中國消費者報報道(記者聶國春)《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》(以下簡稱《建議》)，擘畫了今后五年乃至更長時間中國經(jīng)濟社會發(fā)展的行動指南。記者梳理發(fā)現(xiàn)，《建議》中10余次提到“保險”，涉及農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、長期護理保險、巨災(zāi)保險等多個領(lǐng)域。

2020年12月9日，國務(wù)院常務(wù)會議專門聽取銀保監(jiān)會關(guān)于人身保險發(fā)展的專題匯報，部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

多名業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，此次會議從更高層面肯定并強調(diào)了人身險發(fā)展的必要性、重要性，新的一年中商業(yè)人身保險將進入發(fā)展快車道。

養(yǎng)老第三支柱發(fā)展提速

當前，我國老齡化趨勢不斷加深。截至2019年底，全國60歲以上的老年人口占比達18.1%，人均預(yù)期壽命達77歲。

近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展較為迅速。“但是與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。”中國銀保監(jiān)會副主席黃洪在12月16日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示，美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入僅為551億元，在人身保險原保費收入僅占2.1%，積累的保險責(zé)任準備金為5623億元。

國務(wù)院常務(wù)會議就此指出：“按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。”具體舉措包括：強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品;針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品;鼓勵保險公司提供老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù);鼓勵保險業(yè)參與長期護理保險試點。

黃洪指出，第三支柱是指個人用于購買養(yǎng)老產(chǎn)品所積累的基金，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱統(tǒng)一規(guī)范，有利于充分發(fā)揮其長期性、安全性和收益性的特點，建立更為科學(xué)合理的制度標準，進一步提升第三支柱的保障水平。

據(jù)介紹，銀保監(jiān)會將從五個方面加快推動商業(yè)養(yǎng)老險的發(fā)展。

一是加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場主體。支持設(shè)立養(yǎng)老保險公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機構(gòu)，擴大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵養(yǎng)老保險機構(gòu)堅持專業(yè)化發(fā)展方向，深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極探索長期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

二是擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域?qū)ν忾_放，支持境外資本參股設(shè)立各類養(yǎng)老保險機構(gòu)，支持外資保險公司經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。通過引入國外成熟的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗，提升我國保險業(yè)經(jīng)營水平，服務(wù)好人民群眾差異化養(yǎng)老保障需求。

三是加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，適當擴展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險機構(gòu)立足消費者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開發(fā)有針對性的養(yǎng)老產(chǎn)品，支持保險機構(gòu)探索運用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進服務(wù)質(zhì)量。

四是強化養(yǎng)老保險基礎(chǔ)建設(shè)。完善數(shù)據(jù)標準，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)統(tǒng)計標準和統(tǒng)計規(guī)范，加強商業(yè)養(yǎng)老保險信息統(tǒng)計和保單管理，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加強與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

五是加強人才隊伍建設(shè)，提升專業(yè)能力，督促保險機構(gòu)改進精算專業(yè)技術(shù)，夯實行業(yè)發(fā)展根基。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，國際人身保險業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風(fēng)險的關(guān)注逐步從過去的死亡風(fēng)險轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險。我國人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將快速成長，成為人身保險業(yè)務(wù)的新增長點。

健康險市場進入快車道

在國務(wù)院常務(wù)會議上，首先提到要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險。”會議提出，支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。促進開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。

記者了解到，“十三五”期間，健康保險新增保單件數(shù)超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。到今年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到了7641億元，同比增長16.4%;賠付支出2531億元，同比增長22.4%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風(fēng)險保障準備金。目前在售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品超過5000個，涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

為什么還要加快健康險發(fā)展?在黃洪看來，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展是好的，是健康的，但也存在一些問題。

首先，在售的產(chǎn)品期限比較短。主要是一年期的短期健康險，這種短期險帶有一點“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。其次，雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。目前很多商業(yè)保險產(chǎn)品的醫(yī)療費用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分，但大病往往需要用很多目錄外的藥。再次，行業(yè)無序競爭，打價格戰(zhàn)。

據(jù)記者了解，2020年以來遍地開花的“惠民保”，是商業(yè)健康險快速發(fā)展的典型。除了彰顯健康險市場的巨大需求和發(fā)展?jié)摿?，也反映出一些產(chǎn)品以低價吸引投保人。

北京圓心惠保CEO彭煊認為，“惠民保”在全國走紅，說明這個產(chǎn)品是可以解決部分問題的。但“惠民保”不能只看價格，更應(yīng)注重特色，滿足消費者的多樣化需求。例如，“海保人壽自貿(mào)港特醫(yī)特藥跨境醫(yī)療保險”就在普惠型醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，提供特色化的跨境醫(yī)藥服務(wù)。

人身險將提質(zhì)擴面

我國已是全球第二大保險市場，現(xiàn)有90家人身險法人機構(gòu)。今年1-11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%，同比增長7.4%;人身險公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。

但是，從滲透率來看，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別排為第38位和第46位。目前我國人均持有人身險保單數(shù)僅為0.8張，這與發(fā)達國家存在著較大的差距。

從市場需求來看，目前我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，保險仍然沒有成為人們生活的必需品。從供給來看，雖然商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量不少，但是形態(tài)較為單一，同質(zhì)化的產(chǎn)品比較多，特別是針對老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時，保險業(yè)的風(fēng)險補償作用的發(fā)揮也比較有限。

“我個人認為，我國人身保險市場仍處于一個初級發(fā)展階段，初級發(fā)展階段最大的優(yōu)勢是市場潛力大。”黃洪說。

中國社會科學(xué)院金融研究所研究員郭金龍認為，保險要成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險和財富管理的重要手段，成為人民美好生活的重要保障，需要進一步提高保險密度和保險深度，形成多層次、廣覆蓋、有差異的保險機構(gòu)體系。保險公司治理水平要持續(xù)提升，增強個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力，形成有效滿足市場需求的保險產(chǎn)品體系。保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)也要不斷推進，以進一步優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。