費(fèi)相關(guān)。因此，“金融+消費(fèi)”處于亟待各方助力、加速釋放動能的關(guān)鍵時期，要從需求端和供給端協(xié)同發(fā)力，推動市場強(qiáng)起來、旺起來、活起來。

在中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長、商務(wù)部原副部長魏建國看來，金融的任務(wù)不僅僅是擴(kuò)大消費(fèi)，更是要助力消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。金融助推消費(fèi)不僅僅是短期政策工具，更是長期戰(zhàn)略制度安排。

魏建國表示，消費(fèi)是驅(qū)動經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，也是“優(yōu)化金融服務(wù)”的要點(diǎn)之一。通過盤活金融資源，真正把金融資源投入到百姓生活、企業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而提升金融服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高民眾的收入預(yù)期，增強(qiáng)消費(fèi)信心，真正啟動消費(fèi)內(nèi)需引擎?！耙酝慕鹑谥οM(fèi)往往是在消費(fèi)的基礎(chǔ)量和基礎(chǔ)面上做文章，對消費(fèi)新模式以及消費(fèi)軟環(huán)境的改善考慮得較少，忽略了質(zhì)的提升，而消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提升將是帶動經(jīng)濟(jì)整個結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升的關(guān)鍵所在。”魏建國說。

大型銀行在這方面已在積極探索。據(jù)了解，中國建設(shè)銀行發(fā)揮國有銀行資源整合優(yōu)勢，探索集體土地項目、非住改住項目等多元服務(wù)模式，助力增加小戶型、低租金、契合新市民需求的租賃住房供給，截至8月末，住房租賃貸款余額超3000億元，支持住房租賃企業(yè)超1600家、保障性租賃住房項目超600個，子公司建信住房管理運(yùn)營長租社區(qū)超270個，為新畢業(yè)大學(xué)生、新就業(yè)白領(lǐng)、城市基本公共服務(wù)人員等群體提供住房保障，支持提升新市民租住品質(zhì)。

理性消費(fèi)積極維權(quán)

消費(fèi)貸年終打折，吸引了眾多關(guān)注。不過，也有不少消費(fèi)者反映，這類搶券活動更像是銀行吸引客戶的噱頭，搶了好幾次都沒搶到。

除了難搶，有些消費(fèi)貸還設(shè)置了其他條件。例如，寧波銀行此前推出的3.26%的貸款優(yōu)惠券，要求貸款期限不超過92天，金額不超過30萬元。也就是說，3個月內(nèi)就得還本付息。有消費(fèi)者認(rèn)為，這顯得有些“誠意不足”。

記者還注意到，消費(fèi)貸的貸款利率因人而異，最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。一般來說，公職人員和工作穩(wěn)定的等相對優(yōu)質(zhì)的客戶群體，能享受到更低的利率。

在業(yè)內(nèi)人士看來，各家銀行在加大消費(fèi)貸投放力度、推出“價格戰(zhàn)”搶占市場客源的同時，也會面臨相應(yīng)風(fēng)險。因此，控制最低利率申請門檻，有利于商業(yè)銀行合理控制風(fēng)險，把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

面對打折優(yōu)惠，消費(fèi)者該注意些什么呢？新金融專家余豐慧表示，消費(fèi)者應(yīng)該保持理性消費(fèi)的態(tài)度，仔細(xì)了解消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率、期限、金額和還款要求，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求來選擇合適的消費(fèi)貸產(chǎn)品，不要過度借貸或者過度消費(fèi)。同時，消費(fèi)者要弄清消費(fèi)的潛在風(fēng)險，避免出現(xiàn)逾期還款等問題，以免影響個人信用記錄和財務(wù)狀況。此外，在申請消費(fèi)貸過程中，消費(fèi)者應(yīng)注意保護(hù)個人信息，防止信息泄露。

據(jù)了解，近年來非理性借貸引發(fā)的糾紛明顯增加。北京市海淀區(qū)人民法院12月6日發(fā)布的信息顯示，近5年來，海淀區(qū)人民法院受理信用類消費(fèi)貸金融糾紛案件23945件，占全部金融案件的46.12%。其中，消費(fèi)金融公司提起的訴訟占比高達(dá)82.74%，案件判決率較高，但執(zhí)行到位率較低，金融機(jī)構(gòu)勝訴權(quán)益較難實(shí)現(xiàn)。針對案例反映出的消費(fèi)金融行業(yè)的典型問題，海淀區(qū)人民法院向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出《優(yōu)化信貸管理 維護(hù)金融安全 深化訴源治理倡議書》，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)堅持金融為民宗旨，做到審慎合理放貸、抓好誠信合規(guī)經(jīng)營、壓實(shí)管理催收責(zé)任、強(qiáng)化多元解紛機(jī)制。

法律專家表示，如果在借貸過程中遭遇非法催收、侵犯個人信息等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)象，消費(fèi)者也要積極拿起法律武器維護(hù)自身權(quán)益。