中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)投保容易理賠難。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)最怕的就是保險(xiǎn)公司“這也不賠那也不賠“。大公司理賠是不是會(huì)好點(diǎn)、保額要買多少合適、遇到拒賠應(yīng)該怎么辦……這些困擾消費(fèi)者的問(wèn)題，在理賠數(shù)據(jù)中可以得到一些指引。記者注意到，各險(xiǎn)企理賠成績(jī)單主要從理賠金額、理賠件數(shù)、理賠險(xiǎn)種、各險(xiǎn)種賠付比例、各險(xiǎn)種在不同年齡段和不同性別的分布、理賠時(shí)效等多個(gè)維度進(jìn)行數(shù)據(jù)解析。通過(guò)梳理，從中可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的一些投保誤區(qū)。

誤區(qū)一：買保險(xiǎn)要首選大公司

追求品牌效應(yīng)，選擇名氣更大的品牌和公司，這是消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)的通常選擇?？墒牵ｋU(xiǎn)行業(yè)也是越大越靠譜嗎?

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2020年，50余家保險(xiǎn)公司的理賠金額累計(jì)超過(guò)1600億元，其中，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)賠付金額分別達(dá)470億元、352億元、164億元、117億元。雖然大公司比小公司賠付金額多出不少，但大公司和小公司之間的獲賠率并沒(méi)有明顯差別，均在96%以上。新華保險(xiǎn)、太平人壽、陽(yáng)光人壽、前海人壽、天安人壽等公司的獲賠率更是高達(dá)99%及以上。

不僅獲賠率不相上下，在理賠時(shí)效方面也是難分伯仲。富德生命人壽理賠報(bào)告顯示， 2020年理賠申請(qǐng)支付時(shí)效為1.38天，同比提升18%；小額理賠平均索賠支付周期為0.18天，小額理賠5日結(jié)案率為99.84%。中國(guó)人壽小額理賠時(shí)效0.14天，同比提速30%，最快理賠案件秒速到賬。平安人壽“閃賠”服務(wù)最快17秒賠付，理賠件數(shù)達(dá)150萬(wàn)件，理賠金額超32億元。

獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人郭女士表示，以前大型險(xiǎn)企在理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)方面存在優(yōu)勢(shì)，但隨著理賠線上化提速，這方面已在不斷拉近。另一方面，保險(xiǎn)理賠有保險(xiǎn)保障基金兜底，不用擔(dān)心小公司倒閉沒(méi)法理賠。因此，在選擇保險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)該過(guò)度追求公司的大小和名氣，而應(yīng)把更多的精力放在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上。

誤區(qū)二：購(gòu)買重疾險(xiǎn)不重視保額

保額就是發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司的賠付額度。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)與保額往往存在正相關(guān)，保額越高，保費(fèi)也交得越多。那么，買多少保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較合適呢?

陽(yáng)光人壽理賠年報(bào)顯示，2020年該公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品20萬(wàn)元以上的賠付金額只占到9.60%，保額在10萬(wàn)元以下的卻占了接近2/3。新華人壽的理賠年報(bào)則顯示，該公司重疾險(xiǎn)保額在30萬(wàn)元以下的占比96.40%。記者梳理發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)險(xiǎn)企被保人的重疾保額在30萬(wàn)元以下，更有很多人的重疾保額在10萬(wàn)元左右。

慧擇小馬理賠專家介紹，按照過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，以最常見(jiàn)的白血病為例，從前期的CT檢查到后期的藥物治療，整體治療費(fèi)用在30萬(wàn)元至70萬(wàn)元之間。建議消費(fèi)者科學(xué)配置所購(gòu)保險(xiǎn)，最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。

郭女士表示，即使預(yù)算非常有限，購(gòu)買重疾險(xiǎn)也要堅(jiān)持保額第一的原則。建議重疾險(xiǎn)的保額至少要30萬(wàn)元，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，50萬(wàn)元或者更高。具體操作上，可以選擇拉長(zhǎng)交費(fèi)期限，減輕保費(fèi)壓力；或者縮短保障期限，先確保核心責(zé)任期的保障足夠充足，等到經(jīng)濟(jì)充裕后再及時(shí)補(bǔ)充長(zhǎng)期保障。

誤區(qū)三：買了保險(xiǎn)就都能賠

很多人認(rèn)為只要買了保險(xiǎn)就什么都能賠，其實(shí)保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，每種保險(xiǎn)的保障范圍都會(huì)存在差異。例如，重疾險(xiǎn)只針對(duì)合同約定的重大疾病提供保險(xiǎn)保障，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用或者收入損失。對(duì)于普通的感冒發(fā)燒，重疾險(xiǎn)就無(wú)法保障，而應(yīng)通過(guò)意外醫(yī)療或者醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)獲得賠付。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，各公司拒賠的第一大理由就是“不在保障范圍“。因此，投保時(shí)一定要搞清楚所要購(gòu)買的產(chǎn)品保什么，不保什么。

拒賠的第二大理由是未如實(shí)告知。根據(jù)規(guī)定，投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。那么，什么是如實(shí)告知呢?保險(xiǎn)理賠專家的解釋是：?jiǎn)柕降娜鐚?shí)回答，沒(méi)問(wèn)的不用回答。

此外，既往癥不賠、沒(méi)過(guò)等待期、沒(méi)達(dá)到理賠門檻也是保險(xiǎn)公司常見(jiàn)的拒賠理由。因此，投保時(shí)一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款，不懂就問(wèn)，千萬(wàn)別輕信代理人的營(yíng)銷宣傳。