中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）近日，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求股份制銀行、城商行、民營銀行三類銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)指標(biāo)設(shè)定、自主管理能力、合作機(jī)構(gòu)約束、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等提出新的要求。

漢坤律師事務(wù)所一川研究團(tuán)隊(duì)研究員權(quán)威在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，《通知》基本重申了此前互聯(lián)網(wǎng)貸款法規(guī)與監(jiān)管文件的要求，強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行的自主經(jīng)營和自主管理，尤其是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等指標(biāo)納入業(yè)績考核體系，體現(xiàn)了監(jiān)管思路——互聯(lián)網(wǎng)貸款要從“快速增長”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案哔|(zhì)量增長”。

三類銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迎新規(guī)

2020年7月17日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求。2021年2月20日，原銀保監(jiān)會(huì)補(bǔ)充發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款內(nèi)容作出了限制，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%，并規(guī)定銀行在過渡期內(nèi)整改完畢。

今年2月，金融監(jiān)管總局曾向主要銀行下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)檢查發(fā)展主要問題的通報(bào)》，稱近期對(duì)部分銀行機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，仍發(fā)現(xiàn)了一些需要關(guān)注的問題，主要涵蓋六方面：經(jīng)營管控方面、“五個(gè)自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作機(jī)構(gòu)管理方面和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。

對(duì)于為何還要發(fā)布《通知》，金融監(jiān)管總局在文件中表示：“部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面仍存在一系列問題?！?/p>

為此，《通知》提出三大方面共10條意見：樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，健全業(yè)務(wù)治理體系；堅(jiān)持全流程管理，提升自主風(fēng)控能力；加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，相對(duì)大型銀行來說，三類銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的需求更強(qiáng)，相關(guān)“踩紅線”的情況概率更大，因此也有必要優(yōu)先針對(duì)此類銀行進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管與自查。

在權(quán)威看來，《通知》的直接發(fā)文對(duì)象雖然是三類銀行，中信百信直銷銀行參照?qǐng)?zhí)行，但參照此前監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，境內(nèi)外資銀行、外國銀行分行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也大概率需要“參照適用”，而助貸機(jī)構(gòu)、融擔(dān)公司與保險(xiǎn)公司等合作機(jī)構(gòu)也將依賴于配合資金方的要求而在一定程度上“間接適用”。

鼓勵(lì)銀行“五自主”減少依賴性 

近年來，一些獲客能力較強(qiáng)的合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式中處于強(qiáng)勢(shì)地位，中小銀行為擴(kuò)大貸款規(guī)?！氨黄取迸c第三方合作，淪為“資金通道”。如何改變這種狀況？《通知》要求，在樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，健全業(yè)務(wù)治理體系方面，三類銀行董事會(huì)和管理層要審慎評(píng)估市場(chǎng)環(huán)境、狀況和發(fā)展前景，制定與本行相適應(yīng)的規(guī)劃，不過度依賴合作機(jī)構(gòu)獲客引流，避免過度依賴單一類別的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)或單一合作機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，要堅(jiān)持全流程管理，提升自主風(fēng)控能力。《通知》強(qiáng)調(diào)，三類銀行要堅(jiān)持自主經(jīng)營，切實(shí)提升數(shù)據(jù)獲取、合同簽訂、授信審批、資金發(fā)放、品牌管理等環(huán)節(jié)的自主管理能力。支持鼓勵(lì)各行不斷拓寬自營渠道，提升獲客效率，提升對(duì)客戶的直接服務(wù)能力。

“《通知》首次提及支持鼓勵(lì)銀行‘不斷拓寬自營渠道，提升對(duì)客戶的直接服務(wù)能力’，這是強(qiáng)調(diào)銀行自主經(jīng)營的體現(xiàn)?！睓?quán)威分析認(rèn)為，《通知》要求“切實(shí)提升數(shù)據(jù)獲取、合同簽訂、授信審批、資金發(fā)放、品牌管理等環(huán)節(jié)的自主管理能力”（即“五自主”），這樣一方面可以避免過度依賴合作機(jī)構(gòu)，另一方面與《個(gè)人貸款管理辦法》要求的“商業(yè)銀行自主核實(shí)借款人真實(shí)意思表示”等思路一脈相承，銀行自身展業(yè)能力和自營渠道的建設(shè)和完善可能是未來趨勢(shì)。

約束合作機(jī)構(gòu)不當(dāng)收費(fèi)行為

由于當(dāng)前部分銀行嚴(yán)重依賴第三方合作機(jī)構(gòu)獲客，忽略合作方收費(fèi)情況及客戶綜合融資成本的評(píng)估，部分助貸機(jī)構(gòu)直接向借款人收取違規(guī)收取費(fèi)用、捆綁銷售等，導(dǎo)致借款人利益受損。此外，助貸業(yè)務(wù)中部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)貸款人的信息安全保護(hù)不到位，濫用客戶信用信息，違規(guī)催收等嚴(yán)重侵害客戶權(quán)益的事件頻發(fā)。

為此，《通知》強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

首先，細(xì)化貸款合作管理要求，督促各類合作機(jī)構(gòu)遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的監(jiān)管要求，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制。其次，嚴(yán)格審查擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)，要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔(dān)保增信類合作機(jī)構(gòu)的重要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)上述指標(biāo)明顯偏高的擔(dān)保增信合作機(jī)構(gòu)，及時(shí)采取壓降合作規(guī)模、終止業(yè)務(wù)合作等措施。再次，要求三類銀行切實(shí)承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，向借款人充分披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的實(shí)際年利率、年化綜合融資成本等信息。對(duì)于有合作機(jī)構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要明確告知消費(fèi)者實(shí)際息費(fèi)收取規(guī)則及收取方等信息。要加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的平等協(xié)商，約束合作機(jī)構(gòu)不當(dāng)收費(fèi)行為，有效降低客戶實(shí)際承擔(dān)的綜合融資成本。最后，加強(qiáng)催收管理，對(duì)客戶投訴集中或上升較快的催收合作機(jī)構(gòu)，要加大檢查頻次，積極運(yùn)用科技手段提高對(duì)委托催收作業(yè)的檢查質(zhì)效。對(duì)存在違法違規(guī)問題的合作機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員，通過督促扣減人員績效、壓降合作規(guī)模、停止合作等手段嚴(yán)厲懲戒。

一川研究員李珣表示，息費(fèi)收取規(guī)則透明度關(guān)乎消費(fèi)者的知情權(quán)?！锻ㄖ犯用鞔_披露對(duì)客收費(fèi)的構(gòu)成，并且傾向于前端披露，以便滿足“充分披露”“明確告知”的要求，這也是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要環(huán)節(jié)。

記者注意到，在新規(guī)發(fā)布的同時(shí)，監(jiān)管部門也加大了對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度。今年以來，已經(jīng)至少有3家銀行被罰涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

4月15日，金融監(jiān)管總局昌吉監(jiān)管分局公布對(duì)上海浦東發(fā)展銀行昌吉支行的罰單，因互聯(lián)網(wǎng)貸款貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，該行被罰款60萬元。而在1月，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行和東營銀行也分別被罰560萬元和40萬元，其中違法違規(guī)行為涉及違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不審慎等。

王蓬博認(rèn)為，未來監(jiān)管工作應(yīng)優(yōu)先對(duì)需求旺盛且違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管與自查，重點(diǎn)關(guān)注零售銀行與數(shù)字化銀行在拓展業(yè)務(wù)、融合新場(chǎng)景過程中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，加大處罰力度。同時(shí)，引導(dǎo)銀行運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)提升自查與風(fēng)控能力。