中國消費者報報道(記者 聶國春)10月21日，金融街論壇年會舉行。與會專家在論壇上表示，我國金融科技方興未艾，推動金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革。金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務流程、提升服務質(zhì)效的同時，也改變了金融運行機理，加大了風險防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢與新挑戰(zhàn)。

        銀行業(yè)離柜率近90%

        為了推動金融科技的發(fā)展，人民銀行2019年出臺了金融科技發(fā)展規(guī)劃，建立發(fā)展評估指標體系，以6部委10省市應用試點為示范，引導金融業(yè)秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面激活金融需求、基礎(chǔ)設施、人力資源、資本投資、政策支持等各類要素，推動構(gòu)建金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的新生態(tài)。

        在規(guī)劃指引下，金融機構(gòu)加速金融科技統(tǒng)籌布局，通過設立子公司、混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段推進組織架構(gòu)重塑，把科技元素注入業(yè)務全流程，顯著提升金融服務質(zhì)效。截至目前，已有11家全國性銀行成立金融科技子公司，金融業(yè)科技“含金量”進一步提升，創(chuàng)新活力得到充分釋放。

        金融科技的發(fā)展提升了普惠金融水平。人民銀行副行長范一飛指出，在為民方面，金融機構(gòu)利用數(shù)據(jù)挖掘、情景感知等手段，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度耦合，實現(xiàn)主要民生領(lǐng)域金融服務廣覆蓋；發(fā)揮機器學習、語音識別、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)優(yōu)勢，打造“可交互、有溫度”的智能金融產(chǎn)品，有效滿足人民群眾多元化金融服務需求；借助5G、開放API等技術(shù)，構(gòu)筑“多觸點、一體化”的非接觸式金融服務體系，推動支付繳費、投資理財?shù)葮I(yè)務線上化遷移，為老百姓提供觸手即達的金融服務。截至2019年底，全國銀行業(yè)離柜率近90%，疫情期間社會公眾足不出戶便能辦理金融業(yè)務，大部分業(yè)務可實現(xiàn)“非接觸、云上辦”。

        創(chuàng)新發(fā)展帶來挑戰(zhàn)

        在范一飛看來，金融科技的快速發(fā)展，也帶來了一系列挑戰(zhàn)。

        數(shù)據(jù)安全保護刻不容緩。部分消費者和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)保護意識相對不足，對數(shù)據(jù)泄露環(huán)節(jié)和危害認識不到位，而不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠程網(wǎng)絡攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財產(chǎn)安全。

        數(shù)字鴻溝彌合任重道遠。金融服務向線上化、智能化發(fā)展，在豐富人們現(xiàn)代生活方式的同時也加劇了數(shù)字鴻溝問題。在服務接入環(huán)節(jié)，瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務的軟硬件門檻，影響服務可達性。在服務使用環(huán)節(jié)，老人、農(nóng)村居民等弱勢群體因理解能力弱、接受度低、適應性慢，無法靈活掌握各類智能產(chǎn)品與服務，在數(shù)字生活中被“代溝式”淘汰。

       業(yè)務交叉風險不容忽視。金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營更加普遍，多種業(yè)務交叉融合，導致風險交織復雜、難以識別、外溢加劇，尤其是一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品通過粉飾包裝，增強了隱蔽性，個別機構(gòu)風險在“蝴蝶效應”和“羊群效應”疊加作用下迅速外溢，風險傳播速度呈現(xiàn)指數(shù)級增長態(tài)勢。

        談及金融科技給金融體制造成的影響，中國金融四十人論壇常務理事會副主席蔡鄂生認為需要關(guān)注三方面：科技發(fā)展的沖擊性、科技巨頭的壟斷和數(shù)據(jù)應用的隱私。他認為，與傳統(tǒng)金融業(yè)流程控制不同，金融科技能自動識別客戶需求并做出高效反應，高效收集和分析客戶反饋，對產(chǎn)品再次做出更新。在快速更迭的金融科技產(chǎn)品沖擊下，新的金融業(yè)務模式可能會出現(xiàn)超越市場預期的風險。

        提高監(jiān)管科技水平

        據(jù)了解，我國目前已經(jīng)基本建成了以監(jiān)管工具為基礎(chǔ)、以監(jiān)管規(guī)則為核心、以數(shù)字化監(jiān)管為手段的金融科技監(jiān)管框架。例如在風險防范方面，對“機構(gòu)自治+政府監(jiān)管”的傳統(tǒng)模式進行升級，引入社會公眾、行業(yè)協(xié)會等力量參與金融科技治理。在信息披露方面，以聲明書、服務協(xié)議等為載體，措并舉建立覆蓋創(chuàng)新應用全生命周期的信息主動披露與全程公開機制；在權(quán)益保護方面，建立機構(gòu)投訴、自律約束與政府監(jiān)管相結(jié)合的綜合監(jiān)督渠道，督促創(chuàng)新主體全面公開創(chuàng)新應用真實情況，嚴格落實個人隱私與數(shù)據(jù)保護要求，多管齊下切實維護好金融消費者監(jiān)督批評權(quán)、知情與自主選擇權(quán)、信息與財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。

        面對新的挑戰(zhàn)，人民銀行行長易綱認為，針對商業(yè)秘密、個人隱私保護和數(shù)據(jù)鴻溝等問題，應從多方面應對。一是建立清晰的法律框架，營造公平競爭的環(huán)境。該透明的一定要透明，該保護的一定要保護，嚴防隱私和商業(yè)秘密被濫用。二是完善金融監(jiān)管體系。三是加強國際合作。四是要保留傳統(tǒng)的、有效的金融交易渠道和服務方式。

        范一飛表示，要發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理，強化數(shù)據(jù)保護，遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護”原則，加強數(shù)據(jù)全生命周期安全管理。同時，要定規(guī)立矩，打造“非接觸式服務、遠程式辦理、浸入式體驗”的智慧金融新模式，加強算法安全管理，護航智慧金融健康發(fā)展。

        在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面，要提升農(nóng)村金融普惠化，加強惠農(nóng)金融服務點與益農(nóng)信息社、電商服務站等融合共享，運用移動金融APP、開放API等手段拓寬服務半徑，打造“跨金融機構(gòu)互通、線上與線下打通、金融與公共領(lǐng)域融通”的服務新渠道，因地制宜豐富特色化、綜合化涉農(nóng)金融服務和產(chǎn)品，填補農(nóng)村金融服務空白。同時，要助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，推動農(nóng)民公共服務便利化，促進鄉(xiāng)村建設數(shù)字化，為農(nóng)戶授信策略提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源，提高信用體系覆蓋面和應用效果。

        蔡鄂生表示，金融科技正在重構(gòu)金融監(jiān)管與金融業(yè)務之間的邏輯，基于科技的金融監(jiān)管方式正在日漸發(fā)展成熟，用科技手段來監(jiān)管科技，有助于加快發(fā)展金融科技。