中國消費者報報道(記者聶國春) 近日，巨量引擎聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》顯示，在購買行為方面，健康管理服務(wù)與保險產(chǎn)品的配套協(xié)同在市場上更受客戶青睞，“保險+健康管理”模式未來將成行業(yè)新標(biāo)配。

事實上，不止健康管理，其他增值服務(wù)也成為保險公司攬客的新利器。以車險為例，代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測……富有特色的車險增值服務(wù)特約條款正受到越來越多消費者的喜愛。

這也是監(jiān)管部門引導(dǎo)的方向。2020年8月5日，銀保監(jiān)會出臺的《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案(2020-2022年)》明確提出，加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推動行業(yè)從車險為主向車險、非車險并重轉(zhuǎn)變，從銷售驅(qū)動向產(chǎn)品服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向風(fēng)險管理和增值服務(wù)升級。

據(jù)了解，伴隨著風(fēng)控技術(shù)的加強(qiáng)、保險機(jī)構(gòu)服務(wù)意識的提升，保險服務(wù)已經(jīng)不僅聚焦于事后救援、補(bǔ)償，而是逐步向事前干預(yù)、事中指導(dǎo)、事后補(bǔ)償?shù)娜湕l布局，如在健康領(lǐng)域，健康管理、診療等配套服務(wù)正在逐步豐富。保險專家表示，風(fēng)險管理能力和增值服務(wù)水平正日益成為保險企業(yè)的核心競爭能力。未來，消費者在投保時不僅要關(guān)注保費、保額和保險責(zé)任等保障內(nèi)容，也要比較險企提供的增值服務(wù)，明確增值服務(wù)的條款與費率情況。

健康險：就醫(yī)綠通服務(wù)最受青睞

2月21日，華泰人壽“康乃馨女性終身重大疾病保險”正式上市。作為女性專屬產(chǎn)品，華泰人壽與專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)合作，為“康乃馨女性終身重大疾病保險”的被保險人提供了豐富的增值服務(wù)，滿足了客戶健康管理需求。

據(jù)了解，該產(chǎn)品不但提供院前120急救指導(dǎo)，為客戶提供全方位醫(yī)療咨詢服務(wù)、醫(yī)療急救建議等服務(wù)，還能為客戶快速定位出險地點對應(yīng)的急救機(jī)構(gòu)，協(xié)助會員呼叫及安排救護(hù)車輛，并直接支付或事后報銷院前120救護(hù)車的費用。此外，增值服務(wù)中的重大疾病綠色通道能為客戶提供重疾預(yù)防、治療、康復(fù)醫(yī)療咨詢，重疾二次診斷安排，快速辦理住院手續(xù)、安排治療床位，協(xié)助專家迅速安排手術(shù)等。

與“康乃馨女性終身重大疾病保險”一樣，平安e生保長期醫(yī)療保險除了延續(xù)平安人壽“產(chǎn)品+”策略，在保險保障之上還提供e生Run服務(wù)?？蛻羯眢w健康時，可享受線上健康管理服務(wù)，通過獲取健康積分，兌換續(xù)年優(yōu)選體費率，最高續(xù)費優(yōu)惠可達(dá)20%。客戶患病住院時，則可享受全程住院醫(yī)療服務(wù)。住院前提供全國1951家醫(yī)院(其中87%為三甲醫(yī)院)推薦、評估病情、醫(yī)療救援、心理咨詢服務(wù)。住院后安排醫(yī)療專家進(jìn)行24小時住院醫(yī)療跟蹤，幫助客戶分析病例，全程提供醫(yī)療資訊及治療建議。此外，對于指定的二級或二級以上公立醫(yī)院，e生保還提供符合保險責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費用墊付和代理保險理賠申請服務(wù)。

在平安e生保之前，支付寶聯(lián)合人保健康、中再壽險共同發(fā)布的終身醫(yī)療險——“好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險”也大打增值服務(wù)牌，其提供的服務(wù)包括就醫(yī)綠色通道、支持外購藥并直付、住院費用墊付等。值得一提的是，對于醫(yī)院沒有引進(jìn)的防癌藥品可支持外購藥，到指定藥店購買腫瘤藥品，不需要客戶自己墊付，保險公司直接支付。

保險專家指出，對于消費者來說，看病難、看病貴的最直接體現(xiàn)就是生病時掛不上號、找不到住院床位、高昂的醫(yī)療費用一時拿不出來。就醫(yī)綠色通道和就醫(yī)墊付、直付解決了上述治療過程中的痛點。

記者了解到，綠色通道有一定的使用門檻。例如，有些產(chǎn)品是不限疾病的，如平安e生保Plus;有些是要求罹患重疾才提供綠通服務(wù)，如微醫(yī)保;有些則要罹患癌癥才行，如太平醫(yī)保無憂。因此，消費者投保時要注意了解清楚。

與上述增值服務(wù)相比，二次診療也是一項非常實用的增值服務(wù)。二次診療是指患者在罹患重疾并獲得診斷(第一醫(yī)療意見)的基礎(chǔ)上，再尋找另外的專業(yè)渠道做出第二次診斷，并由該?？漆t(yī)生或病理專家簽署發(fā)出診斷報告和治療建議。保險公司提供的二次診療服務(wù)，就會包括專科醫(yī)院和?？漆t(yī)生的預(yù)約，幫助患者獲得更好的治療意見。

此外，運(yùn)動健康、法律援助、積分獎勵等也是健康險常見的增值服務(wù)，但這些服務(wù)的實用性明顯偏低。

商車險：首次明確增值服務(wù)特約條款

多元化的增值服務(wù)為健康險客戶帶來全面的保險體驗，商車險也同樣如此。

2020年9月19日，車險綜合改革正式實施。當(dāng)天，眾安保險上線車險費改后的首款產(chǎn)品“眾安平安聯(lián)合車險”，即眾安新車險，車主線上直接投?？上硎軆?yōu)惠折扣，保障“加量不加價”。

理賠服務(wù)方面，新產(chǎn)品為車主貼心提供“1v1專屬理賠顧問”服務(wù)。投保眾安車險后，將有理賠專家24小時待命并在出險時為車主提供全程線上指導(dǎo)，簡單車險案件，最快3分鐘即可結(jié)案。增值服務(wù)方面，本次產(chǎn)品迭代新增非事故道路救援、安全檢測、代駕、年檢代辦等增值服務(wù)特約條款，滿足消費者多樣化的用車生態(tài)需求。

中國太保新車險產(chǎn)品也將道路救援、代送檢、代駕、安全檢測等車主常用服務(wù)，納入產(chǎn)品列表中。

保險專家指出，這四項增值服務(wù)是本次車險綜合改革指導(dǎo)意見中提倡險企設(shè)立的車險增值服務(wù)示范條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

多位車主告訴記者，這些增值服務(wù)最適用的是道路救援和代駕服務(wù)。以道路救援服務(wù)為例，車子在路上拋錨了，可以給保險公司打電話，一定距離之內(nèi)可以免費拖車。如果碰上路上爆胎，也可以打電話讓保險公司的人過來免費更換輪胎。

值得注意的是，目前道路救援特約條款是約定前2次免費，人保、平安、太平洋等公司目前提供的免費拖車服務(wù)一般是在100公里以內(nèi)。因此，投保前一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)增值服務(wù)特約條款。

旅行險：境外救援服務(wù)必不可少

隨著新冠肺炎疫苗接種人數(shù)的增多，疫情對于旅行的影響逐步降低，不少人開始計劃到境外旅行。初到一個陌生的國度，碰到緊急情況時的救助尤為重要。

記者在淘寶保險商城看到，各大險企推出的境外旅行險產(chǎn)品一般都涵蓋全球救援服務(wù)。該服務(wù)主要通過24小時多語種的救援熱線，提供包括將被保險人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、提供最近的使館信息等服務(wù)。其中，境外緊急救援與醫(yī)療項目主要包括：安排住院并墊付醫(yī)療費用、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)回國、安排子女回國、遺體或骨灰運(yùn)送回國安葬、行政援助事宜等。

以安盛天平財險為例，近日該公司向關(guān)聯(lián)方安盛旅游援助服務(wù)(北京)有限公司采購汽車道路救援、境內(nèi)外緊急救援、醫(yī)療協(xié)助等服務(wù)提供給保險消費者，以期整合全球優(yōu)勢資源，并發(fā)揮本地專長，從而向用戶提供保險保障解決方案。從救援服務(wù)內(nèi)容來看，主要覆蓋目前安盛天平主打的車險、旅游險等業(yè)務(wù)。

安盛天平財險相關(guān)人士指出，目前保險機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品一般都有境內(nèi)外救援、醫(yī)療緊急援助等相關(guān)服務(wù)，消費者在選購時，要選擇國際救援實力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。需要提醒的是，部分國家對境外險種、保障額度，甚至保險公司也有限定范圍。

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規(guī)避七大“危險雷區(qū)”

根據(jù)平安集團(tuán)醫(yī)療生態(tài)圈的數(shù)據(jù)，在平安金融保險的客戶當(dāng)中，接受過平安好醫(yī)生健康管理服務(wù)的人群占比從2017年的54%逐年上升至2020年的60%，且享受醫(yī)療健康服務(wù)的用戶，其保險產(chǎn)品的合同個數(shù)為3.1，客均資產(chǎn)管理規(guī)模為1萬元，不享受健康服務(wù)的客戶合同數(shù)僅為2，客均資產(chǎn)管理規(guī)模減少至5600元。數(shù)據(jù)對比顯示，在購買行為方面，健康管理服務(wù)與保險產(chǎn)品的配套協(xié)同更受客戶青睞。

泰康在線自2018年起即著手構(gòu)建醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過“新生態(tài)”的建設(shè)廣泛連接服務(wù)資源，為客戶提供對抗風(fēng)險的綜合解決方案。例如，推出在線問診購藥服務(wù)，22萬名公立醫(yī)院醫(yī)生24小時在線;開通門診/重疾綠通服務(wù)，覆蓋全國293個地級市、2694家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，三甲醫(yī)院100%全覆蓋;推出個性化體檢服務(wù)，涵蓋全國126個城市711家體檢機(jī)構(gòu);上線特色口腔齒科服務(wù)，包含全國198座城市1639家齒科門診，全年服務(wù)用戶超5.5萬人。

雖然各大險企推出的增值服務(wù)提升了消費者的投保體驗，但在使用過程中，也容易出現(xiàn)個人隱私泄露等侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象。為此，銀保監(jiān)會2020年9月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險公司健康管理服務(wù)的通知》，明確圈定出七大“危險雷區(qū)”，包括不得自行開展屬于醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可范圍內(nèi)的服務(wù);不得安全性不確切或明確存在安全性問題;不得涉及倫理風(fēng)險或存在倫理問題;不得使用未經(jīng)醫(yī)學(xué)證實的技術(shù)和方法;不得使用無法客觀評價或結(jié)果不可靠的檢測方法;不得提供與客戶健康需求明顯不相關(guān)聯(lián)的服務(wù)，以及其他不合適的服務(wù)等。(聶國春)