中國消費者報報道（記者吳博峰文/攝）充滿各種元素的2023年汽車市場即將畫上句號。縱觀今年車市表現(xiàn)，隨著市場競爭激烈程度不斷加深，合資品牌市場份額下降、部分車企接連退出、價格戰(zhàn)貫穿全年等因素成為車市發(fā)展主旋律。

為了進一步促進汽車消費、激發(fā)消費市場活力，提升金融產(chǎn)品支持力度、降低消費者購車門檻，成為明年車市發(fā)展的重要基礎(chǔ)。對于即將到來的2024年，汽車企業(yè)及金融機構(gòu)在汽車消費產(chǎn)品方面有何布局、消費者將體驗到哪些汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，成為當下消費市場關(guān)注的焦點。

順應(yīng)市場發(fā)展趨勢

隨著國內(nèi)汽車市場發(fā)展日益成熟，新車銷量如何在高位運行基礎(chǔ)上繼續(xù)實現(xiàn)正增長，關(guān)系著車市平穩(wěn)發(fā)展。今年，汽車市場在實施超大規(guī)模新車價格戰(zhàn)背景下，預(yù)計年銷量同比增長10%左右。雖然整體表現(xiàn)尚可，但價格戰(zhàn)也對車市發(fā)展造成了一定的負面影響。

于車企而言，價格戰(zhàn)導(dǎo)致利潤率降低，且新車價格極易造成流通領(lǐng)域價格波動，車市發(fā)展不確定因素陡然增加；于消費市場而言，無序的價格戰(zhàn)導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平下降，可能損害消費者的利益。

“從目前發(fā)展情況來看，預(yù)計明年國內(nèi)車市銷量依然會實現(xiàn)正增長，但增長動力會和今年發(fā)生本質(zhì)變化?！痹谡劶懊髂贶囀斜憩F(xiàn)時，國家信息中心正高級經(jīng)濟師徐長明對《中國消費者報》記者表示，明年車市增長主要將由消費端需求側(cè)和供給側(cè)兩個動力共同決定，而非今年完全靠廠家和經(jīng)銷商降價帶來銷量增長。

徐長明認為，最近有關(guān)部門出臺的促汽車消費鼓勵措施將逐漸發(fā)揮作用。其中，支持金融產(chǎn)品助力降低汽車消費門檻、滿足不同消費者購車需求是近期政策發(fā)力的主要方向。

今年下半年，一系列關(guān)于金融購車政策接連落地。7月，國家發(fā)展和改革委員會、財政部、國家能源局等13部門印發(fā)《關(guān)于促進汽車消費的若干措施》的通知，明確提出要加強汽車消費金融服務(wù)，尤其是加大汽車消費信貸支持；8月，商務(wù)部、國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動商務(wù)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出合理增加對消費者購買汽車等的消費信貸支持，持續(xù)優(yōu)化利率和費用水平；10月，金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，明確提出在購車、新能源車動力電池以及售后服務(wù)領(lǐng)域提高金融支持力度。

汽車金融服務(wù)為消費者提供更多便利。

受限于較高的購車成本，不少消費者被迫推遲購車計劃。而汽車金融通過為消費者提供分期貸款的產(chǎn)品和服務(wù)，緩解購車成本壓力、豐富購車選擇，進而促進汽車銷售市場整體發(fā)展。

與傳統(tǒng)銀行貸款相比，汽車金融貸款利率通常較低，有助于降低消費者的購車成本。一位在自主品牌4S店負責新車銷售貸款業(yè)務(wù)的車險工作人員王偌向《中國消費者報》記者表示，汽車金融貸款采用分期付款方式，可將購車金額分散至相對較長的時間內(nèi)還清，使還款更加合理和輕松。汽車金融公司還會提供專屬貸款計劃，豐富了消費者的購車選擇。    

中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍在日前舉辦的2023中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會主論壇上表示，產(chǎn)能釋放過度與需求相對不足已經(jīng)成為現(xiàn)階段汽車市場的主要矛盾。面對新的市場變化，汽車金融積極發(fā)揮行業(yè)服務(wù)功能，助推汽車消費市場平穩(wěn)增長。

多元化方案勢在必行

近年來，我國全行業(yè)汽車消費金融的滲透率持續(xù)上升。截至目前，我國汽車金融滲透率接近七成，逐步接近發(fā)達汽車市場的平均水平。

事實上，面對電動化浪潮來襲、購車群體日漸年輕化、消費者重視購車體驗優(yōu)化等發(fā)展趨勢，汽車金融必須與時俱進才能最大限度地滿足消費者需求。

沈進軍直言，當前汽車金融服務(wù)供給仍滯后于市場及消費者日新月異的需求變化，金融產(chǎn)品單一性和同質(zhì)化嚴重，迫切需要推出更多針對不同客戶需求的多元化產(chǎn)品。例如，銀行消費信貸服務(wù)模式的迭代升級以及汽車金融公司多類型的融資租賃產(chǎn)品等。

經(jīng)過多年市場沉淀，汽車消費的普及需求在一二線城市已趨近飽和。在此背景下，下沉市場已成為各大車企主攻的新方向。此外，伴隨新能源車下鄉(xiāng)政策實施，下沉市場有著巨大的消費潛力。在車企渠道下沉的同時，金融產(chǎn)品服務(wù)下沉顯得尤為重要。

針對這一市場需求，部分車企開始嘗試建立覆蓋廣、下沉深、觸點多的汽車金融專業(yè)服務(wù)網(wǎng)點。據(jù)了解，車企根據(jù)地區(qū)差異與4S店、二網(wǎng)經(jīng)銷商和汽貿(mào)店合作，通過建立差異化合作模式，滿足消費者的購車需求。

據(jù)悉，為吸引消費者采取金融方案購車，大部分4S店會主動提出在購車款項中減去利息，實際上是4S店為消費者交納，讓消費者可以在還款期間享受更多優(yōu)惠。某美系車企金融市場公關(guān)總監(jiān)對《中國消費者報》記者表示：“我們通過金融貼息，給消費者提供更實惠的購車金融方案，讓消費者以更低的首付、月供完成購車。”

隨著消費者對于新能源車需求的提升，對金融產(chǎn)品的快捷服務(wù)提出了更高要求。某主流新造車品牌金融負責人向《中國消費者報》記者介紹，直營經(jīng)銷模式和傳統(tǒng)經(jīng)銷模式在金融服務(wù)體驗上有很大區(qū)別。由于直營經(jīng)銷模式采取全國統(tǒng)一零售價，意味著相關(guān)金融產(chǎn)品的價格計算方式相對固定，消費者只需在手機APP上選擇想要購買的車型，就會自動生成相關(guān)零售金融方案，所有操作可在線上完成。

據(jù)了解，消費者在選擇金融方案時，只需要掃描身份證信息便可以完成整個貸款流程，線上化體驗全程僅需3至5分鐘。

覆蓋更多汽車消費領(lǐng)域

“以前辦理汽車貸款是為了購車方便，現(xiàn)在給車輛加裝配置，如安裝導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜等，也可以辦理相應(yīng)汽車金融業(yè)務(wù)，進一步降低了消費者的購車門檻?！睖蕚淠甑踪徿嚨膹V州消費者李依娜分享了她的感受。

如何更好助力汽車消費市場健康發(fā)展，是汽車金融行業(yè)面對的重要課題。7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年第1號令——新版《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），并于8月11日施行。《辦法》提出，汽車金融公司可以“接受汽車經(jīng)銷商和售后服務(wù)商貸款保證金和承租人汽車租賃保證金”“汽車經(jīng)銷商和汽車售后服務(wù)商貸款業(yè)務(wù)，包括庫存采購、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備購買等貸款”。相比此前政策新增了汽車售后服務(wù)商這一合作主體。

隨著多家市場主流車企銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)模式日趨多樣化，在售后服務(wù)領(lǐng)域誕生了很多獨立汽車售后維修服務(wù)商，比如上汽“車享家”、上汽通用“車工坊”等。根據(jù)新政，這些商家可以通過交納貸款保證金，向汽車金融公司實現(xiàn)零配件和維修設(shè)備購買貸款，便于更好地開展日常經(jīng)營，進而更好地滿足消費者的售后服務(wù)需求。

《辦法》還對汽車金融公司打開了經(jīng)營范圍、展業(yè)地域、融資渠道等新空間，從而更好地拉動汽車市場消費。其中，此次修訂進一步將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍，允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資。汽車附加品是指依附于汽車所產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)，如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁、電池等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險、車輛軟件等與汽車使用相關(guān)的服務(wù)。這意味著，隨著汽車流通行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的推進，汽車金融將有更大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新服務(wù)空間。