自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，保險行業(yè)迅速行動，精準發(fā)力，認真貫徹落實疫情防控工作要求，積極開展公益捐贈，開通綠色通道強化理賠，擴展部分保險產(chǎn)品責任，將新冠肺炎納入保障范圍。同時，及時為疫情防控提供保險供給，開發(fā)多種專項保險產(chǎn)品，重點向參與抗疫的一線人員擴展，如公安交警、社區(qū)工作人員，為疫情防控工作提供全面保障。

　　千款產(chǎn)品擴展責任范圍

　　1月31日，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等五部委聯(lián)合發(fā)布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求對感染新冠肺炎的出險理賠客戶優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。銀保監(jiān)會人身險部和財產(chǎn)險部2月3日分別發(fā)文，要求保險公司從服務消費者的角度出發(fā)，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的理賠標準，適當擴展保險責任。2月14日，銀保監(jiān)會辦公廳再次下發(fā)《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，鼓勵保險機構(gòu)結(jié)合自身情況，為身處疫情防控一線的工作人員提供意外、健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等優(yōu)惠保險服務。

　　銀保監(jiān)會人身險部要求，支持將意外險、疾病險等產(chǎn)品的保險責任范圍擴展至新冠肺炎等。對于個人保險產(chǎn)品擴展責任的，各公司應當在官網(wǎng)公告責任擴展相關事宜，且不得因責任擴展上浮費率，也不得對公告前后購買該產(chǎn)品的客戶實行差異化理賠標準;采用團體保險產(chǎn)品擴展責任的，應當采用批單、批注等方式對責任擴展情況予以說明。財險部則明確，可在重疾險等短期健康保險產(chǎn)品中擴展承保新冠肺炎責任，為保險消費者特別是廣大醫(yī)護人員提供保險保障。

　　為了滿足抗疫和企業(yè)復工復產(chǎn)需要，保險企業(yè)紛紛行動起來。2月3日，北京人壽發(fā)布公告，將該公司簽發(fā)的所有個人重大疾病保險、意外傷害保險、個人醫(yī)療保險產(chǎn)品有效保險合同，保險責任擴展至新冠肺炎。此次擴圍涉及京康寧、京康一生、京康護寶少兒等重大疾險產(chǎn)品10款，京安泰老年人意外傷害保險等4款意外險，以及京康樂享、京享全球等4款醫(yī)療險產(chǎn)品。同一天，交銀康聯(lián)人壽、華夏保險也在意外傷害保險中將新冠肺炎納入保障范圍。

　　2月4日，君康人壽宣布，擴大7款重大疾病保險的產(chǎn)品責任。天安財險也稱，公司的4款醫(yī)療險產(chǎn)品適用新冠肺炎保障。2月5日，愛心人壽公告稱旗下12種重大疾病保險產(chǎn)品擴展產(chǎn)品責任，如果被保險人經(jīng)醫(yī)院確診為新冠肺炎，公司將按保險金額的30%額外給付新冠肺炎家庭關愛保險金;如果被保險人被確診為新冠肺炎重癥或危重癥，則視同確診保險合同中的一種重大疾病，公司將給付重大疾病保險金，且不受等待期的限制。新華保險、恒大人壽、昆侖健康保險、友邦保險、國聯(lián)人壽、北大方正人壽、富德生命人壽也在2月5日宣布了公司的產(chǎn)品擴展舉措。

　　銀保監(jiān)會政策研究局副局長吉昱華介紹說，目前有70家人身保險公司在不增加保費的前提下，把1210款產(chǎn)品責任范圍擴展到新冠肺炎，惠及大量保險受益人。

　　創(chuàng)新助力復工復產(chǎn)

　　為貫徹落實黨中央關于切實加強疫情科學防控、有序做好企業(yè)復工復產(chǎn)的部署要求，保險行業(yè)充分發(fā)揮保險保障作用，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為企業(yè)復工復產(chǎn)保駕護航。

　　以人保財險為例，人保財險深圳分公司為所轄光明區(qū)企業(yè)提供專屬政策性復工復產(chǎn)企業(yè)綜合保險方案，保額分為100萬元、200萬元、300萬元三檔，截至3月5日，初步確定有投保意向企業(yè)104家;人保財險山東分公司已為全省交通運輸物流業(yè)、商場超市、科技類公司、餐飲業(yè)、汽車制造業(yè)、商貿(mào)公司等數(shù)百家復工復產(chǎn)企業(yè)員工提供約9億元健康險保障;人保財險遼寧分公司積極推廣企事業(yè)單位員工團體及個人版法定傳染病保險產(chǎn)品，并結(jié)合市場實際需求，對原有產(chǎn)品進行優(yōu)化升級，目前已累計為全省16家企業(yè)3100人提供了風險保障;人保財險寧波分公司為轄內(nèi)小微企業(yè)提供政策性復工防疫保險，截至3月1日，已承保政策性小微企業(yè)復工保險1683單，占行業(yè)簽單數(shù)量的37%;人保財險大連分公司首單小微企業(yè)衛(wèi)士組合保險日前落地，為某物流企業(yè)提供13.6萬元的風險保障。

　　人保財險廣東中山市分公司更是攜手當?shù)?家保險公司組成共保體，推出為高新企業(yè)量身定制的復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險，支持高新企業(yè)安心復產(chǎn)。據(jù)悉，該產(chǎn)品推出兩日內(nèi)，已有近20家企業(yè)投保，共為投保企業(yè)提供了1000萬元的風險保障。除上述保障外，該公司還為市內(nèi)高新企業(yè)提供多項增值服務，包括建立“駐廠風控崗”，為企業(yè)提供防控演練、實地復核等定制化服務;開展疫情安全生產(chǎn)宣傳，建立員工流動信息與健康狀況報告制度，培訓員工正確使用佩戴防護用品，設立多條咨詢理賠熱線等。

　　國壽財險則在將“新冠肺炎”責任擴展至安全生產(chǎn)責任險、企業(yè)雇主責任險、團體人身意外保險、團體類健康保險等險種的基礎上，對新冠肺炎導致企業(yè)復工人員感染病毒的誤工、身故等損害，以及員工家屬的感染傷害和員工行程滯留等，進行全方位、全流程的保障。據(jù)了解，該公司先后制定了《支持工商企業(yè)復工復產(chǎn)安全保障方案》和《中國人壽財險向小微企業(yè)客戶提供保險期限免費延長服務保障方案》，對于疫情期間停工停產(chǎn)的工業(yè)企業(yè)，免費延長保險期限;不延長期限的企業(yè)，根據(jù)停產(chǎn)期間退還相應保險保費。疫情期間投保新冠肺炎相關的傳染病保障的企業(yè)客戶，根據(jù)實際情況進行必要的保費減免。對企業(yè)投保的各類型保險提供3-6個月繳費延期服務，切實為企業(yè)復工復產(chǎn)減負。

　　在信用保證保險方面，國壽財險為福建省福州市2019年承保的小額貸款保證保險業(yè)務客戶延期5個月，并降費10%，解決了企業(yè)的燃眉之急;對上海小額貸款保證保險續(xù)貸業(yè)務，為客戶降費25%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至3月5日，已有20多家保險公司推出復工復產(chǎn)專項保險110余種，包括責任險、意外險、營業(yè)中斷險等，保障范圍產(chǎn)品，涵蓋大企業(yè)、中小微企業(yè)及個人。

　　此外，一些保險機構(gòu)還創(chuàng)新保險產(chǎn)品，通過“保險+期貨”來支持“三農(nóng)”發(fā)展，破解疫情對精準扶貧帶來的影響。據(jù)了解，受突發(fā)疫情影響，倉庫工人延期復工、交通管制，下游消費疲軟，甘肅靜寧縣的果企面臨巨大去庫存壓力，市場上的蘋果價格大幅下跌。這種情況下，部分果企利用期貨市場進行套期保值、基差點價等，挽回蘋果價格下跌帶來的損失。據(jù)鄭州商品交易所介紹，近期2019年甘肅省靜寧縣蘋果“保險+期貨”縣域全覆蓋項目正在陸續(xù)賠付，賠付金額1600余萬元。該“保險+期貨”項目由人保財險聯(lián)合銀河期貨、南華期貨、大地期貨共同實施，覆蓋靜寧全縣8713名建檔立卡貧困果農(nóng)及3家合作社，保障面積3.5萬畝，總投保蘋果4.6萬噸。

　　上海期貨交易所近日也聯(lián)合44家期貨公司及4家保險公司，加快啟動了2020年天然橡膠“保險+期貨”精準扶貧試點工作，計劃通過“保險+期貨”投入1.5億元抗疫扶貧資金，為25個縣的近19萬噸天然橡膠提供價格保障，助力膠農(nóng)及橡膠產(chǎn)業(yè)抗疫復產(chǎn)。

　　銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平在3月13日的國新辦新聞發(fā)布會上表示，鼓勵保險機構(gòu)通過減費讓利、適度延后保費繳納時間等方式，加大小微企業(yè)的財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險等業(yè)務的支持力度。同時，鼓勵有條件的地方政府對購買相關保險的企業(yè)給予適當保費補貼。支持商業(yè)保險公司開展短期出口信用保險業(yè)務，并降低費率，幫助企業(yè)渡過難關。

　　條款期限保額各有不同

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品擴展責任，主要涉及意外險、醫(yī)療險和重疾險。意外險主要是增加了因新冠肺炎導致的意外身故、傷殘保險責任，賠付金與基礎保額一致。重疾險則是將新冠肺炎納入重疾保障，醫(yī)療險則主要通過取消等待期、免賠額、給付比例、就診醫(yī)院、藥品和診療項目限制等方式進行責任擴展。

　　其中，重疾險擴展條款方面存在較大差異。例如，北京人壽將新冠肺炎分為普通型和重型(包括危重型)，前者適用輕癥責任，后者按重疾提供保險保障。中國人壽對31款產(chǎn)品在原有保險責任的基礎上進行了責任擴展，被保險人經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司按被保險人確診當時合同基本保險金額(或保險金額)的25%給付新冠肺炎保險金，給付以一次為限，給付金額最高不超過100萬元，原保險合同的保險責任不變。上海人壽則對輕型和普通型的新冠肺炎被保險人，賠付30%的保險金，重型和危重型賠付100%的保險金，原保險合同責任保持不變。

　　值得注意的是，在擴展保險責任范圍時，產(chǎn)品期限也各不相同。其中，多數(shù)險企的意外險，責任擴展無期限限制。重疾險和醫(yī)療險方面，新華保險沒有期限限制，大部分險企則將保險責任擴展的終止日期定為4月30日。部分中小型險企的擴展期限有所延長，其中恒大人壽、友邦保險分別將擴展的終止日期設置在為5月15日24點、6月30日(含)，鼎誠人壽、瑞華保險更是分別延至9月30和12月31日。

　　也有一些險企根據(jù)疫情的具體情況設置了較為靈活、有彈性的期限。例如橫琴人壽將保險責任擴展的終止日期設定為“保險合同載明的保險期間屆滿日”“2020年6月30日”或者“國家衛(wèi)生健康委員會或其他職能部門發(fā)布相關公告或信息，說明疫情結(jié)束之日”中較早者為準。此外，橫琴人壽還將根據(jù)疫情的變化，對期限進行調(diào)整并及時公告。

　　保額方面，醫(yī)療險的報銷額度多與基礎保額一致。大部分意外險的最高給付金額以20萬元為限，而重疾險則因公司和產(chǎn)品的設定而大為不同。

　　因人而異科學選購

　　疫情中，國家承擔了救治費用，商業(yè)保險能起什么作用?

　　對此，業(yè)內(nèi)專家表示，盡管此次新冠肺炎的醫(yī)治費用由國家兜底，但商業(yè)保險還是能發(fā)揮相當?shù)淖饔?。例如，可以承擔確診之前的相關費用、住院津貼;部分補償重癥患者后續(xù)康復費用及誤工損失、身故患者的家庭后續(xù)經(jīng)濟損失等。此外，對于患者康復以后是否存在后遺癥以及后遺癥所需要的醫(yī)救費用，未來也需要商業(yè)健康保險進行保障。此外，眾多防疫產(chǎn)品取消了等待期(觀察期)，意味著身故的被保險人家屬可以豁免這一等待期約定而得到相應的理賠。

　　值得注意的是，部分公司在本次疫情中推出了所謂的“新冠肺炎專屬保險”，這種產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)，精算的依據(jù)不足，缺乏定價基礎。對此，監(jiān)管部門強調(diào)，嚴禁險企借疫情渲染炒作保險產(chǎn)品，嚴禁利用疫情誘導客戶退舊買新，嚴禁開發(fā)設計缺乏定價基礎的新型冠狀病毒感染肺炎專屬產(chǎn)品，嚴禁將保險產(chǎn)品擴展責任宣傳為新冠肺炎專屬產(chǎn)品。

　　專家提醒說，購買防疫保險產(chǎn)品要根據(jù)自身需求選擇，仔細閱讀有關保險條款、合同期限、保額保費等信息。同時，要警惕借事件營銷炒作保險產(chǎn)品、缺乏歷史數(shù)據(jù)的專屬產(chǎn)品、意在進行病毒式營銷或信息搜集的贈險等相關活動。

　　數(shù)說成績

　　銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人3月6日表示，保險在疫情防控中大有作為。據(jù)初步統(tǒng)計，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，已有68家保險公司開發(fā)了600余款保險產(chǎn)品。保險公司還針對醫(yī)護人員、小微企業(yè)員工開發(fā)了新的保險產(chǎn)品，提高保險金額。有的保險公司還提供了免費保險捐贈，累計捐贈風險保額達15.7萬億元。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)則顯示，截至2月28日，新冠肺炎專屬保險共計賠付案件90860件，累計賠付金額1.1億元。其中，人身險公司新冠肺炎相關理賠累計1059人次，賠付6802.88萬元。財險公司累計賠付案件89795件，累計賠付金額4220.01萬元。各保險公司還在繼續(xù)加大對各地一線抗疫工作的捐贈力度。目前，保險行業(yè)捐款、捐物累計總額達3.48億元。

　　此外，湖北地區(qū)的保險公司已響應監(jiān)管部門和保險業(yè)協(xié)會倡議，將2020年1月23日起所有有效車險保單的保障期限適當順延，按一個半月至二個月的順延期限估算，減少車險保費支出約37億-50億元。保險公司還通過信用保險、保證保險等為中小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。據(jù)了解，保險機構(gòu)已累計支持70多萬家企業(yè)獲得貸款1000多億元。