中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)    隨著健康險(xiǎn)新規(guī)及相應(yīng)政策落地，平安健康、新華保險(xiǎn)、人保健康、太保壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司近期先后推出了保證續(xù)保期間超過(guò)6年、費(fèi)率可調(diào)整的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)。在比拼保障、價(jià)格、服務(wù)外，“網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”又比拼起了年限。

　　與短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有何特點(diǎn)?什么人適合長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，消費(fèi)者又該如何選擇呢?

　　保險(xiǎn)專家指出，買不買長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，要結(jié)合自己的年齡、身體情況以及需求等綜合考慮。

　　產(chǎn)品扎堆上市

　　9月10日，平安健康險(xiǎn)公司推出保證續(xù)保20年的“平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療”產(chǎn)品。e生保延續(xù)了平安健康百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品特色。該產(chǎn)品每年可享一般醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，120種特定疾病保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，保證續(xù)保期間總限額800萬(wàn)元;投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬(wàn)元外，在保障范圍內(nèi)100%賠付，保障范圍涵蓋住院醫(yī)療、住院前后30天門急診及指定門急診醫(yī)療。此外，還享有費(fèi)率優(yōu)惠、專案管理服務(wù)等特色權(quán)益。

　　而在此之前，新華保險(xiǎn)、中國(guó)太保壽險(xiǎn)、人保健康也分別推出了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——康健華尊醫(yī)療險(xiǎn)、安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保期間分別為10年、15年和終身。

　　記者注意到，太保壽險(xiǎn)的安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品若當(dāng)年未發(fā)生過(guò)理賠，下一年度保額將有機(jī)會(huì)提升，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的年給付限額分別增加20萬(wàn)元，最高可分別增加至200萬(wàn)元、300萬(wàn)元、500萬(wàn)元。105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金不設(shè)免賠額，責(zé)任內(nèi)百分之百賠付。

　　在產(chǎn)品之外，各家保險(xiǎn)公司還打起了增值服務(wù)牌。例如，安享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫(yī)綠通服務(wù)、質(zhì)子重離子治療、重疾二次醫(yī)療服務(wù)、不限次全國(guó)住院墊付服務(wù)，同時(shí)將重癥監(jiān)護(hù)病房保險(xiǎn)金、ECMO等保障寫進(jìn)了合同內(nèi)。平安e生保·長(zhǎng)期醫(yī)療更是推出了專人專案管理服務(wù)，涵蓋發(fā)現(xiàn)、治療、隨訪。

　　保費(fèi)3年可調(diào)

　　2016年，憑著低費(fèi)率、高保額、保障全的特征，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”一舉成為“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，受到消費(fèi)者的歡迎。數(shù)據(jù)顯示，2019年醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%，其中約80%為短期險(xiǎn)。

　　不過(guò)，短期險(xiǎn)的弊端也逐漸顯現(xiàn)。一方面，由于彼時(shí)保險(xiǎn)公司無(wú)法調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，為應(yīng)對(duì)未來(lái)的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企，險(xiǎn)企往往只能用停售老產(chǎn)品升級(jí)新產(chǎn)品的模式來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。另一方面，消費(fèi)者擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致其未來(lái)無(wú)法獲得非常必要的醫(yī)療保障，只能選購(gòu)費(fèi)用高昂的重疾險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)。因此，有關(guān)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的呼聲越來(lái)越高。

　　2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中明確可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于《長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)通知》，明確了費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整的基本要求與原則——首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于1年。

　　《長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)通知》發(fā)布后，頭部壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)公司紛紛研究開(kāi)發(fā)保證續(xù)保期間超過(guò)6年、費(fèi)率可調(diào)整的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。這些上市的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)，費(fèi)率可調(diào)整。

　　由于順應(yīng)了消費(fèi)需求，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)上市后受到了消費(fèi)者的青睞。以安享百萬(wàn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品于8月25日零點(diǎn)上市，僅用7天時(shí)間就吸引了120萬(wàn)客戶投保，成為一款“現(xiàn)象級(jí)”產(chǎn)品。

　　天風(fēng)證券非銀團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)能夠更好地滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期保障的剛需，未來(lái)保費(fèi)增量可期。

　　選擇要因人而異

　　隨著越來(lái)越多的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品面世，消費(fèi)者是否該將短期醫(yī)療險(xiǎn)改為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)?是否還需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)?長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)又該如何選擇呢?

　　水滴保險(xiǎn)研究院資深保險(xiǎn)分析師趙亞鵬認(rèn)為，短期醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定性差，重疾險(xiǎn)又太貴。對(duì)于大多數(shù)身體健康的消費(fèi)者而言，長(zhǎng)期甚至終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)肯定是最好的選擇。

　　不過(guò)，也有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)相較于目前常見(jiàn)的6年期保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)在于規(guī)避了停售的風(fēng)險(xiǎn)。如果不停售，兩者的區(qū)別不大。而且，大多數(shù)的短期醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保期滿后，不需要審核就可以繼續(xù)進(jìn)入下一個(gè)保障周期。而目前上線的幾款產(chǎn)品，在保證續(xù)保周期滿期后，都是需要重新審核才能投保的。因此，年齡較小或者對(duì)自己健康有自信的人，可以選擇短期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品選擇空間更大，費(fèi)率更穩(wěn)定，而且即便產(chǎn)品下線也可以轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品;年齡較大或者身體不是很好的人，建議選擇長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

　　某外資保險(xiǎn)公司代理人對(duì)記者表示，雖然長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保障程度有所增加，但其最主要的作用仍然是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)社保報(bào)銷比例不足的缺口。重疾險(xiǎn)是在確診約定疾病后，直接給付合同約定的保額，除了疾病治療費(fèi)用外，還可以彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的收入受損、術(shù)后康復(fù)等費(fèi)用。因此，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)給重疾險(xiǎn)帶來(lái)一定的沖擊，但對(duì)于部分高收入人群來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)不可或缺。