中國消費者報報道（記者聶國春）加強失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。在銀保監(jiān)會多次吹風(fēng)“研究建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制”后，相關(guān)細則終于揭開面紗。

近日，銀保監(jiān)會向人身險公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知（征求意見稿）》（以下稱《通知》），決定開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點。

何為轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，具體如何操作？轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點對保險行業(yè)和消費者來說有什么重要意義？記者對此進行了調(diào)查采訪。

壽險可變身長護險

根據(jù)《通知》，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理支付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金賠付。

《通知》提出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

某養(yǎng)老保險公司長護險負責(zé)人對《中國消費者報》記者表示，失能人員長期護理已經(jīng)成為我國人口老齡化過程中的突出問題，我國失能老人家庭面臨嚴峻的財務(wù)壓力和保障不足問題，試點的目的在于刺激和引導(dǎo)長期護理保險市場發(fā)展，提高這一群體的保障水平。

瑞士再保險瑞再研究院與中國保險行業(yè)協(xié)會今年9月聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇 ——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》報告數(shù)據(jù)顯示，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務(wù)保障需求的65%。而到2030年和2040年，這一數(shù)字將分別達1.9萬億元和3.8萬億元。

記者注意到，面對巨大的保障缺口，銀保監(jiān)會除了積極推動保險公司開展長期護理保險業(yè)務(wù)，還多次表態(tài)探索建立責(zé)任轉(zhuǎn)換機制。2020年3月，銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》明確提出，要探索將商業(yè)長期護理保險與護理服務(wù)相結(jié)合，研究建立壽險賠付責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。今年3月，銀保監(jiān)會再次提到，要探索壽險賠付責(zé)任與護理支付轉(zhuǎn)換機制，鼓勵商業(yè)長期護理保險發(fā)展。

轉(zhuǎn)換可選兩種方法

那么，壽險保單如何變成護理責(zé)任呢？《通知》提出了兩種方法：保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

保單貼現(xiàn)法適用于被保險人已進入約定的護理狀態(tài)。人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。精算等價法則適用于被保險人尚未進入約定的護理狀態(tài)，該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額。在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。

怎樣才算進入“約定的護理狀態(tài)”呢？《通知》在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則中明確，被保險人罹患嚴重腦中風(fēng)后遺癥、嚴重阿爾茨海默病等10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第一至三級傷殘即可。

雖然轉(zhuǎn)換后護理保險給付的判定條件相同，但上述兩種方法對轉(zhuǎn)換時的壽險產(chǎn)品要求有別。保單貼現(xiàn)法的產(chǎn)品范圍是銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品且保險金額平準的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年；而精算等價法的產(chǎn)品范圍則是選取個人普通型人壽保險。此外，兩種方法均要求被保險人年齡大于18歲。

《通知》指出，鼓勵人身險公司在開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責(zé)任。

有利于多方共贏

對于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，北京市民彭先生認為很有必要?！爱敃r買壽險就是為了多份保障，但是很多壽險都有領(lǐng)取規(guī)定，比如滿期才能給付，或者被保險人死后才能領(lǐng)取。如果被保險人生前需要護理，就可以通過轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)把保障提前用起來?！迸硐壬鷮Α吨袊M者報》記者說。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析認為，啟動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，被保險人將會有更多選擇，使得保單效用最大化。同時，在保險條款中增加轉(zhuǎn)換內(nèi)容，也能增加壽險產(chǎn)品的吸引力，既有利于壽險產(chǎn)品的銷售，也有利于長護險市場發(fā)展。

雖然轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有諸多利好，但也有消費者擔(dān)心，轉(zhuǎn)換后護理險保額會不會比壽險變少，護理服務(wù)會不會存在質(zhì)量差、價格高、可選擇性不強等問題。

對此，《通知》要求，人身險公司要堅持以人為本，從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發(fā)，科學(xué)設(shè)計試點方案，提供符合其實際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；要堅持便捷高效，確?？蛻羯暾堔k理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的流程清晰、操作簡便，提升保險金賠付的辦理時效；要堅持合規(guī)經(jīng)營，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作，扎實做好消費者保護工作。同時，人身險公司應(yīng)當在其官網(wǎng)顯著位置披露可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，保單貼現(xiàn)法下護理貼現(xiàn)金額的計算方法、相關(guān)假設(shè)和護理貼現(xiàn)金額表，精算等價法下轉(zhuǎn)換說明書、轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險產(chǎn)品名稱及條款。此外，鼓勵人身險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

為了保證轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《通知》強調(diào)，銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中暴露出的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。對反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，要及時調(diào)查核實，依法嚴肅處理夸大、不實宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，私自印制宣傳材料等侵害保險消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為；情節(jié)嚴重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。