中國消費者報報道（記者 聶國春）近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》（以下簡稱《報告》），深入分析了2022年上半年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展概況、面臨問題與挑戰(zhàn)、未來趨勢與展望。

《報告》認(rèn)為，保險機構(gòu)要在產(chǎn)品和服務(wù)供給、消費者權(quán)益保護(hù)、信息安全和線上風(fēng)控能力等方面持續(xù)提升，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，圍繞客戶真實需求，通過數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

險種間“此消彼長”

根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2022年上半年，共計73家財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，累計保費收入530.4億，同比下降1.4%。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險占比16.8%，較去年同期提升2.6個百分點；非車險（含意健險）占比83.2%，相應(yīng)下降2.6個百分點。

具體來看，退貨運費險和車險分別帶來28.0億元和12.7億元的增量，意健險同比減少49.2億元，其他險類變化不大，“兩增一減”相互抵消之后，上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入同比減少7.3億元。其中，業(yè)務(wù)增量主要來自頭部公司，上半年同比業(yè)務(wù)增量最高的三家公司分別為平安產(chǎn)險（22.2億元）、國壽財險（10.2億元）和眾安保險（6.8億元）。

《報告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險的快速增長得益于監(jiān)管政策、保險公司戰(zhàn)略傾斜、客戶投保偏好等多重因素。退貨運費險的高增長則與電商行業(yè)蓬勃發(fā)展密切相關(guān)，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業(yè)務(wù)增量。

“現(xiàn)在我買東西首選有退貨運費險的商家，或者自己買份退貨險?！睙嶂跃W(wǎng)購的王女士告訴《中國消費者報》記者，這樣萬一收到貨后不滿意，可以一鍵退貨，省去不少麻煩。為了迎合消費者的需求，記者在多個電商平臺看到，“提供退運險”已成為很多商家推廣產(chǎn)品時的一個賣點。

對于互聯(lián)網(wǎng)健康險同比下降23.2%，在保險業(yè)協(xié)會看來，主要是政策引導(dǎo)的結(jié)果。2021年8月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)，“雖然短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降，但業(yè)務(wù)銷售中非理性因素導(dǎo)致的風(fēng)險得以釋放，為今后的健康持續(xù)發(fā)展奠定了扎實基礎(chǔ)”。

發(fā)展痛點待克服

雖然互聯(lián)網(wǎng)財險上半年略有下降，但各大險企在健康中國、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠保險、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等方面持續(xù)創(chuàng)新探索，用線上化、數(shù)字化、智能化的方式方法極大地擴展了保險保障的廣度和深度。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)財險在發(fā)展中也面臨著一些新的問題與挑戰(zhàn)。

首先是產(chǎn)品和服務(wù)供給有待豐富?！秷蟾妗分赋觯?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠自主購買的通常是形態(tài)簡單、標(biāo)準(zhǔn)化、價格低的產(chǎn)品，尚未形成保障全面、責(zé)任豐富的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系。而且由于行業(yè)競爭激烈，部分產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高。另一方面，當(dāng)前在車險和健康險等領(lǐng)域已經(jīng)初步形成了與保險責(zé)任相關(guān)的增值服務(wù)體系，但多以營銷推動目的為主，服務(wù)使用率和服務(wù)體驗均有待提升，亟須建立根據(jù)消費者的年齡、性別、使用場景等提供差異化服務(wù)的完備體系。此外，在客戶體驗方面需大力提升保險條款的通俗化和流程簡便化，提升保險產(chǎn)品、服務(wù)和流程的適老化。

其次，消費者權(quán)益保護(hù)任重道遠(yuǎn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險“首月0元”等不規(guī)范的營銷模式偏離了創(chuàng)新發(fā)展的初衷，片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

再次，亟待提升信息保護(hù)意識和技術(shù)水平。《報告》強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)財險因其產(chǎn)品普惠、碎片化的特點，涉及海量客戶的個人信息和行為數(shù)據(jù)采集、存儲和使用，數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這對各經(jīng)營主體的信息安全管理提出了巨大的挑戰(zhàn)。

最后，線上風(fēng)控難題待解。作為一種線上“無接觸”的銷售方式，險企與消費者之間存在信息不對稱的問題，難以核驗客戶真實的健康、財產(chǎn)等狀況，導(dǎo)致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)保險騙保騙賠，給行業(yè)的健康持續(xù)經(jīng)營造成了隱患。對此，各經(jīng)營主體要立足消費者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險防范，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，不斷完善和提升全面風(fēng)險管理能力，切實保障互聯(lián)網(wǎng)消費者的權(quán)益。

數(shù)字化探索助力轉(zhuǎn)型升級

《報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財險當(dāng)前僅占財產(chǎn)保險行業(yè)的6.6%?！斑@意味著行業(yè)發(fā)展的空間巨大。特別是隨著規(guī)范制度的不斷完善，行業(yè)的信譽度將持續(xù)提高，這將為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展帶來持久的動力?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員李長安撰文表示，隨著規(guī)則制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的各項業(yè)務(wù)開始步入規(guī)范發(fā)展的快車道。

那么，如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財險的高質(zhì)量發(fā)展？保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，合規(guī)經(jīng)營是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的前提，客戶真實需求是發(fā)展的切入點，數(shù)字化探索助力行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

據(jù)了解，“雙碳”背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合。部分新能源車企能夠采集實時、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險提供了創(chuàng)新的試驗場，引領(lǐng)車險的數(shù)字化探索進(jìn)程。非車險的數(shù)字化探索同樣空間巨大。以百萬醫(yī)療產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)健康險，近年來在服務(wù)端延伸布局上有了一定的探索，與線上問診、送藥、健康管理等數(shù)字化健康醫(yī)療體系不斷打通，初步具備了提供一站式健康風(fēng)險解決方案的能力。其他非車險領(lǐng)域，智能家居、智慧農(nóng)業(yè)、智慧城市等各行業(yè)全面深入的數(shù)字化、智能化發(fā)展，也為農(nóng)險、責(zé)任險、企財險、家財險等在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展提供創(chuàng)新的數(shù)字化范本。