中國消費者報報道(記者聶國春)1月20日，銀保監(jiān)會下發(fā)2021版人身保險產(chǎn)品“負面清單”，73條禁令為人身險產(chǎn)品開發(fā)管理劃出監(jiān)管紅線。

正所謂“沒有規(guī)矩不成方圓”。在人身險產(chǎn)品開發(fā)由審批制轉(zhuǎn)向備案制后，各種奇葩保險產(chǎn)品層出不窮。這些產(chǎn)品的推出，目的在于吸引消費者的眼球，單純的追求銷量，卻嚴重脫離了保險保障的本質(zhì)。例如，賞月險、霧霾險等產(chǎn)品具有博彩性質(zhì)，相續(xù)被監(jiān)管叫停。但叫停整改具有滯后性，事前防范才是科學監(jiān)管所在，于是“負面清單”應運而生。

事實上，早在2018年銀保監(jiān)會就已發(fā)布過一版“負面清單”。但隨著人身險市場的發(fā)展，保險消費需求的多樣化，人身險產(chǎn)品的新問題不斷暴露。

據(jù)了解，2019年、2020年兩年內(nèi)，銀保監(jiān)會已先后6次通報了人身險產(chǎn)品問題。其中很多問題反復出現(xiàn)，例如漏報、少報材料；報送材料內(nèi)容出現(xiàn)錯誤；產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符；產(chǎn)品保障功能弱化；健康服務費用占比超過監(jiān)管規(guī)定；費率浮動范圍不明確等。也出現(xiàn)了很多新問題，例如近年來火熱的附加兩全保險產(chǎn)品，由于未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能異化為理財產(chǎn)品。

因此，負面清單也要及時地進行完善和改進。2021版“負面清單”增加21條禁令，就是要堵漏洞，不留監(jiān)管死角。尤其值得肯定的是，監(jiān)管部門表示今后將每年定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”，將侵害消費者權(quán)益的問題產(chǎn)品扼殺在萌芽階段。

目前，我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，風險保障總額超過1000萬億元。2020年12月舉行的國常會明確指出，雖然近年來我國商業(yè)人身險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。從這個角度來看，“負面清單”也將為保險產(chǎn)品供給側(cè)管理厘定了邊界。消費者也將從日益豐富的人身險產(chǎn)品供給中獲益，其權(quán)益會得到更全面的事前保護，而不僅是事后救濟。

當然，以負面清單約束險企設計開發(fā)行為，還需要加大監(jiān)管力度。過去兩年，銀保監(jiān)會在人身險問題通報中先后點名60多家險企，其中有20余家公司被多次通報。顯然，負面清單不能公布了之，而應該與嚴監(jiān)管相結(jié)合。只有對屢查屢犯的公司采取約談、問責等監(jiān)管舉措，才能讓負面清單發(fā)揮長效作用。