自新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)迅速行動(dòng)，精準(zhǔn)發(fā)力，認(rèn)真貫徹落實(shí)疫情防控工作要求，積極開展公益捐贈(zèng)，開通綠色通道強(qiáng)化理賠，擴(kuò)展部分保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，將新冠肺炎納入保障范圍。同時(shí)，及時(shí)為疫情防控提供保險(xiǎn)供給，開發(fā)多種專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)向參與抗疫的一線人員擴(kuò)展，如公安交警、社區(qū)工作人員，為疫情防控工作提供全面保障。

　　千款產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任范圍

　　1月31日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求對(duì)感染新冠肺炎的出險(xiǎn)理賠客戶優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部2月3日分別發(fā)文，要求保險(xiǎn)公司從服務(wù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。2月14日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳再次下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身情況，為身處疫情防控一線的工作人員提供意外、健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等優(yōu)惠保險(xiǎn)服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部要求，支持將意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎等。對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任的，各公司應(yīng)當(dāng)在官網(wǎng)公告責(zé)任擴(kuò)展相關(guān)事宜，且不得因責(zé)任擴(kuò)展上浮費(fèi)率，也不得對(duì)公告前后購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶實(shí)行差異化理賠標(biāo)準(zhǔn);采用團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)采用批單、批注等方式對(duì)責(zé)任擴(kuò)展情況予以說(shuō)明。財(cái)險(xiǎn)部則明確，可在重疾險(xiǎn)等短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中擴(kuò)展承保新冠肺炎責(zé)任，為保險(xiǎn)消費(fèi)者特別是廣大醫(yī)護(hù)人員提供保險(xiǎn)保障。

　　為了滿足抗疫和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛行動(dòng)起來(lái)。2月3日，北京人壽發(fā)布公告，將該公司簽發(fā)的所有個(gè)人重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有效保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展至新冠肺炎。此次擴(kuò)圍涉及京康寧、京康一生、京康護(hù)寶少兒等重大疾險(xiǎn)產(chǎn)品10款，京安泰老年人意外傷害保險(xiǎn)等4款意外險(xiǎn)，以及京康樂(lè)享、京享全球等4款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。同一天，交銀康聯(lián)人壽、華夏保險(xiǎn)也在意外傷害保險(xiǎn)中將新冠肺炎納入保障范圍。

　　2月4日，君康人壽宣布，擴(kuò)大7款重大疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任。天安財(cái)險(xiǎn)也稱，公司的4款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品適用新冠肺炎保障。2月5日，愛心人壽公告稱旗下12種重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展產(chǎn)品責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診為新冠肺炎，公司將按保險(xiǎn)金額的30%額外給付新冠肺炎家庭關(guān)愛保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人被確診為新冠肺炎重癥或危重癥，則視同確診保險(xiǎn)合同中的一種重大疾病，公司將給付重大疾病保險(xiǎn)金，且不受等待期的限制。新華保險(xiǎn)、恒大人壽、昆侖健康保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)、國(guó)聯(lián)人壽、北大方正人壽、富德生命人壽也在2月5日宣布了公司的產(chǎn)品擴(kuò)展舉措。

　　銀保監(jiān)會(huì)政策研究局副局長(zhǎng)吉昱華介紹說(shuō)，目前有70家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，把1210款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)展到新冠肺炎，惠及大量保險(xiǎn)受益人。

　　創(chuàng)新助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)

　　為貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)疫情科學(xué)防控、有序做好企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的部署要求，保險(xiǎn)行業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)保駕護(hù)航。

　　以人保財(cái)險(xiǎn)為例，人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司為所轄光明區(qū)企業(yè)提供專屬政策性復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)綜合保險(xiǎn)方案，保額分為100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、300萬(wàn)元三檔，截至3月5日，初步確定有投保意向企業(yè)104家;人保財(cái)險(xiǎn)山東分公司已為全省交通運(yùn)輸物流業(yè)、商場(chǎng)超市、科技類公司、餐飲業(yè)、汽車制造業(yè)、商貿(mào)公司等數(shù)百家復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)員工提供約9億元健康險(xiǎn)保障;人保財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司積極推廣企事業(yè)單位員工團(tuán)體及個(gè)人版法定傳染病保險(xiǎn)產(chǎn)品，并結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求，對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，目前已累計(jì)為全省16家企業(yè)3100人提供了風(fēng)險(xiǎn)保障;人保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司為轄內(nèi)小微企業(yè)提供政策性復(fù)工防疫保險(xiǎn)，截至3月1日，已承保政策性小微企業(yè)復(fù)工保險(xiǎn)1683單，占行業(yè)簽單數(shù)量的37%;人保財(cái)險(xiǎn)大連分公司首單小微企業(yè)衛(wèi)士組合保險(xiǎn)日前落地，為某物流企業(yè)提供13.6萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　人保財(cái)險(xiǎn)廣東中山市分公司更是攜手當(dāng)?shù)?家保險(xiǎn)公司組成共保體，推出為高新企業(yè)量身定制的復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)，支持高新企業(yè)安心復(fù)產(chǎn)。據(jù)悉，該產(chǎn)品推出兩日內(nèi)，已有近20家企業(yè)投保，共為投保企業(yè)提供了1000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。除上述保障外，該公司還為市內(nèi)高新企業(yè)提供多項(xiàng)增值服務(wù)，包括建立“駐廠風(fēng)控崗”，為企業(yè)提供防控演練、實(shí)地復(fù)核等定制化服務(wù);開展疫情安全生產(chǎn)宣傳，建立員工流動(dòng)信息與健康狀況報(bào)告制度，培訓(xùn)員工正確使用佩戴防護(hù)用品，設(shè)立多條咨詢理賠熱線等。

　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)則在將“新冠肺炎”責(zé)任擴(kuò)展至安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)、團(tuán)體類健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，對(duì)新冠肺炎導(dǎo)致企業(yè)復(fù)工人員感染病毒的誤工、身故等損害，以及員工家屬的感染傷害和員工行程滯留等，進(jìn)行全方位、全流程的保障。據(jù)了解，該公司先后制定了《支持工商企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)安全保障方案》和《中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)向小微企業(yè)客戶提供保險(xiǎn)期限免費(fèi)延長(zhǎng)服務(wù)保障方案》，對(duì)于疫情期間停工停產(chǎn)的工業(yè)企業(yè)，免費(fèi)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限;不延長(zhǎng)期限的企業(yè)，根據(jù)停產(chǎn)期間退還相應(yīng)保險(xiǎn)保費(fèi)。疫情期間投保新冠肺炎相關(guān)的傳染病保障的企業(yè)客戶，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行必要的保費(fèi)減免。對(duì)企業(yè)投保的各類型保險(xiǎn)提供3-6個(gè)月繳費(fèi)延期服務(wù)，切實(shí)為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)減負(fù)。

　　在信用保證保險(xiǎn)方面，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)為福建省福州市2019年承保的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶延期5個(gè)月，并降費(fèi)10%，解決了企業(yè)的燃眉之急;對(duì)上海小額貸款保證保險(xiǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)，為客戶降費(fèi)25%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至3月5日，已有20多家保險(xiǎn)公司推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)保險(xiǎn)110余種，包括責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等，保障范圍產(chǎn)品，涵蓋大企業(yè)、中小微企業(yè)及個(gè)人。

　　此外，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”來(lái)支持“三農(nóng)”發(fā)展，破解疫情對(duì)精準(zhǔn)扶貧帶來(lái)的影響。據(jù)了解，受突發(fā)疫情影響，倉(cāng)庫(kù)工人延期復(fù)工、交通管制，下游消費(fèi)疲軟，甘肅靜寧縣的果企面臨巨大去庫(kù)存壓力，市場(chǎng)上的蘋果價(jià)格大幅下跌。這種情況下，部分果企利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值、基差點(diǎn)價(jià)等，挽回蘋果價(jià)格下跌帶來(lái)的損失。據(jù)鄭州商品交易所介紹，近期2019年甘肅省靜寧縣蘋果“保險(xiǎn)+期貨”縣域全覆蓋項(xiàng)目正在陸續(xù)賠付，賠付金額1600余萬(wàn)元。該“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目由人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合銀河期貨、南華期貨、大地期貨共同實(shí)施，覆蓋靜寧全縣8713名建檔立卡貧困果農(nóng)及3家合作社，保障面積3.5萬(wàn)畝，總投保蘋果4.6萬(wàn)噸。

　　上海期貨交易所近日也聯(lián)合44家期貨公司及4家保險(xiǎn)公司，加快啟動(dòng)了2020年天然橡膠“保險(xiǎn)+期貨”精準(zhǔn)扶貧試點(diǎn)工作，計(jì)劃通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”投入1.5億元抗疫扶貧資金，為25個(gè)縣的近19萬(wàn)噸天然橡膠提供價(jià)格保障，助力膠農(nóng)及橡膠產(chǎn)業(yè)抗疫復(fù)產(chǎn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平在3月13日的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)減費(fèi)讓利、適度延后保費(fèi)繳納時(shí)間等方式，加大小微企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的支持力度。同時(shí)，鼓勵(lì)有條件的地方政府對(duì)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)的企業(yè)給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)貼。支持商業(yè)保險(xiǎn)公司開展短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并降低費(fèi)率，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

　　條款期限保額各有不同

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任，主要涉及意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要是增加了因新冠肺炎導(dǎo)致的意外身故、傷殘保險(xiǎn)責(zé)任，賠付金與基礎(chǔ)保額一致。重疾險(xiǎn)則是將新冠肺炎納入重疾保障，醫(yī)療險(xiǎn)則主要通過(guò)取消等待期、免賠額、給付比例、就診醫(yī)院、藥品和診療項(xiàng)目限制等方式進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展。

　　其中，重疾險(xiǎn)擴(kuò)展條款方面存在較大差異。例如，北京人壽將新冠肺炎分為普通型和重型(包括危重型)，前者適用輕癥責(zé)任，后者按重疾提供保險(xiǎn)保障。中國(guó)人壽對(duì)31款產(chǎn)品在原有保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上進(jìn)行了責(zé)任擴(kuò)展，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司按被保險(xiǎn)人確診當(dāng)時(shí)合同基本保險(xiǎn)金額(或保險(xiǎn)金額)的25%給付新冠肺炎保險(xiǎn)金，給付以一次為限，給付金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。上海人壽則對(duì)輕型和普通型的新冠肺炎被保險(xiǎn)人，賠付30%的保險(xiǎn)金，重型和危重型賠付100%的保險(xiǎn)金，原保險(xiǎn)合同責(zé)任保持不變。

　　值得注意的是，在擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，產(chǎn)品期限也各不相同。其中，多數(shù)險(xiǎn)企的意外險(xiǎn)，責(zé)任擴(kuò)展無(wú)期限限制。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)方面，新華保險(xiǎn)沒(méi)有期限限制，大部分險(xiǎn)企則將保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展的終止日期定為4月30日。部分中小型險(xiǎn)企的擴(kuò)展期限有所延長(zhǎng)，其中恒大人壽、友邦保險(xiǎn)分別將擴(kuò)展的終止日期設(shè)置在為5月15日24點(diǎn)、6月30日(含)，鼎誠(chéng)人壽、瑞華保險(xiǎn)更是分別延至9月30和12月31日。

　　也有一些險(xiǎn)企根據(jù)疫情的具體情況設(shè)置了較為靈活、有彈性的期限。例如橫琴人壽將保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展的終止日期設(shè)定為“保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)期間屆滿日”“2020年6月30日”或者“國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)或其他職能部門發(fā)布相關(guān)公告或信息，說(shuō)明疫情結(jié)束之日”中較早者為準(zhǔn)。此外，橫琴人壽還將根據(jù)疫情的變化，對(duì)期限進(jìn)行調(diào)整并及時(shí)公告。

　　保額方面，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度多與基礎(chǔ)保額一致。大部分意外險(xiǎn)的最高給付金額以20萬(wàn)元為限，而重疾險(xiǎn)則因公司和產(chǎn)品的設(shè)定而大為不同。

　　因人而異科學(xué)選購(gòu)

　　疫情中，國(guó)家承擔(dān)了救治費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)能起什么作用?

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，盡管此次新冠肺炎的醫(yī)治費(fèi)用由國(guó)家兜底，但商業(yè)保險(xiǎn)還是能發(fā)揮相當(dāng)?shù)淖饔?。例如，可以承?dān)確診之前的相關(guān)費(fèi)用、住院津貼;部分補(bǔ)償重癥患者后續(xù)康復(fù)費(fèi)用及誤工損失、身故患者的家庭后續(xù)經(jīng)濟(jì)損失等。此外，對(duì)于患者康復(fù)以后是否存在后遺癥以及后遺癥所需要的醫(yī)救費(fèi)用，未來(lái)也需要商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行保障。此外，眾多防疫產(chǎn)品取消了等待期(觀察期)，意味著身故的被保險(xiǎn)人家屬可以豁免這一等待期約定而得到相應(yīng)的理賠。

　　值得注意的是，部分公司在本次疫情中推出了所謂的“新冠肺炎專屬保險(xiǎn)”，這種產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)，精算的依據(jù)不足，缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。對(duì)此，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁險(xiǎn)企借疫情渲染炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)禁利用疫情誘導(dǎo)客戶退舊買新，嚴(yán)禁開發(fā)設(shè)計(jì)缺乏定價(jià)基礎(chǔ)的新型冠狀病毒感染肺炎專屬產(chǎn)品，嚴(yán)禁將保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任宣傳為新冠肺炎專屬產(chǎn)品。

　　專家提醒說(shuō)，購(gòu)買防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)自身需求選擇，仔細(xì)閱讀有關(guān)保險(xiǎn)條款、合同期限、保額保費(fèi)等信息。同時(shí)，要警惕借事件營(yíng)銷炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品、缺乏歷史數(shù)據(jù)的專屬產(chǎn)品、意在進(jìn)行病毒式營(yíng)銷或信息搜集的贈(zèng)險(xiǎn)等相關(guān)活動(dòng)。

　　數(shù)說(shuō)成績(jī)

　　銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人3月6日表示，保險(xiǎn)在疫情防控中大有作為。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，已有68家保險(xiǎn)公司開發(fā)了600余款保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司還針對(duì)醫(yī)護(hù)人員、小微企業(yè)員工開發(fā)了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)金額。有的保險(xiǎn)公司還提供了免費(fèi)保險(xiǎn)捐贈(zèng)，累計(jì)捐贈(zèng)風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)15.7萬(wàn)億元。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)則顯示，截至2月28日，新冠肺炎專屬保險(xiǎn)共計(jì)賠付案件90860件，累計(jì)賠付金額1.1億元。其中，人身險(xiǎn)公司新冠肺炎相關(guān)理賠累計(jì)1059人次，賠付6802.88萬(wàn)元。財(cái)險(xiǎn)公司累計(jì)賠付案件89795件，累計(jì)賠付金額4220.01萬(wàn)元。各保險(xiǎn)公司還在繼續(xù)加大對(duì)各地一線抗疫工作的捐贈(zèng)力度。目前，保險(xiǎn)行業(yè)捐款、捐物累計(jì)總額達(dá)3.48億元。

　　此外，湖北地區(qū)的保險(xiǎn)公司已響應(yīng)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)倡議，將2020年1月23日起所有有效車險(xiǎn)保單的保障期限適當(dāng)順延，按一個(gè)半月至二個(gè)月的順延期限估算，減少車險(xiǎn)保費(fèi)支出約37億-50億元。保險(xiǎn)公司還通過(guò)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等為中小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。據(jù)了解，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已累計(jì)支持70多萬(wàn)家企業(yè)獲得貸款1000多億元。