中國消費者報報道（記者聶國春）長壽時代，如何讓家庭資產(chǎn)安全保值增值是很多人的理財關(guān)注點。在高預(yù)定利率年金險產(chǎn)品淡出市場后，增額終身壽險成為市場新寵。記者了解到，今年已有十多家險企推出相關(guān)產(chǎn)品。

增額終身壽險占據(jù)C位

近期，華泰人壽推出“穩(wěn)盈一生”，這是華泰人壽個險渠道的首款增額終身壽險產(chǎn)品。該產(chǎn)品的最大特點是保額每年增長3.5%，以尋求客戶資金使用、身價傳承的較好平衡點。

在華泰新產(chǎn)品推出之前，君康人壽迎來了另一款增額終身壽險新品——君康君耀未來(黃金版)終身壽險。上半年，君康人壽就推出了君康金生金世(鉑金版)增額壽險，并受到高凈值人士的青睞。

記者了解到，增額終身壽險并非一種新的產(chǎn)品形態(tài)。早在2013年，永達(dá)理保險經(jīng)紀(jì)公司就開發(fā)設(shè)計出增額終身壽險類產(chǎn)品，并通過信泰人壽等公司在市場試水。不過，在當(dāng)時4.025%年金險的光環(huán)之下，增額終身壽險始終沒有太多“露臉”機(jī)會，因為終身壽險的預(yù)定利率上限一直都是3.5%。

2019年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》，明確提出“對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變”。自此，4.025%年金險逐漸淡出市場，增額終身壽險開始占據(jù)C位。

記者了解到，今年上半年，多家保險公司推出增額終身壽險，并受到消費者的追捧。3月18日，橫琴人壽琴童尊享上市當(dāng)日保費突破1200萬元;3月25日，信泰人壽如意尊上市，28天的時間保費收入過億元;6月初，保險巨頭中國人壽、中國平安分別在官網(wǎng)上線盛世傳家、平安穩(wěn)增保兩款終身壽險。

據(jù)安國保險研究院不完全統(tǒng)計，今年以來陸續(xù)推出增額終身壽險產(chǎn)品的保險公司已累計超過12家，市場上仍在熱銷的增額終身壽險產(chǎn)品已有30多款。

主打確定性收益和保障

終身壽險是一種不定期的死亡保險，只有在身故或全殘情況下才賠付保險金，生存期間非全殘狀態(tài)是不能領(lǐng)取保險金的，除非退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值。

終身壽險又包括定額終身壽險和增額終身壽險，增額終身壽險在投保時有一個起始保額，然后保額每年會以一個固定的比例增長，這個固定的比例是合同載明，具有法律效力的，后期不會因為經(jīng)濟(jì)形勢等原因發(fā)生改變。

在華泰人壽總經(jīng)理助理、總精算師劉易看來，增額終身壽險兼顧安全性、收益性和靈活性，符合現(xiàn)代人當(dāng)下消費特征和保險精神。劉易認(rèn)為，“確定”是該產(chǎn)品的特點之一：確定的保費，有效保額增長確定地寫在合同里，保單現(xiàn)金價值也在增長，不斷累計作為確定的身故保障傳承，實現(xiàn)財富的定向傳承。它同時也是一個很方便的現(xiàn)金流規(guī)劃工具，如果客戶有緊急的資金需求，可以通過現(xiàn)金價值進(jìn)行減保、保單貸款等操作解燃眉之急。

消費者陳女士看中的也正是這一點。“連4.1%收益的銀行理財都虧損了，實在不敢把錢都用來買銀行理財產(chǎn)品了。”陳女士對記者表示，聽說增額壽險保額能長大，所以買來保值增值。

記者了解到，這類產(chǎn)品還有一個特色是投保門檻比較低，且沒有等待期，可以滿足多數(shù)消費者的投保需求，因此受到眾多消費者的追捧。

中國保險學(xué)會理事王緒瑾認(rèn)為，在低利率市場環(huán)境下，增額終身壽險將會憑借在安全性、流動性、盈利性、財富傳承等方面的優(yōu)勢，成為家庭資產(chǎn)配置的一大選擇。

更適合高凈值人群投保

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)面臨著較大的不確定性，無風(fēng)險收益率持續(xù)下行。在王緒瑾看來，增額終身壽險的最大特點是在不確定的時代給予一個確定性的收益與保障。

那么，增額終身險適合哪些人購買，投保時又該注意些什么呢?華泰人壽市場部總經(jīng)理助理吳佳玲認(rèn)為，增額終身壽險的魅力就在于鎖定增長、打破經(jīng)濟(jì)波動周期的影響。作為具有現(xiàn)金價值和有效保額增長功能的產(chǎn)品，“穩(wěn)盈一生”其實符合大多數(shù)的城市客戶群。

例如，普通家庭需要為孩子規(guī)劃好足夠的教育資金，增額終身壽險就可以通過定期的交費，到一定時期通過現(xiàn)金價值有規(guī)劃地減保出來，用作孩子的教育費用。當(dāng)然大學(xué)畢業(yè)后還可以選擇繼續(xù)提取，用作創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚費用等。

如果中途不減保提取，隨著時間的增長，保單現(xiàn)金價值積累越多，身故理賠也越多。通過指定受益人，還可以更好地將財富傳承給自己最牽掛的人，且能保全資產(chǎn)，合理避稅。

專家指出，整體而言，增額終身壽險更適合高凈值客戶購買，滿足其長期儲蓄及資產(chǎn)傳承的需求。在購買時，消費者應(yīng)充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任，包括年度保額遞增比例、保障范圍、責(zé)任免除等，匹配自身保障需求。同時，要指定身故受益人，若不指定，保險金將作為被保險人遺產(chǎn)處理。