中國消費者報報道（記者聶國春）7月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于易安財產(chǎn)保險股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，稱原則同意易安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱易安財險）進入破產(chǎn)重整程序。易安財險由此成為國內(nèi)第一家破產(chǎn)的保險公司。

保險公司都沒了，持有的保單如何得到保障？不少易安財險保單持有人表示擔(dān)憂。一些消費者也提出疑惑：今后買保險是否只有買大公司的產(chǎn)品才保險？

進入破產(chǎn)重整程序

2020年7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《依法對天安財產(chǎn)保險股份有限公司等六家機構(gòu)實施接管的公告》，易安財險因償付能力問題也在被接管之列。2021年7月，銀保監(jiān)會決定延長易安財險接管期限一年，自2021年7月17日起至2022年7月16日止。

就在接管期結(jié)束的前夜，即2022年7月15日，易安財險的最終處置路徑浮出水面。在銀保監(jiān)會發(fā)布原則同意易安財險進入破產(chǎn)重整程序消息的同一天，北京金融法院披露了民事裁定書，裁定受理易安財險重整申請。

裁定書披露，2022年6月29日，銀保監(jiān)會作出《關(guān)于易安財產(chǎn)保險股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則同意易安財險進入破產(chǎn)重整程序。7月8日，易安財險以其不能清償?shù)狡趥鶆?wù)且明顯缺乏清償能力為由，向北京金融法院申請破產(chǎn)重整。7月12日，北京金融法院就此組織了聽證會。7月15日，北京金融法院裁定書認定，易安財險不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，明顯缺乏清償能力，具備破產(chǎn)重整原因；易安財險是企業(yè)法人，具備破產(chǎn)重整主體資格；該公司的破產(chǎn)重整申請符合法律規(guī)定，裁定予以受理，并指定易安財險清算組擔(dān)任管理人。

“法院受理的是破產(chǎn)重整申請，這和破產(chǎn)清算不同?！北本┦兄懈呤⒙蓭熓聞?wù)所律師李濱對《中國消費者報》記者解釋說，破產(chǎn)重整的目的在于重整，爭取企業(yè)能夠生存。而破產(chǎn)清算則是結(jié)清債權(quán)債務(wù)，以實現(xiàn)企業(yè)生命的結(jié)束。

易安財險是國內(nèi)四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，于2016年2月16日獲批開業(yè)，注冊資本金10億元。2018年起，易安財險經(jīng)營狀況開始惡化，連續(xù)2年虧損。天職國際會計師事務(wù)所出具的資產(chǎn)負債報告顯示，截至2022年3月31日，易安財險資產(chǎn)總計3.34億元，負債合計4.62億元，股東（或所有者）權(quán)益合計-1.27億元。

北京金融法院在民事裁定書中表示，易安財險具有管理結(jié)構(gòu)扁平、輕資產(chǎn)運營等優(yōu)勢；同時，易安財險自身資產(chǎn)負債體量不大，有望通過有限投資改善償付能力。綜上，易安財險具有一定重整價值和挽救的可能。

存量保單繼續(xù)履行

進入破產(chǎn)重整程序后，易安財險保單持有人的權(quán)益保障問題受到廣泛關(guān)注。7月15日，易安財險官網(wǎng)發(fā)布了多則公告，涉及保單債權(quán)人權(quán)益、存量保險合同繼續(xù)履行等。

易安財險在公告中稱，公司自2022年7月15日起依法進入破產(chǎn)重整程序，并將嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)的要求開展后續(xù)工作。

易安財險管理人發(fā)布公告稱，為保護易安財險的保險消費者的合法權(quán)益，管理人將向北京金融法院申請易安財險在重整期間繼續(xù)營業(yè)。對于截至重整受理日尚未到期且仍需履行剩余期限保險責(zé)任的保險合同，管理人將依法向北京金融法院申請繼續(xù)履行，該部分保單持有人無需申報債權(quán)，且保險合同權(quán)益不受易安財險重整的影響。

落款人為中國保險保障基金有限責(zé)任公司的公告稱，以易安財險作為保險人的保險合同，有三類情形需向管理人申報債權(quán)：一是重整受理日前已到期的保單，且已發(fā)生保險事故但保險人尚未完成賠付的；二是重整受理日前未到期的保單，已發(fā)生保險事故且保險人完成本次賠付后保險責(zé)任即終止的；三是重整受理日前或重整期間，投保人申請退保且保險人尚未退還保險費的。公告還指出，為簡化債權(quán)申報程序、充分保障保單債權(quán)人的合法權(quán)益，上述保單持有人授權(quán)中國保險保障基金有限責(zé)任公司代為申報債權(quán)、參加債權(quán)人會議、行使表決權(quán)。

“對于保單持有人來說，靜待管理人的公告即可，如果有退?；蛞寻l(fā)生保險事故但尚未理賠的，需要授權(quán)中國保險保障基金公司進行債權(quán)申報。”李濱說。

相應(yīng)機制保障保單持有人權(quán)益

在投保過程中，不少消費者擔(dān)心保險公司跑路、保單沒人管，認為大公司的保單更有保障，這種想法是否正確呢？

在李濱看來，這種擔(dān)心完全沒有必要。他分析說，保險分為人壽保險和財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險一般是一年期的保險，也就是說，兩年接管期滿，很多易安財險的保單早已到期，破產(chǎn)重整對之前到期的保單沒有任何影響。即便投保人在兩年接管期間選擇了續(xù)保，易安財險管理人和中國保險保障基金公司也在公告中對相關(guān)債權(quán)做出了妥善安排。

“人壽保險雖然往往是長期性保險，但也有一整套機制來保障消費者的權(quán)益。”資深保險經(jīng)紀(jì)人王先生告訴《中國消費者報》記者，保險公司有很多安全保障機制來保障保單持有人的權(quán)益。

例如，2億元以上的實繳注冊資金，其中有20%作為保證金，僅用于公司清算時償還債務(wù)。同時，保險業(yè)還建立了責(zé)任準(zhǔn)備金制度、公積金制度、再保險制度、保險保障基金制度。監(jiān)管部門每季度會披露保險公司的償付能力，當(dāng)償付能力存在不足時，會采取限制新增業(yè)務(wù)等相應(yīng)的監(jiān)管措施。

據(jù)了解，《保險保障基金管理辦法》第十九條規(guī)定，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產(chǎn)，其清算財產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規(guī)則對非人壽保險合同的保單持有人提供救助：（一）保單持有人的損失在人民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助；（二）保單持有人為個人的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90％；保單持有人為機構(gòu)的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80％。

此外，《保險法》第九十二條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓，接受轉(zhuǎn)讓的保險公司應(yīng)當(dāng)維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

據(jù)了解，2006年，新華人壽償付能力嚴(yán)重不足，被原保監(jiān)會接管后，動用保險保障基金收購其股份，成功將其救活。2018年，安邦保險被接管后，保險保障基金聯(lián)合中石化、上汽集團等共同成立“大家保險集團”，承接了安邦合規(guī)的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)。

“因此，保險公司破產(chǎn)不會影響原有保單的權(quán)益。投保人沒必要因為擔(dān)心保險公司破產(chǎn)而去選擇大公司的產(chǎn)品?！蓖跸壬f。