中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）隨著各地2022年惠民保的保險(xiǎn)保障即將到期，近期，全國(guó)多地上線2023年度惠民保產(chǎn)品，并啟動(dòng)新一輪參保工作。

記者注意到，各地新版惠民保在投保范圍、保額、免賠額等方面均有所調(diào)整。惠民保升級(jí)后，是否更惠民利民？更適合哪些人群購(gòu)買？作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，惠民保如何做到可持續(xù)發(fā)展？

多地惠民保開放投保

11月15日，“廣州惠民?！闭介_放投保，投保期限至2023年1月15日。此前，廣州“穗歲康”商業(yè)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)也已上線。

記者注意到，11月以來各地惠民保集中上線。11月1日，“北京普惠健康?！鄙?jí)上線。11月8日，山東煙臺(tái)2023年度普惠型補(bǔ)充醫(yī)?！笆忻窠】当！闭桨l(fā)布。11月10日，河北“冀惠保2023”強(qiáng)勢(shì)回歸。此外，重慶、山東德州、廣東汕頭等多地惠民保也開放投保。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2022年11月以來，全國(guó)已新推或升級(jí)20余款惠民保產(chǎn)品，且該數(shù)字還在上升。而在11月之前，就已有“龍江惠民?！薄疤煲火畬幈！眴?dòng)了2023年的參保工作。

據(jù)了解，新上線的惠民?；旧媳３謨r(jià)格不變，保障升級(jí)，“加量不加價(jià)”成為一大亮點(diǎn)。

升級(jí)擴(kuò)圍成關(guān)鍵詞

縱觀新上線的2023年度惠民保，升級(jí)成為各地的一致行動(dòng)。在保費(fèi)與上一年度持平的同時(shí)，多地進(jìn)一步延展投保范圍、增加保障責(zé)任、降低免賠額。

例如，2023年“重慶渝快保”依舊提供69元普惠款、169元升級(jí)款兩份保障計(jì)劃，在去年的基礎(chǔ)上對(duì)院外特定自費(fèi)藥品保障責(zé)任進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，腫瘤特藥目錄由原先的31種擴(kuò)充為38種，罕見病特藥由原先的11種擴(kuò)充為12種。青島“琴島e?！睂⑨t(yī)保范圍外的正面清單藥品由683種提高至2000種。

2023年“北京普惠健康?！眲t降低了自費(fèi)和特藥責(zé)任的免賠額，優(yōu)化了特藥服務(wù)。住院自費(fèi)責(zé)任免賠額中，健康人群降至1.5萬(wàn)元，特定既往癥人群降至2萬(wàn)元。特藥責(zé)任免賠額統(tǒng)一降至0元，國(guó)內(nèi)特藥數(shù)量增加至40種，更加符合百姓用藥需求。

除了保障升級(jí)，多地惠民保還對(duì)投保范圍進(jìn)行了擴(kuò)圍，有更多新市民被納入。北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖在2023年度“北京普惠健康?！鄙暇€發(fā)布會(huì)上表示，2023年“北京普惠健康?！狈艑拝⒈l件，擁有北京戶籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的北京新市民可以參保。

“太好了，我第一時(shí)間就為父母投保了。”在北京某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的田先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，他父母常年在京幫助照看小孩，年紀(jì)大又買不了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，“北京普惠健康保”解決了這一大問題。

不止北京，多地惠民保產(chǎn)品將新市民群體納入到了保障范圍中。例如，2023年度“穗歲康”新納入在廣州市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民，入選國(guó)家、省、市各類各級(jí)人才計(jì)劃的廣州市高層次人才，以及持有廣東省“人才優(yōu)粵卡”和廣州市“人才綠卡”的本市各類人才等，滿足了新市民群體的投保需求。

三類人群適合購(gòu)買

惠民保作為醫(yī)保的補(bǔ)充，普惠性是它最明顯的特點(diǎn)之一，也因此受到了消費(fèi)者熱捧。

據(jù)了解，11月16日，2023年度“浙里惠民保•天一甬寧?！眳⒈Ｈ藬?shù)超過220萬(wàn)人。11月1日上線的“北京普惠健康?！鄙暇€僅12小時(shí)，參保人數(shù)就突破了50萬(wàn)人，上線3天時(shí)，參保人數(shù)突破100萬(wàn)人。由上海保險(xiǎn)交易所等提供交易運(yùn)營(yíng)及技術(shù)支持的廣州“穗歲康”“西湖益聯(lián)?！薄爸貞c渝快?！钡榷鄠€(gè)惠民保項(xiàng)目，通道開啟后社會(huì)反響熱烈。數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入第三年運(yùn)營(yíng)期的“穗歲康”，上線首日參保人數(shù)超110萬(wàn)人?！拔骱媛?lián)保”上線3天就有近200萬(wàn)人參保。首次進(jìn)入續(xù)保期的“重慶渝快?！眳⒈Ｈ藬?shù)現(xiàn)已突破200萬(wàn)人，且在持續(xù)增長(zhǎng)中。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，惠民保產(chǎn)品投保門檻較低，將高年齡、有既往癥等非標(biāo)人群納入了保障范圍，因此非常適合以下人群購(gòu)買：年齡較大的老年人群，市面上他們能投保的普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)較少；健康異常人群，這類人群投保普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可能被拒?；蛘弑怀庳?zé)任；保險(xiǎn)預(yù)算較低的人群，這類人群因經(jīng)濟(jì)情況未投保普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，保障不足，可以選擇價(jià)格更親民的惠民保產(chǎn)品。

可持續(xù)性問題待解

據(jù)了解，我國(guó)第一款惠民保產(chǎn)品于2015年12月在深圳上線。2020年惠民保出現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)，各城市惠民保紛紛涌現(xiàn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)11月17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，惠民保已覆蓋全國(guó)28個(gè)省，共有1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。

理賠方面，以上海“滬惠?！睘槔?月26日，上?！皽荼！惫?021年賠付數(shù)據(jù)，總參保人數(shù)超過739萬(wàn)人，累計(jì)保費(fèi)收入約8.5億元，總賠付超7.5億元。根據(jù)115元/年的保費(fèi)價(jià)格計(jì)算，賠付率約為88%。如此高的賠付率，也引發(fā)了惠民保能否持續(xù)的擔(dān)憂。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》指出，近年來城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目在各地快速發(fā)展，但由于不進(jìn)行核保、產(chǎn)品大都為短期險(xiǎn)，以及費(fèi)率統(tǒng)一的現(xiàn)狀，該類業(yè)務(wù)可能因?yàn)閰⒈Ｈ四孢x擇導(dǎo)致項(xiàng)目不可持續(xù)。同時(shí)，部分地方政府部門還設(shè)置了業(yè)務(wù)最低賠付水平要求，保險(xiǎn)公司很可能出現(xiàn)虧損，降低了后續(xù)參與積極性。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保在本質(zhì)上仍然是一種商業(yè)保險(xiǎn)，追求盈利?！皬陌l(fā)展角度看，低保費(fèi)、高保額是一個(gè)悖論。要想維持長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，惠民保需要因地制宜，合理利用每次升級(jí)產(chǎn)品的調(diào)整空間，提高民眾的參保意愿、提高參保率，才能更加可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。”鄭秉文說。