中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)2020年，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情讓很多消費(fèi)者意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)因此加速發(fā)展。

伴隨著保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)提升，監(jiān)管部門(mén)也高度重視保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作。記者注意到，在這一年中，銀保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了70多項(xiàng)保險(xiǎn)新政。在規(guī)范市場(chǎng)的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還點(diǎn)名通報(bào)了一批險(xiǎn)企，通過(guò)“紅黑榜”形成震懾，促進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

70余項(xiàng)新政護(hù)航保險(xiǎn)消費(fèi)

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年全年，銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)發(fā)布各類(lèi)政策70余項(xiàng)，其中，人身險(xiǎn)方面21項(xiàng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面19項(xiàng)，中介方面9項(xiàng)，資管方面9項(xiàng)，其他13項(xiàng)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，2020年最大的改變來(lái)自于車(chē)險(xiǎn)綜合改革?？偟膩?lái)看，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將降價(jià)、增保、提質(zhì)作為階段性目標(biāo)的車(chē)險(xiǎn)綜改使得車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)總體呈下降趨勢(shì)，讓利于消費(fèi)者。另外增保、提質(zhì)也意味著車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任擴(kuò)大。

人身險(xiǎn)方面，最受消費(fèi)者關(guān)注的當(dāng)屬重疾新定義規(guī)范和重疾險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表的修訂。具體修訂的成果主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是優(yōu)化分類(lèi)，建立重大疾病分級(jí)體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí);二是增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍;三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵，根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總體上看，重疾定義和重疾表的修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障更加準(zhǔn)確充分，價(jià)格更加科學(xué)合理。

中介方面，將于2021年2月實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響。根據(jù)新規(guī)，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。修訂工作全程貫徹保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的理念，對(duì)于默認(rèn)勾選搭售保險(xiǎn)、違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)、誤導(dǎo)宣傳等行為明確說(shuō)“不”。

點(diǎn)名通報(bào)增加震懾力

除了從政策方面規(guī)范市場(chǎng)，銀保監(jiān)會(huì)2020年還首次運(yùn)用點(diǎn)名通報(bào)的方式，通過(guò)發(fā)布“黑榜”來(lái)震懾險(xiǎn)企，促進(jìn)保險(xiǎn)公司改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

2020年3月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕1號(hào)文件，首次點(diǎn)名通報(bào)人保壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行因侵犯消費(fèi)者權(quán)益受罰。其中，因欺騙投保人、私自上浮備案費(fèi)率等行為，人保壽險(xiǎn)總公司、6家電銷(xiāo)中心及15名相關(guān)責(zé)任人共計(jì)被罰338萬(wàn)元。這是銀保監(jiān)會(huì)2020年開(kāi)出的首張罰單，也是銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出的最大罰單。

2020年4月16日，中華財(cái)險(xiǎn)也登上銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的“黑榜”。通報(bào)稱(chēng)，2019年5月以來(lái)，中華財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)投訴集中爆發(fā)。經(jīng)查，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在多項(xiàng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利。

7月，太平財(cái)險(xiǎn)也被點(diǎn)名。銀保監(jiān)會(huì)消保局通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，太平財(cái)險(xiǎn)通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

12月，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕14號(hào)文件，安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)和保多多經(jīng)紀(jì)因存在“首月0元”等不實(shí)宣傳、欺騙投保人登上“黑榜”。

銀保監(jiān)會(huì)消保局在相關(guān)通報(bào)中強(qiáng)調(diào)指出，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，全面落實(shí)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還在2020年兩次通報(bào)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的典型問(wèn)題，要求各公司對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。同時(shí)，點(diǎn)名指出海保人壽意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)違規(guī)、新華保險(xiǎn)某長(zhǎng)期分紅年金保險(xiǎn)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)，嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定。

罰單頻出嚴(yán)治市場(chǎng)亂象

繼2020年初給人保壽險(xiǎn)開(kāi)出最大罰單后，人保財(cái)險(xiǎn)也在年底領(lǐng)到百萬(wàn)元罰單。

11月18日，浙江銀保監(jiān)局連續(xù)公布4張罰單，人保財(cái)險(xiǎn)浙江省4家分支機(jī)構(gòu)被罰233萬(wàn)元。具體來(lái)看，其被罰原因包括：未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率;拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)等。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年人保財(cái)險(xiǎn)各地分支領(lǐng)罰超過(guò)1000萬(wàn)元，被罰緣由多涉及未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、給予投保人保險(xiǎn)合同外利益等諸多“老生常談”的問(wèn)題。

普華永道發(fā)布的《2020年三季度保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)監(jiān)管分析》數(shù)據(jù)顯示，2020年三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)共開(kāi)出359張監(jiān)管處罰罰單，罰單總金額達(dá)4614.42萬(wàn)元，涉及109家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中，24家壽險(xiǎn)公司共收到128張罰單，占三季度罰單總量的比例為35.65%，罰單數(shù)量遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，罰款金額合計(jì)為1311.30萬(wàn)元，占比28.42%，僅次于財(cái)險(xiǎn)。

在針對(duì)壽險(xiǎn)公司的處罰中，由于壽險(xiǎn)公司“業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”而開(kāi)出的罰單金額仍為壽險(xiǎn)之首。另外，其他罰單的三大原因分別是“未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率”“給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益”“欺騙投保人”。

普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，罰款可能還會(huì)帶來(lái)其他更嚴(yán)重的行政處罰，如停止業(yè)務(wù)、撤銷(xiāo)高管任職等，也會(huì)造成極其不好的聲譽(yù)影響，降低客戶(hù)對(duì)公司的信任和黏性。公司應(yīng)在上述領(lǐng)域加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)內(nèi)控的管控力度，進(jìn)一步加強(qiáng)考核及問(wèn)責(zé)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，為公司的健康持續(xù)發(fā)展提供保證。