中國消費者報報道(記者 聶國春)中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)與中國社會科學院人口與勞動經(jīng)濟研究所(以下簡稱“社科院人口所”)7月6日聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國長期護理調研報告》(以下簡稱《報告》)顯示，中度和重度失能老人在護理保障方面面臨較大的缺口，應加強基本保險或商業(yè)保險的作用，通過合理的風險分散機制來減輕個人負擔，滿足老年人對專業(yè)護理服務的潛在需求。

　　作為2020年“7.8全國保險公眾宣傳日”系列發(fā)布成果之一，《報告》以23個已開展長期護理保險制度試點的城市為調查框架，居住于當?shù)刂鞒菂^(qū)的60歲及以上老年人和30-59歲成年人兩個人群為調查對象，系統(tǒng)分析了老年人生活活動能力、失能老人“護理服務群像”、成年人對失能風險的認知偏差及護理規(guī)劃意愿等問題，為政府、相關金融行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈等各領域了解老年人服務需要，預測成年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，精準定位相關政策及發(fā)展策略提供參考。

　　《報告》顯示，調查地區(qū)有4.8%老年人處于日?；顒幽芰χ囟仁堋?%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%?；咀岳砟芰Φ乃ト跻舶殡S著獨立生活能力的退化。依賴程度最嚴重的老年人占比達25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

　　不同失能狀態(tài)的老年人呈現(xiàn)出較為復雜的護理服務需求。對于中度及重度失能老人，子女、親屬等非專業(yè)人員是主要的服務供給者，但服務中心隨失能程度的加重逐漸朝專業(yè)機構轉移。對重度失能老人來說，養(yǎng)老院或老年公寓的重要性顯著加強。

　　中度及重度失能老人均面臨較大的服務缺口和保障缺口。服務供給不足集中在協(xié)助服藥、壓瘡護理、心理咨詢等醫(yī)療護理服務方面，日常生活服務相對過剩。在費用支出方面，個人籌資水平較高，老人的支付意愿也遠低于實際支付水平，保險保障、尤其是商業(yè)保險的作用亟待提高。

　　《報告》還發(fā)現(xiàn)66%受訪成年人對自身失能風險持過于樂觀的態(tài)度，低估了未來的護理需要。超過一半的成年人認為必須在年輕時就進行護理規(guī)劃，但更多人認為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護理規(guī)劃重要性和可行性之間的這一矛盾反映在商業(yè)人身保險配置組合上：與失能風險直接相關的長期護理保險在各類商業(yè)人身險中的購買率最低。

　　此外，《報告》分析了成年人“以房換護理”的態(tài)度——“出售或抵押房產(chǎn)來支付護理服務費用”。約三分之一的成年人愿意接受“以房換護理”模式，表明以住房資產(chǎn)為基礎的各類金融產(chǎn)品、包括保險產(chǎn)品將有很大的發(fā)展空間。

　　對此，保險業(yè)協(xié)會邢煒會長指出，保險業(yè)要積極響應《國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃》中有關“打造高質量為老服務和產(chǎn)品供給體系”的號召，建立跨行業(yè)、跨領域的長期護理保險工作機制，做好經(jīng)驗數(shù)據(jù)、服務能力、產(chǎn)品供給、標準體系等方面的基礎建設，找準保險等金融產(chǎn)品的定位，更好地服務于養(yǎng)老服務供給側結構性改革。

　　社科院人口所張車偉所長表示，目前全國已有幾十個城市啟動長期護理保險制度試點，積累了豐富的實踐經(jīng)驗。但是，中國面臨未富先老的巨大挑戰(zhàn)，高質量的長期照護體系需要處理好政府和市場的關系，如何更好地發(fā)揮社會力量和商業(yè)保險在長期照護體系中的作用。

　　針對調查中發(fā)現(xiàn)的問題，《報告》提出了四點發(fā)展建議：一是加強以“重預防、多層次、強保障”為特點的養(yǎng)老體系建設頂層設計;二是抓痛點、補缺口，有針對性地加強護理服務產(chǎn)業(yè)建設;三是宣傳改變認知、政策鼓勵行動，提升成年人養(yǎng)老及護理規(guī)劃能力;四是找準“以房養(yǎng)老”在養(yǎng)老普惠金融中的定位，擴大發(fā)展空間。