近年來,醫(yī)療險尤其是百萬醫(yī)療險以較低的保費(fèi)成為網(wǎng)紅產(chǎn)品,備受消費(fèi)者歡迎。然而,產(chǎn)品停售、無法續(xù)保等問題也成為消費(fèi)者的潛在之憂。
4月2日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》),通過引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制,解決上述困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙,明確傳達(dá)了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。
上市滿三年可調(diào)費(fèi)率
《通知》明確了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍——采用自然費(fèi)率定價的長期醫(yī)療保險,包括保險期為一年以上的醫(yī)療保險,以及保險期為一年,但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險。《通知》要求,首次費(fèi)率調(diào)整時間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年,每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年?!锻ㄖ愤€對費(fèi)率調(diào)整限定了門檻:上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%,且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點(diǎn)及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。“《通知》其實(shí)就是對去年11月發(fā)布的《健康保險管理辦法》第20條的一個細(xì)化。出臺這個細(xì)則,既能夠有效地解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題,同時也符合國際的通行做法。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
據(jù)了解,長期醫(yī)療保險一般分為自然費(fèi)率定價和均衡費(fèi)率定價。自然費(fèi)率定價是指保費(fèi)按被保險人年齡增長而增長。均衡費(fèi)率定價則是保險公司通過風(fēng)險估算,把各年齡段的保費(fèi)平衡后,每年給出一個保費(fèi)均值,多用于長期重疾險和終身壽險等產(chǎn)品。雖然此次提及的長期保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整在我國尚屬新鮮事物,但從國際市場來看已相對成熟,特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域,已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區(qū)的普遍做法。
消費(fèi)者與險企雙贏
記者了解到,醫(yī)療險作為健康險的主要險種之一,近年來受到消費(fèi)者的追捧。2019年,醫(yī)療險保費(fèi)收入2442億元,同比增長32%,高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個百分點(diǎn),占健康險總保費(fèi)的34.6%。但從期限來看,絕大部分為一年期業(yè)務(wù),長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少,不能有效滿足消費(fèi)者健康保障需求。“過去,沒有明確醫(yī)療險費(fèi)率是否可以調(diào)整、如何調(diào)整,保險公司很難開發(fā)保證續(xù)保的產(chǎn)品。但是,消費(fèi)者對這一產(chǎn)品的最大訴求就是保證續(xù)保。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生說,費(fèi)率可調(diào)整后,未來保險公司可以探索開發(fā)含有保證續(xù)保條款的產(chǎn)品,為消費(fèi)者健康風(fēng)險提供更完善的保障。同時,在一定條件下允許調(diào)整費(fèi)率,也緩解了險企長期經(jīng)營的風(fēng)險,雙方利益都得到兼顧。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,《通知》的主要目的是引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品,既有效解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題,解決消費(fèi)者的后顧之憂,同時也規(guī)范了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)銷售行為,滿足消費(fèi)者長期健康保障需求。特別是,也讓患病人群和老年人增加了一個選擇。
為了防范險企隨意漲價,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,《通知》明確,保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策;保險公司銷售此類產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書,對費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行詳細(xì)說明;保險公司應(yīng)在公司網(wǎng)站披露費(fèi)率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息,并對費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行公示;對于每一次費(fèi)率調(diào)整,保險公司應(yīng)當(dāng)以投保單中約定的方式通知投保人。
選購應(yīng)該因人而異
在朱俊生看來,長期醫(yī)療險費(fèi)率可調(diào)整對行業(yè)影響較大,會使未來健康險主要的產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生變化——越來越多的險企將開發(fā)保證續(xù)保的醫(yī)療險,重疾險獨(dú)大和醫(yī)療險以短期為主的情況將會發(fā)生改變。
那么,這種情況下該如何投保醫(yī)療險呢?業(yè)內(nèi)人士表示,根據(jù)《健康保險管理辦法》規(guī)定,費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險產(chǎn)品區(qū)分被保險人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、基本醫(yī)療保險、其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險等不同情況,并在保險條款、費(fèi)率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對待。因此,要根據(jù)自身基本醫(yī)療保險情況選擇適合的保險產(chǎn)品。而且,費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險遵循損失補(bǔ)償原則,發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠,因此切勿重復(fù)購買。
其次,消費(fèi)者投保長期健康保險產(chǎn)品后,因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加,或者保險公司停售該產(chǎn)品,在合同約定的保險期間內(nèi)保險公司仍然要履行合同責(zé)任。因此,要根據(jù)自身健康、年齡等情況選擇購買短期醫(yī)療保險產(chǎn)品或者長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。
最后,消費(fèi)者還應(yīng)關(guān)注等待期、免賠額、保險責(zé)任、責(zé)任免除以及費(fèi)率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項(xiàng),并在投保時如實(shí)告知自身健康狀況。