中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。

2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”。十年來(lái)，普惠金融發(fā)展取得了哪些成效？當(dāng)下，普惠金融發(fā)展還面臨哪些短板？《實(shí)施意見(jiàn)》又制定了怎樣的高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”？記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步

2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)介紹說(shuō)，為大力推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展，金融監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)采取了構(gòu)建多層次供給格局、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、豐富融資增信手段、完善政策制度等措施。例如，指導(dǎo)大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計(jì)劃等機(jī)制；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、低收入群體人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；積極推進(jìn)農(nóng)村信用信息體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系等。

數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.7萬(wàn)億元。小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)呈現(xiàn)“增量、擴(kuò)面”的態(tài)勢(shì)，截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額55萬(wàn)億元。

“十年來(lái)，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全。”上述負(fù)責(zé)人如是表示。

均衡性和可持續(xù)性仍存短板

盡管普惠金融十年來(lái)成效顯著，但上述負(fù)責(zé)人也指出，《發(fā)展規(guī)劃》實(shí)施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補(bǔ)齊短板，構(gòu)建高水平普惠金融體系。

北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)小微企業(yè)的資金獲取依然存在一定的瓶頸限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然難以獲得充足和及時(shí)的信貸資金。數(shù)字金融在高速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了一定程度的數(shù)字鴻溝現(xiàn)象，對(duì)老年人、殘疾人、新市民等特殊群體的普惠服務(wù)也亟待提升。

財(cái)經(jīng)專欄作家李庚南也認(rèn)為，當(dāng)前還存在諸多制約普惠金融發(fā)展質(zhì)量的因素，主要體現(xiàn)在：普惠金融供給的結(jié)構(gòu)性不平衡問(wèn)題還較突出，服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度與普惠金融的基本要求還存在差距；普惠金融服務(wù)同質(zhì)化程度還比較明顯，還無(wú)法很好地滿足普惠金融重點(diǎn)群體多元化金融需求；普惠金融自身可持續(xù)發(fā)展尚缺乏成熟的發(fā)展環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施支撐，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、金融科技水平方面還存在短板；普惠領(lǐng)域數(shù)字化程度偏低，在關(guān)注消費(fèi)者金融健康方面尚與社會(huì)公眾的期望存在較大距離。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹告訴記者，現(xiàn)有普惠金融產(chǎn)品主要以小額信貸、抵押類貸款為主，針對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域主體特點(diǎn)研發(fā)的金融產(chǎn)品不足。另一方面，普惠金融產(chǎn)品主要依靠稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策扶持，商業(yè)可持續(xù)性也有待加強(qiáng)。

高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”出爐

如何補(bǔ)齊短板？《實(shí)施意見(jiàn)》提出了未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系“路線圖”。

具體說(shuō)來(lái)，要優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國(guó)家戰(zhàn)略有效實(shí)施，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)，完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能，滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。要著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，聚焦加快中小銀行改革化險(xiǎn)、完善中小銀行治理機(jī)制、堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)等工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。要提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)和金融能力，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，提升普惠金融法治水平，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和治理協(xié)同，健全重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好生態(tài)。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，“著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)”體現(xiàn)了普惠金融事業(yè)要“統(tǒng)籌發(fā)展與安全”的原則，這既是維護(hù)金融安全與穩(wěn)定的需要，也是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

記者注意到，在堅(jiān)決打擊非法金融活動(dòng)的同時(shí)，《實(shí)施意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)要廣泛開(kāi)展金融知識(shí)普及活動(dòng)，培育消費(fèi)者、投資者選擇適當(dāng)金融產(chǎn)品的能力，提升數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。同時(shí)，要健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。通過(guò)全流程管控、銷(xiāo)售適當(dāng)性機(jī)制、可回溯機(jī)制、多元糾紛化解機(jī)制等建設(shè)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

“客觀地說(shuō)，普惠金融的主要服務(wù)群體金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為一般，更容易被打著‘普惠金融’旗號(hào)的犯罪行為所蒙蔽和侵害。因此，應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)金融教育方式多元化、有效性，著重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力培養(yǎng)，切實(shí)提高普惠金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范能力；要運(yùn)用科技和監(jiān)管等手段來(lái)防范普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，不斷改進(jìn)和提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。“董希淼說(shuō)。

鄉(xiāng)村振興、數(shù)字普惠成新方向

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，《實(shí)施意見(jiàn)》給未來(lái)銀行、保險(xiǎn)業(yè)的普惠金融工作重點(diǎn)指明了方向，例如鄉(xiāng)村振興、新市民、數(shù)字普惠金融等。

顧雷認(rèn)為，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，首要的是推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)提質(zhì)增效，讓更多的小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶及時(shí)獲得低息資金。要持續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，用普惠型信貸推動(dòng)鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品，用低利率信貸支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，形成以涉農(nóng)小額信用貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)、扶貧再貸款、政府性融資擔(dān)保為主體的普惠型產(chǎn)品，帶動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專學(xué)生、退役軍人和科技人員到鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，滿足鄉(xiāng)村振興多元融資需求。

對(duì)于新市民、農(nóng)民等主體，數(shù)字普惠金融可以提高金融服務(wù)的效率。葉銀丹表示，數(shù)字普惠金融涉及大量用戶的個(gè)人信息和資金流動(dòng)，需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和安全保障措施，確保其合規(guī)運(yùn)營(yíng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。建議加快制定相關(guān)政策和法規(guī)，為數(shù)字普惠金融提供良好的發(fā)展環(huán)境，相關(guān)政策措施可以包括鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)、提供稅收優(yōu)惠政策、建立監(jiān)管機(jī)制等。

據(jù)了解，為推動(dòng)《實(shí)施意見(jiàn)》加快落地見(jiàn)效，金融監(jiān)管部門(mén)將優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開(kāi)展普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)評(píng)估，推進(jìn)試點(diǎn)示范，積極穩(wěn)妥推廣成熟經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，對(duì)普惠金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題加強(qiáng)調(diào)查研究，適時(shí)豐富完善和優(yōu)化調(diào)整政策措施。