中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）近日，一條“2.5億元存款不翼而飛”的消息沖上微博熱搜，也將中國(guó)工商銀行南寧分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行南寧分行）推上了輿論的風(fēng)口浪尖。3月18日，名為“廣西工行宣傳”微博用戶發(fā)布工行南寧分行的回應(yīng)稱(chēng)，受害人為獲非法高息致資金損失，梁某系個(gè)人犯罪行為，將依法處理。

那么，2.5億元存款是如何消失的？梁某的行為是個(gè)人犯罪還是職務(wù)侵占？工行南寧分行是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查。

存款消失羅生門(mén)

梁某原是工行南寧分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，她主要負(fù)責(zé)工行南寧分行在南寧市的個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)，包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)和個(gè)人貸款等。

據(jù)目前已公開(kāi)的裁判文書(shū)，2018年初，梁某因自身對(duì)外許諾高額利息，需要返還高額本金和利息等原因，產(chǎn)生了竊取客戶資金的想法。2018年9月至2019年5月，梁某以“為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)”為由，通過(guò)莫某等人找有閑置資金的客戶到工行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，再支付給莫某等人每個(gè)月 4.5%左右的高額存款收益。

那么，梁某是如何竊取客戶資金呢？

公開(kāi)裁判文書(shū)披露，除了銀行正常的辦理流程及規(guī)定外，梁某對(duì)莫某等人以及被害人提出了4點(diǎn)額外要求：一是大額存單的密碼必須設(shè)置成借貸企業(yè)方指定的密碼；二是存單必須要在她和企業(yè)方、客戶方在場(chǎng)的情況下用信封封存， 在三方見(jiàn)證下用信封封存好后，三方在封口上簽字；三是存單到期后，必須要在三方見(jiàn)證下打開(kāi)之前封存的信封，由企業(yè)方陪同取款；四是將存單封存后，客戶要將身份證交給梁某或企業(yè)方代表去核實(shí)客戶身份。

值得注意的是，這里合作的“企業(yè)方”——南寧中厚汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司其實(shí)由梁某實(shí)控，該公司的財(cái)務(wù)時(shí)某其實(shí)就是梁某下屬。具體操作時(shí)，當(dāng)被害人錢(qián)款存入銀行后，梁某、時(shí)某使用事先偽造好的大額存單，將真實(shí)存單調(diào)換，然后封存。這樣，梁某就同時(shí)擁有被害人的真實(shí)存單、交易密碼和身份證件，隨即將資金轉(zhuǎn)往它處。

直至2019年5月，有受害者發(fā)現(xiàn)自己的存單被注銷(xiāo)了，梁某瞞天過(guò)海的把戲才被戳穿。法院審理查明，這期間梁某共計(jì)竊取28個(gè)被害人存款約2.53億元。

2021年11月19日，南寧市中級(jí)人民法院對(duì)梁某一案作出一審判決：梁某因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等，被判處無(wú)期徒刑，罰金200萬(wàn)元；其同伙時(shí)某被判有期徒刑15年，并處罰金28萬(wàn)元。

工行應(yīng)否擔(dān)責(zé)

騙子被法辦，但卻留下了1.2億元的資金窟窿，而此時(shí)梁某根本沒(méi)有賠付能力。為此，受害人要求工行承擔(dān)賠償責(zé)任。不過(guò)，工行南寧分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前司法認(rèn)定梁某屬個(gè)人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為；受害人受非法高息引誘，通過(guò)非正規(guī)程序操作，導(dǎo)致資金損失。

對(duì)于梁某為何不屬于職務(wù)侵占，法院在判決書(shū)中解釋稱(chēng)，梁某具有銀行高管的身份，但其知道無(wú)法利用職務(wù)便利釆用虛假手段，從銀行賬戶中直接支取被害人已真實(shí)存入銀行的存單款，故其才通過(guò)上述方式完成對(duì)被害人存單款的非法占有，其行為符合盜竊罪的犯罪構(gòu)成要件，并不符合職務(wù)侵占罪的犯罪特征。

不過(guò)，判決書(shū)同時(shí)強(qiáng)調(diào)，梁某原所屬單位是否退賠責(zé)任主體并不在該案審理范圍之內(nèi)，法院不予評(píng)判。

對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，根據(jù)相關(guān)刑事判決書(shū)，在民事上，梁某的行為可以定性為利用了職務(wù)便利的欺詐行為。“梁某等人是綜合運(yùn)用了多種犯罪手段將相關(guān)資金侵占的。是否由銀行賠償，得分清楚每筆款項(xiàng)是因何種原因被轉(zhuǎn)走的。”王德怡說(shuō)。

王德怡分析，如果儲(chǔ)戶的存款是完全存入銀行，銀行向儲(chǔ)戶提供了合法合規(guī)的存款憑證，則銀行與儲(chǔ)戶之間是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行有義務(wù)保障資金安全。如果儲(chǔ)戶在辦理存款手續(xù)的過(guò)程中，已發(fā)現(xiàn)或應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的手續(xù)存在違法違規(guī)，相關(guān)的存款憑單上的公章或印鑒是超出銀行政策所允許的范圍，那只能說(shuō)明相關(guān)資金是被梁等人盜竊或詐騙的。

“不過(guò)，由于相關(guān)犯罪行為發(fā)生在銀行辦公場(chǎng)所，且犯罪分子充分利用了其銀行高管等職務(wù)身份，利用了其熟悉銀行的公章、證照、文件、信息查詢等便利條件，從而使儲(chǔ)戶產(chǎn)生了合理的信任。從侵權(quán)責(zé)任的角度來(lái)看，銀行的管理失職與儲(chǔ)戶的損失之間存在相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系，銀行存在嚴(yán)重的過(guò)錯(cuò)，仍應(yīng)在過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”王德怡說(shuō)，目前有很多情況不掌握，因此還無(wú)法明確各方具體該承擔(dān)的責(zé)任范圍。

在王德怡看來(lái)，有大額外債的人不適合做銀行高管，銀行在管理方面存在一定的漏洞。他建議，被害人可以在刑事案件結(jié)束后，提起民事賠償請(qǐng)求。

記者注意到，針對(duì)工行南寧分行的內(nèi)控管理漏洞，廣西銀保監(jiān)局于2020年8月對(duì)梁某處以終身禁業(yè)處罰，對(duì)該行罰款150萬(wàn)元，理由是“內(nèi)控管理不到位，對(duì)員工行為排查有效性不足；異常資金支付業(yè)務(wù)核查不到位；辦公營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理不到位”。

勿信超額回報(bào)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前工行發(fā)行的大額存單利率，3年期以上的利率也只有3%多一點(diǎn)。而在2019年前后，最高收益也不到5%。

然而，上述被害人在梁某處辦理的大額存單業(yè)務(wù)，除銀行規(guī)定利息外，每月還額外補(bǔ)貼4.5%的利息收益。折算下來(lái)，年化收益高達(dá)54%。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清早在2018年6月14日就警示，“高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，收益率超過(guò)6%的就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%的就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金”。

王德怡提醒說(shuō)，對(duì)老百姓而言，辦理存款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必通過(guò)正規(guī)渠道，切莫相信有超額利息或回報(bào)。