中國消費者報報道（記者聶國春）近日，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），要求股份制銀行、城商行、民營銀行三類銀行進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并對指標(biāo)設(shè)定、自主管理能力、合作機構(gòu)約束、消費者權(quán)益保護等提出新的要求。

漢坤律師事務(wù)所一川研究團隊研究員權(quán)威在接受《中國消費者報》記者表示，《通知》基本重申了此前互聯(lián)網(wǎng)貸款法規(guī)與監(jiān)管文件的要求，強調(diào)了商業(yè)銀行的自主經(jīng)營和自主管理，尤其是將消費者權(quán)益保護等指標(biāo)納入業(yè)績考核體系，體現(xiàn)了監(jiān)管思路——互聯(lián)網(wǎng)貸款要從“快速增長”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案哔|(zhì)量增長”。

三類銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迎新規(guī)

2020年7月17日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從風(fēng)險管理體系、貸款合作機構(gòu)準(zhǔn)入等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求。2021年2月20日，原銀保監(jiān)會補充發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款內(nèi)容作出了限制，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%，并規(guī)定銀行在過渡期內(nèi)整改完畢。

今年2月，金融監(jiān)管總局曾向主要銀行下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)檢查發(fā)展主要問題的通報》，稱近期對部分銀行機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查時，仍發(fā)現(xiàn)了一些需要關(guān)注的問題，主要涵蓋六方面：經(jīng)營管控方面、“五個自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作機構(gòu)管理方面和消費者權(quán)益保護方面。

對于為何還要發(fā)布《通知》，金融監(jiān)管總局在文件中表示：“部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展模式、風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護等方面仍存在一系列問題。”

為此，《通知》提出三大方面共10條意見：樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，健全業(yè)務(wù)治理體系；堅持全流程管理，提升自主風(fēng)控能力；加強合作機構(gòu)管理，保護消費者合法權(quán)益。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，相對大型銀行來說，三類銀行對互聯(lián)網(wǎng)貸款的需求更強，相關(guān)“踩紅線”的情況概率更大，因此也有必要優(yōu)先針對此類銀行進行重點監(jiān)管與自查。

在權(quán)威看來，《通知》的直接發(fā)文對象雖然是三類銀行，中信百信直銷銀行參照執(zhí)行，但參照此前監(jiān)管經(jīng)驗，境內(nèi)外資銀行、外國銀行分行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也大概率需要“參照適用”，而助貸機構(gòu)、融擔(dān)公司與保險公司等合作機構(gòu)也將依賴于配合資金方的要求而在一定程度上“間接適用”。

鼓勵銀行“五自主”減少依賴性 

近年來，一些獲客能力較強的合作機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式中處于強勢地位，中小銀行為擴大貸款規(guī)?！氨黄取迸c第三方合作，淪為“資金通道”。如何改變這種狀況？《通知》要求，在樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，健全業(yè)務(wù)治理體系方面，三類銀行董事會和管理層要審慎評估市場環(huán)境、狀況和發(fā)展前景，制定與本行相適應(yīng)的規(guī)劃，不過度依賴合作機構(gòu)獲客引流，避免過度依賴單一類別的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)或單一合作機構(gòu)。

同時，要堅持全流程管理，提升自主風(fēng)控能力?！锻ㄖ窂娬{(diào)，三類銀行要堅持自主經(jīng)營，切實提升數(shù)據(jù)獲取、合同簽訂、授信審批、資金發(fā)放、品牌管理等環(huán)節(jié)的自主管理能力。支持鼓勵各行不斷拓寬自營渠道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務(wù)能力。

“《通知》首次提及支持鼓勵銀行‘不斷拓寬自營渠道，提升對客戶的直接服務(wù)能力’，這是強調(diào)銀行自主經(jīng)營的體現(xiàn)?！睓?quán)威分析認為，《通知》要求“切實提升數(shù)據(jù)獲取、合同簽訂、授信審批、資金發(fā)放、品牌管理等環(huán)節(jié)的自主管理能力”（即“五自主”），這樣一方面可以避免過度依賴合作機構(gòu)，另一方面與《個人貸款管理辦法》要求的“商業(yè)銀行自主核實借款人真實意思表示”等思路一脈相承，銀行自身展業(yè)能力和自營渠道的建設(shè)和完善可能是未來趨勢。

約束合作機構(gòu)不當(dāng)收費行為

由于當(dāng)前部分銀行嚴重依賴第三方合作機構(gòu)獲客，忽略合作方收費情況及客戶綜合融資成本的評估，部分助貸機構(gòu)直接向借款人收取違規(guī)收取費用、捆綁銷售等，導(dǎo)致借款人利益受損。此外，助貸業(yè)務(wù)中部分互聯(lián)網(wǎng)平臺對貸款人的信息安全保護不到位，濫用客戶信用信息，違規(guī)催收等嚴重侵害客戶權(quán)益的事件頻發(fā)。

為此，《通知》強調(diào)要加強合作機構(gòu)管理，保護消費者合法權(quán)益。

首先，細化貸款合作管理要求，督促各類合作機構(gòu)遵守互聯(lián)網(wǎng)貸款和消費者權(quán)益保護方面的監(jiān)管要求，完善準(zhǔn)入和退出機制。其次，嚴格審查擔(dān)保增信機構(gòu)，要將代償賠付前的逾期貸款形成率、客戶綜合融資成本等情況作為擔(dān)保增信類合作機構(gòu)的重要評價標(biāo)準(zhǔn)，對上述指標(biāo)明顯偏高的擔(dān)保增信合作機構(gòu)，及時采取壓降合作規(guī)模、終止業(yè)務(wù)合作等措施。再次，要求三類銀行切實承擔(dān)金融消費者權(quán)益保護主體責(zé)任，向借款人充分披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的實際年利率、年化綜合融資成本等信息。對于有合作機構(gòu)參與的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要明確告知消費者實際息費收取規(guī)則及收取方等信息。要加強與合作機構(gòu)的平等協(xié)商，約束合作機構(gòu)不當(dāng)收費行為，有效降低客戶實際承擔(dān)的綜合融資成本。最后，加強催收管理，對客戶投訴集中或上升較快的催收合作機構(gòu)，要加大檢查頻次，積極運用科技手段提高對委托催收作業(yè)的檢查質(zhì)效。對存在違法違規(guī)問題的合作機構(gòu)和相關(guān)人員，通過督促扣減人員績效、壓降合作規(guī)模、停止合作等手段嚴厲懲戒。

一川研究員李珣表示，息費收取規(guī)則透明度關(guān)乎消費者的知情權(quán)?！锻ㄖ犯用鞔_披露對客收費的構(gòu)成，并且傾向于前端披露，以便滿足“充分披露”“明確告知”的要求，這也是保護消費者合法權(quán)益的重要環(huán)節(jié)。

記者注意到，在新規(guī)發(fā)布的同時，監(jiān)管部門也加大了對違法違規(guī)行為的處罰力度。今年以來，已經(jīng)至少有3家銀行被罰涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

4月15日，金融監(jiān)管總局昌吉監(jiān)管分局公布對上海浦東發(fā)展銀行昌吉支行的罰單，因互聯(lián)網(wǎng)貸款貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，該行被罰款60萬元。而在1月，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行和東營銀行也分別被罰560萬元和40萬元，其中違法違規(guī)行為涉及違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不審慎等。

王蓬博認為，未來監(jiān)管工作應(yīng)優(yōu)先對需求旺盛且違規(guī)風(fēng)險較高的銀行進行重點監(jiān)管與自查，重點關(guān)注零售銀行與數(shù)字化銀行在拓展業(yè)務(wù)、融合新場景過程中的合規(guī)風(fēng)險，加大處罰力度。同時，引導(dǎo)銀行運用先進技術(shù)提升自查與風(fēng)控能力。