中國消費者報報道（記者 聶國春）銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局7月7日發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》（以下簡稱《通報》），指出興業(yè)銀行存在為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入默認(rèn)勾選自動分期起始金額；適當(dāng)性管理落實不到位；代銷保險業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險；通過預(yù)收保費、超基準(zhǔn)費率收取保費等，為保險公司和本行牟取不正當(dāng)利益等六項侵害消費者合法權(quán)益的問題。

侵權(quán)涉及六項違規(guī)

一是為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動分期起始金額，侵害消費者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行“立享卡”信用卡業(yè)務(wù)自動分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔，為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，該行將“立享卡”自動分期起始金額調(diào)整為默認(rèn)3000元，客戶辦卡時無法選擇其他分期起始金額。根據(jù)該行規(guī)定，客戶可通過客服熱線修改自動分期起始金額，但在申請表及線上渠道申請頁面未向客戶提示。

二是適當(dāng)性管理落實不到位，侵害消費者財產(chǎn)安全權(quán)。興業(yè)銀行客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)控存在缺陷，客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果失真，適當(dāng)性管理落實不到位。2019年1月至2020年6月，興業(yè)銀行柜面風(fēng)險承受能力評估問卷中，7648名客戶年齡選項失真，導(dǎo)致部分客戶風(fēng)險承受能力評估結(jié)果高于實際等級。經(jīng)抽查，部分65周歲以上高齡客戶購買了高于其實際風(fēng)險承受能力評估等級的產(chǎn)品，涉及2303.6萬元。比如，2019年3月，1名65歲消費者在該行泉州津淮支行風(fēng)險承受能力評估問卷中勾選年齡“E、26歲-50歲”，使風(fēng)險評估結(jié)果由C5改為C6，并認(rèn)購了高于其實際風(fēng)險承受能力評估等級的信托產(chǎn)品。

三是代銷保險業(yè)務(wù)中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，侵害消費者知情權(quán)。興業(yè)銀行在代銷保險時，存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)問題，信用卡中心以及北京、上海、南昌、?？诘鹊胤种C(jī)構(gòu)較為突出。比如，興業(yè)銀行銷售中意人壽“樂安逸（B款）”消費型意外保障計劃時，銷售人員稱該產(chǎn)品的醫(yī)藥費報銷“兩邊拿錢，跟醫(yī)社保不會沖突”，與監(jiān)管備案的保險條款不符，夸大保險責(zé)任，欺騙投保人。

四是以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，侵害消費者公平交易權(quán)。興業(yè)銀行廣州分行廣州管理部、東莞分行、惠州分行在辦理個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時，要求借款人提供存單質(zhì)押或簽訂保證金協(xié)議。比如，2019年3月12日，東莞分行在某客戶《信用項目審批通知書》中，要求“以借款人在我行開立的自動轉(zhuǎn)存人民幣定期儲蓄存單50萬元作質(zhì)押，質(zhì)押期限3年”，在客戶提供50萬元定期存款質(zhì)押后，東莞分行向其發(fā)放住房按揭貸款。

五是向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權(quán)。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險公司（以下簡稱新華人壽）、中國人民人壽保險公司（以下簡稱人保人壽）的借款人意外傷害保險，保險費率均高于一般人身意外險的數(shù)倍，涉及6205筆。

六是通過預(yù)收保費、超基準(zhǔn)費率收取保費等，為保險公司和本行牟取不正當(dāng)利益。興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行向個人住房按揭貸款客戶銷售新華人壽、人保人壽的借款人意外傷害保險時，提前預(yù)收超過保單約定保險期間的保費，為保險公司和本行牟取不正當(dāng)利益。預(yù)收保費433.02萬元，涉及761筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費收入120.86萬元。

興業(yè)銀行杭州分行、廣州分行等向個人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人保人壽借款人意外傷害保險時，超過監(jiān)管備案的基準(zhǔn)費率收取保費596.98萬元，涉及2111筆，興業(yè)銀行取得手續(xù)費收入167.74萬元。

《通報》指出，興業(yè)銀行上述違法違規(guī)行為嚴(yán)重侵害了消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，中國銀保監(jiān)會將嚴(yán)格依法依規(guī)處理。

興業(yè)銀行稱正按計劃整改

針對《通報》指出的問題，興業(yè)銀行回應(yīng)稱：“對銀保監(jiān)會消保局現(xiàn)在場檢查中發(fā)現(xiàn)的不足和薄弱環(huán)節(jié)，我行高度重視，在去年底監(jiān)管現(xiàn)場檢查過程中即立查立改。針對存在問題逐項、逐級列明整改清單和具體整改措施，明確整改責(zé)任部門和時間進(jìn)度，從快從實推進(jìn)整改。目前絕大多數(shù)問題已整改到位，個別尚未完成的項目正按整改計劃有序推進(jìn)。 ”

興業(yè)銀行方面稱，此次檢查反映該行部分機(jī)構(gòu)對監(jiān)管政策理解、傳導(dǎo)和執(zhí)行存在不到位的問題，將引以為戒，嚴(yán)肅責(zé)任追究，同時舉一反三，全面加強(qiáng)消保最新政策的學(xué)習(xí)宣貫，持續(xù)完善消保工作體制機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化消保全流程管理，規(guī)范各級機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，從嚴(yán)加強(qiáng)消保自律自查，切實將“服務(wù)立行，消保先行”文化融入業(yè)務(wù)發(fā)展過程，不斷夯實消保主體責(zé)任。 

記者注意到，這已是興業(yè)銀行今年收到銀保監(jiān)會的第二張點名通報。今年1月11日，銀保監(jiān)會消保局曾發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險銷售違規(guī)問題的通報》（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕2號）。根據(jù)此前通報，興業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理違規(guī)問題主要包括：一是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售重疾險時未充分履行對免除保險公司責(zé)任條款的提示和明確說明義務(wù)，展示免除保險公司責(zé)任條款的單獨頁面內(nèi)容嚴(yán)重缺失；二是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理不健全。

針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，銀保監(jiān)會消保局要求銀行業(yè)保險業(yè)要引起警示，深入開展自查自糾，審慎合規(guī)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》以及《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》等法律法規(guī)和消保行為監(jiān)管要求，層層落實消費者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，切實保護(hù)消費者的合法權(quán)益。