中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）11月18日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，通報(bào)了24家險(xiǎn)企的產(chǎn)品問題，要求各人身險(xiǎn)公司立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

產(chǎn)品問題涵蓋四大方面

《通報(bào)》顯示，近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題，多家公司被點(diǎn)名。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理。如國華人壽某意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任包含急性病身故保險(xiǎn)金，與意外傷害保險(xiǎn)定義不符。渤海人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題。如華夏人壽某重大疾病保險(xiǎn)，利潤測試中退保率假設(shè)較高，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化。如瑞華健康某護(hù)理保險(xiǎn)，保額增額比例高于定價(jià)利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

在產(chǎn)品條款表述方面，部分產(chǎn)品條款表述不合規(guī)、不嚴(yán)謹(jǐn)。如華夏人壽某意外傷害保險(xiǎn)，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽兩款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費(fèi)用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。長城人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中滿期保險(xiǎn)金有類似利息表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

條款方面的突出問題則是表述不合理。如農(nóng)銀人壽某兩全保險(xiǎn)條款中生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式作出解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。和諧健康兩款重大疾病保險(xiǎn)條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中對(duì)“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料要求不合理，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。長城人壽某兩全保險(xiǎn)和兩款增額終身壽險(xiǎn)，條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。泰康人壽某兩全保險(xiǎn)，條款中運(yùn)用高等數(shù)學(xué)符號(hào)解釋保險(xiǎn)金額，不利于消費(fèi)者閱讀理解。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，部分產(chǎn)品定價(jià)、費(fèi)率厘定不合理，部分產(chǎn)品費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報(bào)告中法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未明確所選用的生命表。

此外，人身險(xiǎn)產(chǎn)品中還存在產(chǎn)品名稱不合規(guī)、報(bào)送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳承諾等其他問題。如招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)。

4款增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品遭停售

近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

《通報(bào)》指出，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共兩款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽兩款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)要求各公司自收到《通報(bào)》之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。

《通報(bào)》稱，針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。此外，各公司應(yīng)于2022年12月5日前報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告。人身險(xiǎn)部將根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)排查及處理情況，對(duì)排查不全面、管理不到位的保險(xiǎn)公司，采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

臨近年底，部分人身保險(xiǎn)公司結(jié)合市場形勢制訂并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。據(jù)記者了解，在此期間，人身險(xiǎn)公司通常會(huì)采取較為激進(jìn)的業(yè)務(wù)策略，銷售誤導(dǎo)、給予合同外利益等違法違規(guī)情況也隨之激增。

對(duì)此，《通報(bào)》強(qiáng)調(diào)，為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。