中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)7月16日，人民銀行正式發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》。在當(dāng)天有關(guān)白皮書的媒體吹風(fēng)會(huì)上，央行副行長(zhǎng)范一飛表示，數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)充分考慮了便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規(guī)性等特性，以確保提升用戶信任感和安全感。

試點(diǎn)場(chǎng)景超過132萬個(gè)

今年6月，北京、上海等多地開展了新一輪數(shù)字人民幣體驗(yàn)活動(dòng)。同時(shí)，各大商業(yè)銀行也加大了數(shù)字人民幣的賬戶開立推廣力度。

白皮書顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。各銀行開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對(duì)公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆，金額約345億元。

“數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有法償性，主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。”范一飛介紹說，從白名單用戶反饋看，數(shù)字人民幣進(jìn)一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會(huì)公眾、小微商戶和企業(yè)感受到實(shí)實(shí)在在的便利和普惠。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣應(yīng)用模式持續(xù)創(chuàng)新。多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)地方政府結(jié)合智能合約功能推出數(shù)字人民幣紅包類消費(fèi)刺激措施。一些地方與相關(guān)手機(jī)制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動(dòng)支付新體驗(yàn)。此外，基于智能可視卡測(cè)試脫離手機(jī)的硬錢包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。

范一飛表示，下一步人民銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場(chǎng)景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時(shí)，結(jié)合研發(fā)試點(diǎn)工作實(shí)際擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)范圍。

注重安全便捷和依法合規(guī)

隨著試點(diǎn)測(cè)試逐步深入，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作也面臨著壓力和挑戰(zhàn)。例如，如何提升提升數(shù)字人民幣的便捷性和普惠性，如何強(qiáng)化數(shù)字人民幣的安全性，建立完善數(shù)字人民幣相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)等。

范一飛表示，人民銀行高度重視數(shù)字人民幣的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個(gè)設(shè)計(jì)原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)框架的各個(gè)層面。

在安全性方面，數(shù)字人民幣具有不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系。同時(shí)，初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運(yùn)營(yíng)體系，研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，提升用戶信任感和安全感。在隱私性方面，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門，禁止任意查詢、使用。此外，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。

化解數(shù)字支付鴻溝難題

作為移動(dòng)支付大國(guó)，數(shù)字人民幣與常用的電子支付工具相比，有何優(yōu)勢(shì)?其會(huì)否取代現(xiàn)有的電子支付工具，會(huì)否取代實(shí)物人民幣呢?

人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。在支付方面，雖然功能相似，但是數(shù)字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。同時(shí)，數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。另一方面，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不對(duì)其計(jì)付利息，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。數(shù)字人民幣與和實(shí)物人民幣之間將長(zhǎng)期共存，和傳統(tǒng)電子支付工具也將長(zhǎng)期并存。

在人民銀行金銀局局長(zhǎng)羅銳看來，未開立銀行賬戶的公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。“支付即結(jié)算”、低成本等特性，有利于進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，進(jìn)一步降低支付成本。另一方面，數(shù)字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，可以依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)不便問題。“未來還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實(shí)需求，通過多種技術(shù)手段，降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調(diào)研公眾對(duì)數(shù)字人民幣的服務(wù)需求，進(jìn)一步提升數(shù)字人民幣普惠性。”羅銳說。

據(jù)悉，目前參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要包括工農(nóng)中建交和郵儲(chǔ)等六大國(guó)有銀行，移動(dòng)和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，網(wǎng)商銀行和微眾銀行也參與研發(fā)，招行近期亦已獲準(zhǔn)加入。