中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者吳博峰)“目前我國汽車市場已步入高質(zhì)量發(fā)展階段，這就意味著汽車行業(yè)要從資源擴(kuò)張型轉(zhuǎn)變成真正為消費(fèi)者提供渠道服務(wù)商。”12月10日，由中國汽車流通協(xié)會主辦的2020中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會上，中國汽車流通協(xié)會會長沈進(jìn)軍表示，汽車金融市場應(yīng)把更多關(guān)注點(diǎn)放到努力為消費(fèi)者提供更好服務(wù)上來，這將成為未來10年市場發(fā)展的增長動力。

近年來汽車金融業(yè)發(fā)展迅猛，汽車金融產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者購車使用需求，降低了消費(fèi)者購車門檻，在很大程度上促進(jìn)了汽車消費(fèi)，進(jìn)一步激活消費(fèi)市場潛力。

隨著國內(nèi)汽車市場競爭日趨激烈，汽車金融產(chǎn)品應(yīng)針對不同消費(fèi)者需求，發(fā)揮更大作用。

2020中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會現(xiàn)場。  吳博峰  攝

消費(fèi)需求推動汽車金融發(fā)展

在本次峰會上，中國汽車流通協(xié)會發(fā)布《2020中國汽車金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》(以下簡稱 《金融發(fā)展報(bào)告》)顯示，近年來，消費(fèi)者對于汽車金融類產(chǎn)品接受程度越來越高。比如對二手車貸款、融資租賃等汽車相關(guān)衍生產(chǎn)品的融資需求都在日益增長。預(yù)計(jì)到2025年，汽車金融市場體量將持續(xù)擴(kuò)大，市場規(guī)模將超過50000億元。

在汽車金融的主力客群中，25歲至35歲年齡段占比高達(dá)43%；而今年五線城市及以上占比中，汽車金融消費(fèi)比例從2019年5%上升至12%，汽車金融正在向高線城市滲透。

從性別占比來看，女性消費(fèi)者成為汽車金融的主力客群。其中，高端車消費(fèi)群體男女比例相近，而中端車消費(fèi)群體中，女性為男性的3倍以上。

隨著汽車消費(fèi)群體日漸年輕化，各大車企嘗試各種營銷方式，激發(fā)年輕消費(fèi)者的購車意愿。對于年輕消費(fèi)群體而言，不僅需要有競爭力的產(chǎn)品，還需要符合他們需求的汽車金融產(chǎn)品。

當(dāng)前，無論是合資品牌還是自主品牌，在新車上市時(shí)，都會推出相應(yīng)的汽車金融政策，將其視為刺激年輕群體購車，降低消費(fèi)者購車門檻的最好方式。

汽車金融服務(wù)滿意度待提高

今年以來，各種刺激消費(fèi)政策密集出臺，使跌入谷底的新車市場在短時(shí)間內(nèi)有了起色。

11月18日，國務(wù)院常務(wù)會議明確表示將提振大宗消費(fèi)重點(diǎn)消費(fèi)和促進(jìn)釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力，鼓勵各地增加號牌指標(biāo)投放。其中，對消費(fèi)者淘汰“國三”及以下排放標(biāo)準(zhǔn)汽車并購買新車的行為給予補(bǔ)貼和開展新一輪汽車下鄉(xiāng)活動。

沈進(jìn)軍表示，近年來汽車市場發(fā)展更多依靠政策。“保持汽車市場可持續(xù)發(fā)展需要挖掘內(nèi)生動力，并非刺激政策，而車市的內(nèi)生動力除了拉動車市發(fā)展的二手車，另外一個就是汽車金融。”

《金融發(fā)展報(bào)告》顯示，在2014年，我國汽車金融市場規(guī)模僅為5960億元，而到2019年這一數(shù)據(jù)已升至1.58萬億元。此外，我國汽車金融增長率持續(xù)上升，2019年汽車金融增長率高達(dá)22%，遠(yuǎn)高于同期車市平均增速。

隨著各路資本涌入汽車金融市場，汽車金融投訴逐漸增多。以湖南省消費(fèi)者委員會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，2019年，汽車領(lǐng)域投訴集中在汽車貸款、車輛信息欺詐、訂金等方面。其中，金融貸款問題較為突出。

記者注意到，一些汽車4S店在協(xié)助客戶辦理汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)了較多不規(guī)范現(xiàn)象，比如給客戶辦理汽車金融業(yè)務(wù)并收取所謂服務(wù)費(fèi);混淆金融術(shù)語，偷換相關(guān)概念，以“零首付”“零利率”等噱頭誘騙消費(fèi)者后收取高額手續(xù)費(fèi);在辦理汽車金融業(yè)務(wù)過程中強(qiáng)行搭售保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

在本次峰會上，中國消費(fèi)者協(xié)會消費(fèi)監(jiān)督部主任張德志表示，國內(nèi)汽車市場存在巨大市場需求，通過多種金融服務(wù)滿足消費(fèi)者早開車、開好車的需求，需要更多金融產(chǎn)品出現(xiàn)。“汽車金融服務(wù)存在的一些問題需要引起行業(yè)注意，比如涉及到隔日合同、約定利息、利息如何償還等涉及消費(fèi)者核心利益的問題。”張德志提醒道。

科技助力汽車金融提質(zhì)加速

事實(shí)上，在全球汽車發(fā)達(dá)國家中，汽車金融通常扮演著十分重要的推動作用?！督鹑诎l(fā)展報(bào)告》顯示，今年我國整體汽車金融滲透率近50%，與汽車發(fā)達(dá)國家平均滲透率70%的水平有較大差距。

隨著汽車金融被更多消費(fèi)者所接受，如何提高服務(wù)效率，滿足更多消費(fèi)者需求?

“通過線上化、模型化、自動化的改造提升后，現(xiàn)在金融服務(wù)需求性審批一小時(shí)完成，三方合同簽署一天之內(nèi)可以完成，極速放款5分鐘到賬，實(shí)現(xiàn)了移動端的手機(jī)巡庫，實(shí)現(xiàn)了全天候自動贖貨。”平安銀行汽車生態(tài)事業(yè)部總裁石鋒在峰會現(xiàn)場表示，通過科技來賦能汽車金融，實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者需求的精準(zhǔn)覆蓋，是汽車金融未來發(fā)展的方向。

對于金融行業(yè)而言，通過人工智能可以助推自動化轉(zhuǎn)型，即增加業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，降低運(yùn)營成本。

依托于數(shù)字科技，金融機(jī)構(gòu)可預(yù)置一套規(guī)則模型，構(gòu)建不同的消費(fèi)者標(biāo)簽屬性，包括資產(chǎn)情況、消費(fèi)情況、收入與職業(yè)、價(jià)值偏好等，主動辨別不同消費(fèi)者隱含的價(jià)值，提供更有針對性的服務(wù)。

除此之外，在汽車零售方面，基于智能系統(tǒng)，可將駕駛模式和服務(wù)事件建立共享信息，一改汽車金融提供商和保險(xiǎn)公司不了解消費(fèi)者真實(shí)駕駛行為以及汽車服務(wù)歷史，未來消費(fèi)者憑借良好記錄，就可以獲得更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)條件或保險(xiǎn)優(yōu)惠。

而對于二手車銷售平臺，供應(yīng)鏈系統(tǒng)如果通過平臺向消費(fèi)者開放汽車各部件的來源、經(jīng)銷、維修等關(guān)鍵信息，將會有效控制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高消費(fèi)者對產(chǎn)品的信任度，從而提高整體市場競爭力。

沈進(jìn)軍表示，汽車金融和新車、二手車市場都是密不可分的，會相互促進(jìn)。它會使汽車交易形成一個大的良性循環(huán)，可以給二手車市場提供大量優(yōu)質(zhì)車源。