中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者武曉莉）9月7日，小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、南開(kāi)大學(xué)聯(lián)合發(fā)布了《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）。報(bào)告指出，居民社會(huì)保障覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大、社會(huì)保障水平穩(wěn)步提高，以家庭為單位的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力有所提升。報(bào)告顯示，健康險(xiǎn)保額占家庭年收入的15—20倍比較合理。

新中產(chǎn)人群保險(xiǎn)保障增強(qiáng)

報(bào)告顯示，新中產(chǎn)人群購(gòu)買保險(xiǎn)的行為更主動(dòng)、保險(xiǎn)保障需求更多元。新中產(chǎn)人群通常指年齡在25—40歲之間、身處三線及以上城市、線上消費(fèi)能力在1000元及以上、線上消費(fèi)意愿為中、高的人群。他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)觀念較強(qiáng)，在日常資訊瀏覽中注重金融理財(cái)知識(shí)的獲取，對(duì)保險(xiǎn)理念的接受度和認(rèn)可度更高，保險(xiǎn)正成為其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。在保險(xiǎn)配置方面，他們購(gòu)買保險(xiǎn)的行為更主動(dòng)、保險(xiǎn)保障的需求更多元，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的接受度也更高。

從對(duì)保險(xiǎn)本身的認(rèn)可度而言，新中產(chǎn)人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的認(rèn)可度更高，也更符合他們線上的消費(fèi)習(xí)慣。報(bào)告顯示，45%的受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)持信任態(tài)度，方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)渠道的主要優(yōu)勢(shì)之一，26%的受訪者表示通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買健康險(xiǎn)及獲取理賠等服務(wù)的效率較高，31%的受訪者認(rèn)為“程度復(fù)雜程度一般，不太麻煩”。

商業(yè)健康險(xiǎn)保障情況良好

從健康險(xiǎn)保障方面看，調(diào)研結(jié)果顯示，只有14%的受訪者尚未購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，整體保障情況良好。針對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩個(gè)主要的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)方面，三成受訪者擁有1張重疾險(xiǎn)保單、四成受訪者擁有2張重疾險(xiǎn)保單，現(xiàn)有重疾險(xiǎn)保額大多在1—50萬(wàn)元，占比34%，保額在51—100萬(wàn)元的占比33%。醫(yī)療險(xiǎn)（含惠民保）方面，四成受訪者擁有1張醫(yī)療險(xiǎn)保單、三成受訪者擁有2張醫(yī)療險(xiǎn)保單，現(xiàn)有的醫(yī)療險(xiǎn)保額大多在101—300萬(wàn)元，占比41%，保額在1-100萬(wàn)元的占比32%?？傮w來(lái)看，對(duì)于那些已經(jīng)購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的受訪者，絕大部分認(rèn)為現(xiàn)有保障已經(jīng)足夠。

報(bào)告從多個(gè)角度對(duì)受訪者的健康保障情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)31—35歲區(qū)間以“四二一”為主的家庭結(jié)構(gòu)健康險(xiǎn)的保障情況最優(yōu)。健康險(xiǎn)保額占家庭年收入的15—20倍比較合理，既不會(huì)給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能讓家庭更好地應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現(xiàn)有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。

家庭抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力提高

報(bào)告認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力積累，以家庭為單位的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力有所提升。

從受訪者婚姻狀況劃分來(lái)看，受訪人群中已婚有孩子的群體健康保險(xiǎn)保障情況最優(yōu)，其次是單身無(wú)孩子的群體?？梢?jiàn)，已婚家庭在孩子出生后抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，更重視自身健康狀況及醫(yī)療支出、注重家庭健康保險(xiǎn)保障的補(bǔ)足；獨(dú)身者有相對(duì)更多的精力用于健康管理和資產(chǎn)配置，因此健康保險(xiǎn)保障也較充分。而單身有孩子的群體健康保險(xiǎn)保障在較低層次水平，由于家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重而在健康保險(xiǎn)保障方面有所忽視，可能面臨災(zāi)難性醫(yī)療支出帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)脆弱性問(wèn)題。

從年齡段劃分來(lái)看，受訪人群中，31—35歲年齡段為健康保險(xiǎn)保障情況的最優(yōu)區(qū)間，是“四二一”核心家庭中主要?jiǎng)趧?dòng)力的年齡分布，也代表家庭主要收入來(lái)源的健康保險(xiǎn)保障較充分，保險(xiǎn)公司或可繼續(xù)加大特定人群專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。相較2021年度，各年齡段健康保險(xiǎn)保障得分均有所提高，其中26—40歲年齡段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出發(fā)生概率。

相比于其他購(gòu)買渠道，保費(fèi)透明、保障權(quán)益清晰明了，在線咨詢、節(jié)約時(shí)間和人力成本，產(chǎn)品選擇范圍廣、選擇主動(dòng)性強(qiáng)，是用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道最顯著的優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，小雨傘作為中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的一家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展了一對(duì)一顧問(wèn)咨詢、視頻直播產(chǎn)品講解等服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的專業(yè)服務(wù)水平和信息傳播能力。