中國消費者報報道（記者聶國春）5月9日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出，商業(yè)銀行代理各類保險業(yè)務，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量。這意味著，被稱作“最嚴銀保業(yè)務監(jiān)管規(guī)定”的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法的通知》（即2019年“179號文”）有了松動。

監(jiān)管放開銀保合作數(shù)量限制的原因何在？銀保渠道松綁對銀行、保險行業(yè)和消費者會帶來哪些影響？收放之間，銀保業(yè)務將如何走向？《中國消費者報》記者對此進行了調(diào)查采訪。

松綁銀保合作

根據(jù)《通知》，今后商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、電話銷售保險業(yè)務和其他保險業(yè)務，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量；保險公司應當確保在合作區(qū)域內(nèi)具備線下服務能力。同時，保險公司與商業(yè)銀行開展合作，原則上應當由雙方法人機構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議，但一級分支機構(gòu)在獲得法人授權(quán)后，可直接簽訂協(xié)議。

在此之前，銀行賣保險受到2019年“179號文”第39條第2款的制約——“商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展保險代理業(yè)務合作”（即“1+3”）。

某銀行網(wǎng)點5月12日在售的保險產(chǎn)品。聶國春/攝

“近年來，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展和外部環(huán)境變化，各方呼吁進一步深化銀行保險合作，豐富保險產(chǎn)品和服務供給，滿足消費者的多元化保險需求。”對于此次放開，金融監(jiān)管總局負責人如是解釋道。

銀行是消費者購買保險的重要渠道之一。記者注意到，監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行與保險公司的合作模式方面的管理，經(jīng)歷了多輪調(diào)整。1996年，銀保開啟“1對1”合作模式。2003年，為了推動這一模式的發(fā)展，銀保合作數(shù)量限制放開。此后，銀保渠道呈現(xiàn)快速增長勢頭。2008年，銀保渠道的原保費收入近萬億元，躍升為壽險業(yè)第一大銷售渠道。不過，市場的快速增長也導致了“存款變保險”等亂象頻發(fā)。為規(guī)范市場秩序，2010年，監(jiān)管部門禁止保險公司駐點銷售并實施1個銀行網(wǎng)點與3家保險公司合作的“1+3”限制。2014年4月，《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》正式實施，重申了“一對三”原則。2019年8月，“179號文”出爐，銀保業(yè)務迎來更嚴厲的監(jiān)管，又一次重申“一對三”原則。

在開源證券研究所非銀金融行業(yè)首席研究員高超看來，此次放開主要有三方面考慮：一是銷售誤導、費用惡性競爭得到了較好遏制；二是給予銀行及銀行渠道客戶更豐富的產(chǎn)品、服務種類，產(chǎn)品供給多元化，滿足客戶需求并擴充銀行保險產(chǎn)品庫；三是釋放中小型險企業(yè)務潛力，在相近費率下與頭部險企同臺競爭。

重塑行業(yè)生態(tài)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門政策一收一放之間，銀保業(yè)務隨之發(fā)生巨大變化。

在2010年之前，銀保渠道貢獻的保費收入占比超過50%。而在實施“1+3”之后，3年間銀保渠道保費收入占比快速下滑至36.7%。隨后，在治理銷售誤導和消費者需求增長等因素的影響下，銀保渠道保費規(guī)模在2014年恢復增長態(tài)勢，占比也在2016年提升至44.1%。2017年，在強調(diào)“保險姓保，回歸本源”的背景下，中短期存續(xù)產(chǎn)品的開發(fā)銷售受到限制，青睞這類產(chǎn)品的銀保渠道再度受到影響，銀保渠道的保費收入占比再度下降。至“179號文”出爐的2019年，銀保渠道保費收入占比已不及1/3。不過，在合作過程中，保險公司以利潤換規(guī)模、以高費用讓渡利潤的舊模式依然沒有得到根本改變。

2023年，監(jiān)管部門將監(jiān)管重點放在治理銀保渠道的“三高"（高手續(xù)費、高運營成本、高產(chǎn)品定價）問題上。8月22日，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，強調(diào)銀保渠道傭金費用要嚴格“報行合一”，即保險公司給監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設，要與保險公司在實際經(jīng)營過程當中的行為情況保持一致。并規(guī)定未來躉交、3年交、5年交、10年交的手續(xù)費率分別嚴格限制在 3%、9%、14%、18%以內(nèi)。

此次《通知》還要求，明確銀行代理業(yè)務傭金標準，委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過保險公司法人機構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

郵儲銀行研究員婁飛鵬認為，在凈息差承壓的背景下，近年來銀行業(yè)普遍加大了對財富資管條線的重視程度，提升代理保險收入被認為是做大中間業(yè)務收入的關鍵一招。雖然“報行合一”后手續(xù)費降低了，但總量的放開可以彌補這一點，也能豐富客戶的選擇，增強客戶粘性。

同時，“報行合一”后鏟除了滋生補貼手續(xù)費等不正當競爭的土壤，中小公司可以在放開后簽約更多銀行網(wǎng)點，觸達更多銀行客戶，這也會倒逼此前占據(jù)銀保渠道大部分份額的頭部險企強化產(chǎn)品設計、提高消費者滿意度。

金融監(jiān)管總局表示，《通知》的實施，有利于更好地發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢，促進雙方長期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍，提升銀行代理保險業(yè)務價值和消費者滿意度；有利于豐富銀行保險產(chǎn)品和服務，更好地滿足消費者多元化、多層次的保障需求，切實維護消費者合法權(quán)益。

專業(yè)才是王道

放開合作數(shù)量限制后，銀行網(wǎng)點有何變化？《中國消費者報》記者日前也進行了走訪調(diào)查。

在位于北京奧林匹克花園附近的中國工商銀行網(wǎng)點，大堂經(jīng)理告訴記者，他們已經(jīng)知曉了這個消息，但網(wǎng)點目前代理銷售的保險產(chǎn)品還沒有變化，今后會增加哪些公司的產(chǎn)品，還在等待上級通知。

浙商銀行北京東壩支行展示了該網(wǎng)點正在熱銷的兩款保險產(chǎn)品。銀行工作人員稱，《通知》發(fā)布后銀行肯定會爭取為客戶提供更多的產(chǎn)品選擇，至于選擇哪些公司進行合作，還有待于考察協(xié)商確定。

保險業(yè)資深人士梁力認為，《通知》發(fā)布實施后，銀行和保險公司必然會精心準備更多更好的保險產(chǎn)品供消費者選擇，同時提供更高的性價比。不過，面對如此多的產(chǎn)品和不同需求的消費者，銀行代理銷售人員如何將產(chǎn)品精準匹配給消費者，是一個較大的考驗?！般y行理財經(jīng)理往往身兼數(shù)職，銷售多種產(chǎn)品，但術(shù)業(yè)有專攻，如果由于保險專業(yè)素養(yǎng)不足導致匹配消費者需求不到位，那就難言滿意了?！绷毫Ρ硎?，如何提升銀行理財經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)，提升銷售適當性，值得各方重視。