中國消費者報報道（記者聶國春）國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），引發(fā)關(guān)注。為什么要推出個人養(yǎng)老金制度？個人養(yǎng)老金制度如何實施？個人養(yǎng)老金如何投資和支?。吭?月25日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，人社部、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門進行了權(quán)威回應(yīng)。

問題一：個人養(yǎng)老金制度是什么？

人社部副部長李忠表示，近年來，我國努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，以個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。截至3月底，基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到10.3億人，年度收支規(guī)模達到12.6萬億元，累計結(jié)存超過6萬億元，基金運行總體平穩(wěn)，待遇按時足額發(fā)放。參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工有7200萬人，積累基金4.5萬億元，補充養(yǎng)老的作用初步顯現(xiàn)。但是，對于第三支柱此前并沒有相應(yīng)的制度安排。

“個人養(yǎng)老金制度是多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分。個人養(yǎng)老金與其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)共同構(gòu)成養(yǎng)老保險第三支柱，二者相互促進、共同發(fā)展?！崩钪艺f。

在李忠看來，個人養(yǎng)老金制度的實施適應(yīng)了我國社會主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

據(jù)介紹，除了豐富養(yǎng)老需求，參加個人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠政策，幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。

問題二：為何實行個人賬戶制度？

根據(jù)《意見》，個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。參加了基本養(yǎng)老保險，就可以參加個人養(yǎng)老金制度。

李忠指出，與國家強制實施的基本養(yǎng)老保險不同，個人養(yǎng)老金由個人自愿參加。與企業(yè)年金、職業(yè)年金由用人單位及其職工建立、共同繳費相比，個人養(yǎng)老金只由個人繳費。參加人的個人繳費全部歸集到個人資金賬戶，完全積累，長期繳費則持續(xù)增加個人賬戶基金積累。參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

人社部養(yǎng)老保險司聶明雋司長解釋說，實行個人賬戶制主要基于四點考慮。一是能夠比較直觀地體現(xiàn)個人權(quán)益，二是方便職工個人操作。參加人可以用個人養(yǎng)老金資金賬戶的資金，自主選擇購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等金融產(chǎn)品，買一種還是買多種，都由個人在這個賬戶中來完成，不需要跑多個金融機構(gòu)。三是能夠為參加人提供完整的記錄和服務(wù)。參加人的每一筆繳費、投資等信息都由個人賬戶完整記錄，稅收優(yōu)惠政策的享受、領(lǐng)取時個人養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)出，都是以個人賬戶為基礎(chǔ)的，不僅方便參保人及時查詢，也能夠體現(xiàn)“記錄一生、保障一生、服務(wù)一生”。四是有利于統(tǒng)籌規(guī)劃，促進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的健康長遠發(fā)展，個人可以全面了解自己三個支柱個人權(quán)益情況，有助于合理統(tǒng)籌安排未來養(yǎng)老的規(guī)劃。

問題三：個人如何參與？

聶明雋表示，個人養(yǎng)老金制度的最大特點是個人自愿參加，跨省跨地域流動時，個人權(quán)益都不受影響。

同時，參與的方式比較靈活。在參與程度上，參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳。

按照制度設(shè)計，參加個人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個賬戶：一是在信息平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、購買產(chǎn)品、歸集收益等。這兩個賬戶是相互唯一對應(yīng)的，參加人可以分別在國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？āⅰ罢粕?2333”、商業(yè)銀行等多個渠道開設(shè)。其中，通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性把這兩個賬戶都開了。參加人可以根據(jù)自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。

除了開戶簡便，投資也比較便捷。參加人可以根據(jù)不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等，還可以短期中期長期的組合，這些操作都可以在資金賬戶中完成，不需要跑多個部門和機構(gòu)。

此外，領(lǐng)取方式比較靈活，參加人達到領(lǐng)取條件時，可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取。特殊情形下，比如完全喪失勞動能力、出國出境定居等，也可以領(lǐng)取。

問題四：配套政策何時推出？

記者從吹風(fēng)會上獲悉，人社部和財政部對個人養(yǎng)老金賬戶設(shè)置、繳費上限、待遇領(lǐng)取等制定具體政策并進行運行監(jiān)管，金融監(jiān)管部門對個人養(yǎng)老金相關(guān)經(jīng)營活動和產(chǎn)品的風(fēng)險性進行監(jiān)管。

銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴表示，目前銀保監(jiān)會正在研究制定相關(guān)配套政策，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)產(chǎn)品管理要求，確保推出更多運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的銀行保險產(chǎn)品，有效滿足消費者差異化養(yǎng)老需求。相關(guān)文件將適時征求社會各方面意見，并根據(jù)個人養(yǎng)老金制度實施整體安排，穩(wěn)步推進工作。同時，正在抓緊推進金融信息平臺與個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺對接，實現(xiàn)金融產(chǎn)品與賬戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通以及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在部門間實現(xiàn)共享。

“我們將鼓勵金融機構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報?！蓖鹾犏Q說，監(jiān)管部門還將加強對個人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實維護消費者合法權(quán)益，確保國家惠民政策落到實處。

證監(jiān)會證券基金機構(gòu)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人林曉征也表示，證監(jiān)會將持續(xù)推動公募基金行業(yè)提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力，抓緊出臺個人養(yǎng)老金投資公募基金的相關(guān)制度規(guī)則，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺，持續(xù)加強機構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管。

“我們將選擇部分城市先試行1年，再總結(jié)推廣。同時，會同相關(guān)部門抓緊制定相應(yīng)的配套政策，做好信息平臺的對接測試?！崩钪艺f。