中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）銀行降息潮讓很多人節(jié)省了貸款利息支出，但也波及銀行存款利率。繼18家全國(guó)性銀行在9月初宣布下調(diào)存款利率后，多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行近日也跟進(jìn)下調(diào)了各品種的存款利率，新一輪存款利率調(diào)整正在影響更多人的錢(qián)袋子。

銀行加速“補(bǔ)降”利率

9月16日，南京銀行公布了最新的人民幣存款利率表。表格顯示，五年期、三年期整存整取利率分別為2.40%和2.35%，此前均為2.65%，分別下調(diào)25BP、30BP；二年期存款利率也下調(diào)20BP至2.05%；一年期及以下存款利率則維持不變。

此前的9月11日，廣州銀行也發(fā)布關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告，決定即日起下調(diào)存款利率。其中，三年期和五年期存款利率均下調(diào)至2.40%，二年期利率下調(diào)至2.1%。

南京銀行調(diào)整后的存款利率表。 資料圖片

記者梳理發(fā)現(xiàn)，自9月1日六大國(guó)有銀行和12家全國(guó)性股份制銀行啟動(dòng)新一輪存款利率下調(diào)以來(lái)，各地方中小銀行密集跟進(jìn)“補(bǔ)降”，有的降幅甚至高達(dá)45BP。

例如，山西陽(yáng)城三禾村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的公告顯示，根據(jù)市場(chǎng)化利率的變化趨勢(shì)，自9月7日起對(duì)存款利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存執(zhí)行利率分別為1.95%、2.35%、2.6%、2.65%，較此前分別下降10、30、45和40個(gè)基點(diǎn)。

值得注意的是，上一輪調(diào)降鮮有跟進(jìn)的村鎮(zhèn)銀行也加入下調(diào)大軍。9月12日，浙江建德農(nóng)商銀行宣布即日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，調(diào)整后，其一年、兩年、三年、五年期整存整取個(gè)人定期存款利率分別為2%、2.35%、2.9%和3.25%。記者查閱發(fā)現(xiàn)，9月同樣下調(diào)存款利率的還有福建漳浦民生村鎮(zhèn)銀行、山西隰縣新田村鎮(zhèn)銀行、江蘇淮陰興福村鎮(zhèn)銀行、四川廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行、海南文昌大眾村鎮(zhèn)銀行等。

公開(kāi)掛牌利率表顯示，此輪下調(diào)后6家國(guó)有大行五年期定期存款掛牌利率最高為2.25%，12家全國(guó)性股份制銀行五年期定期存款掛牌利率基本不高于2.3%，但部分中小銀行尤其是村鎮(zhèn)銀行的五年期存款利率仍然超過(guò)3%。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，銀行調(diào)降存款利率的特點(diǎn)之一是大型銀行率先調(diào)降，股份制銀行及中小銀行梯次跟進(jìn)。與去年9月開(kāi)啟的上一輪銀行存款利率下調(diào)相比，本輪調(diào)降明顯加速，1個(gè)月內(nèi)就有多家城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行密集跟進(jìn)。

存款利率進(jìn)入下行通道

9月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布最新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。其中一年期LPR為3.45%，五年期以上LPR為4.20%，均與8月持平。

雖然9月LPR保持不變，但中信證券研報(bào)指出，考慮到金融讓利實(shí)體的背景，未來(lái)LPR仍有下調(diào)的可能。

根據(jù)存款自律定價(jià)機(jī)制，成員銀行要參考以十年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以一年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。因此，考慮到LPR的近期走勢(shì)，市場(chǎng)此前對(duì)調(diào)降存款利率已有一定的預(yù)期。

“通過(guò)再次下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來(lái)延緩息差縮窄壓力、保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)，在當(dāng)前仍然具有必要性。這也是商業(yè)銀行保持利潤(rùn)合理增長(zhǎng)、保持向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利持續(xù)性的重要舉措。”招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。

融360數(shù)字科技研究院9月8日發(fā)布的2023年8月銀行存款利率報(bào)告顯示，當(dāng)前各類存款利率均持續(xù)走低。其中，各家銀行定期存款長(zhǎng)期利率下跌、短期利率穩(wěn)定。大額存單長(zhǎng)期利率下跌，國(guó)有銀行調(diào)整幅度較小。結(jié)構(gòu)性存款中間層收益率則年內(nèi)下降34個(gè)基點(diǎn)。

融360數(shù)字科技研究院研究員劉銀平表示，根據(jù)銀行披露的中報(bào)數(shù)據(jù)，凈息差普遍下跌，且部分銀行已經(jīng)跌破“警戒線”。因此普通定存、大額存單長(zhǎng)期利率或持續(xù)下行，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品收益率也仍有一定下調(diào)空間。

在專家看來(lái)，未來(lái)央行將繼續(xù)引導(dǎo)存款利率下行，一方面緩解銀行息差縮窄壓力；另一方面也為后續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本創(chuàng)造條件。此外，利率下降也將推動(dòng)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提振消費(fèi)。

存款搬家還是買理財(cái)

在存款利率下降背景下，居民應(yīng)該如何理財(cái)呢？

記者注意到，目前仍有部分銀行維持原來(lái)的存款利率。例如，四川綿陽(yáng)市商業(yè)銀行、廣東華興銀行，以及外資的新韓銀行等均有4%左右利率的存款產(chǎn)品，部分存款產(chǎn)品年化利率可達(dá)4.05%。

一些人為了購(gòu)買到4%以上的存款產(chǎn)品，不惜長(zhǎng)途跋涉前往四川，當(dāng)起了“存款特種兵”。遼寧一位投資者在社交平臺(tái)分享稱，他近日飛抵四川，存了四川銀行和綿陽(yáng)市商業(yè)銀行的兩款4.05%利率的5年定期存款產(chǎn)品，不僅有積分和返現(xiàn)活動(dòng)，更可以放心地安享5年高利率。

除存款之外，今年上半年收益逐漸回正的銀行理財(cái)產(chǎn)品也重回投資者視線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期年化收益率為3.2%，較去年底略有上升?！岸鄶?shù)銀行的5年期存款利率不超過(guò)2.3%，一旦急用錢(qián)，提前取出就按活期利率計(jì)息了。相較而言，我更喜歡購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。”北京的林女士說(shuō)，理財(cái)經(jīng)理推薦給她的固收類產(chǎn)品，雖然安全性比銀行存款差一點(diǎn)，但在收益和期限方面更有優(yōu)勢(shì)。

董希淼表示，對(duì)居民個(gè)人而言，應(yīng)注意平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。如果資產(chǎn)配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。如果追求穩(wěn)健的收益，居民可在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。