中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)近日，多地紛紛出臺(tái)政策措施助力地?cái)偨?jīng)濟(jì)、小店經(jīng)濟(jì)。但擺攤開店也需要本錢，不少銀行在第一時(shí)間推出了地?cái)傎J。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多地?cái)傎J產(chǎn)品其實(shí)是個(gè)人信用貸款，有的則是將普通的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款換個(gè)名字，雖然不需要房產(chǎn)、汽車做抵押，但在申請(qǐng)時(shí)也需要這類信息證明自己的財(cái)力。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，地?cái)傎J對(duì)于真正有需求的人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一件好事。不過(guò)，地?cái)傠m小，但流動(dòng)性較大，對(duì)攤主還款意愿要求較高。銀行如何服務(wù)好攤販、個(gè)體商戶為主的下沉群體，這不是僅僅推出地?cái)傎J就能解決的問(wèn)題，后續(xù)還要有各項(xiàng)配套服務(wù)。

　　多家銀行推出地?cái)傎J

　　日前，一張山東臨淄農(nóng)商行推出地?cái)傎J的海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上流傳。海報(bào)內(nèi)容顯示，臨淄農(nóng)商行推出的地?cái)傎J是純信用貸款，無(wú)擔(dān)保和抵押，可以實(shí)現(xiàn)“2分鐘申請(qǐng)，秒批秒貸”“最高可貸50萬(wàn)元”。該行的客服人員向記者證實(shí)，網(wǎng)傳海報(bào)是真實(shí)的，該產(chǎn)品于今年6月初推出。

　　而此前，琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行在今年6月3日推出地?cái)傎J，最高可貸60萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年。據(jù)悉，作為一款純信用產(chǎn)品，琿春農(nóng)商行這一貸款產(chǎn)品支持線上辦理，秒審秒批，無(wú)需擔(dān)保，最快當(dāng)天即可到賬。

　　據(jù)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者了解，最早推出地?cái)傎J的是山西壺關(guān)農(nóng)商銀行。該行6月2日發(fā)布官方推文稱，為助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)、推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇，結(jié)合當(dāng)?shù)氐財(cái)偖a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，銀行方面適時(shí)推出“金壺·地?cái)傎J”信用貸款產(chǎn)品。同時(shí)，該行還在攤位聚集的集市拉起紅色橫幅進(jìn)行宣傳。

　　隨后，眾多銀行紛紛跟進(jìn)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有鄞州銀行、齊河農(nóng)商銀行、陜西嵐皋農(nóng)商銀行、包頭農(nóng)商銀行、博興農(nóng)商銀行、齊魯銀行、蒼南農(nóng)商銀行等十多家銀行推出了地?cái)傎J。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行和股份制銀行還未推出地?cái)傎J相關(guān)產(chǎn)品，但是部分銀行也有類似的信用貸產(chǎn)品，只要符合基本要求，可以實(shí)現(xiàn)秒批放款，支持需要資金的地?cái)偨?jīng)濟(jì)就業(yè)群體。例如，建行甘肅分行創(chuàng)新推出“商戶云貸”專屬信貸產(chǎn)品就支持地?cái)偨?jīng)營(yíng)主體。

　　申請(qǐng)條件差別較大

　　目前，地?cái)傎J額度最高的是琿春農(nóng)商銀行，為60萬(wàn)元。齊魯銀行、山東臨淄農(nóng)商銀行、鄞州銀行額度為50萬(wàn)元。額度最少的是10萬(wàn)元的壺關(guān)農(nóng)商銀行。利率方面，最高的達(dá)6%，最低的僅為4.35%，比最新一期的LPR利率加點(diǎn)50個(gè)基點(diǎn)。

　　如此優(yōu)惠的利率，如何申請(qǐng)呢?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行地?cái)傎J的申請(qǐng)條件差別很大。

　　例如，常熟農(nóng)商行直接在微信小程序即可申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶信用給出額度和利息。也有一些銀行的地?cái)傎J風(fēng)控較嚴(yán)，申請(qǐng)時(shí)需要借款人提供經(jīng)營(yíng)流水或者其他財(cái)力證明，如金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行需要申請(qǐng)人提供結(jié)婚證、個(gè)人征信報(bào)告、6個(gè)月經(jīng)營(yíng)流水或者6個(gè)月微信賬單等材料到線下網(wǎng)點(diǎn)提交;包頭農(nóng)商銀行則需要借款人提供車輛、房產(chǎn)、子女信息以及需要在包頭繳納公積金。長(zhǎng)春市琿春農(nóng)商行朝陽(yáng)支行的客服人員在介紹時(shí)則稱，貸款人若想申請(qǐng)地?cái)傎J，在長(zhǎng)春有房是前提，而是否有固定單位、五險(xiǎn)一金，以及是否為企業(yè)法人、經(jīng)營(yíng)半年以上且有營(yíng)業(yè)執(zhí)照則是銀行決定是否放款及放多少的決定條件。

　　此外，申請(qǐng)包頭農(nóng)商銀行、山東臨邑農(nóng)商銀行的地?cái)傎J，需要是當(dāng)?shù)貞艏?，或者在?dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?。申?qǐng)壺關(guān)農(nóng)商銀行、嵐皋農(nóng)商銀行、鄞州銀行的地?cái)傎J，還需要開通銀行的聚合支付等業(yè)務(wù)。

　　蹭熱點(diǎn)還是真助力

　　記者了解到，雖然很多銀行都在賣力地推銷地?cái)傎J，但業(yè)內(nèi)人士和攤主們卻對(duì)此不太“感冒”。

　　一位攤主告訴記者，他擺攤圖的就是不需要多少本錢，有時(shí)一天也就賺一百元，根本沒(méi)必要貸款，也不敢貸款。也有網(wǎng)友評(píng)論稱，“有2萬(wàn)元就可以擺個(gè)大攤了，貸60萬(wàn)元擺攤賣金銀珠寶嗎?一看就知道是沒(méi)擺過(guò)地?cái)偟娜恕?rdquo;

　　一位不愿具名的銀行人士則對(duì)記者表示，多家銀行將額度提高至五六十萬(wàn)元，主要是為了吸引眼球。這些產(chǎn)品在目標(biāo)客群上略有創(chuàng)新，但其本質(zhì)上仍是小微企業(yè)、個(gè)體商戶經(jīng)營(yíng)貸，或者個(gè)人信用貸。類似的產(chǎn)品他們之前肯定也在做，只是換了一個(gè)名字而已。在這位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，地?cái)傎J只是一個(gè)銀行蹭熱點(diǎn)的營(yíng)銷套路而已。

　　值得注意的是，農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為此次地?cái)傎J的主力軍。對(duì)此，融360大數(shù)據(jù)研究院高級(jí)金融分析師李萬(wàn)斌認(rèn)為，這主要是因?yàn)橛袛[地?cái)傂枨蟮挠脩粝鄬?duì)下沉，而農(nóng)商行在服務(wù)區(qū)域小微企業(yè)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，例如對(duì)地方商業(yè)環(huán)境、中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等信息相對(duì)了解，有的可能就是農(nóng)商行的存量用戶。另一方面，大中銀行上新產(chǎn)品往往比較慎重，不會(huì)急于跟風(fēng)。

　　在新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼看來(lái)，雖然目前銀行推出的地?cái)傎J有借勢(shì)營(yíng)銷的成分，但從金融的角度看，應(yīng)將路邊攤、夫妻店等經(jīng)營(yíng)主體納入普惠型小微企業(yè)貸款支持范疇，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的產(chǎn)品和服務(wù)，加大金融支持力度，為地?cái)偨?jīng)濟(jì)有序發(fā)展提供幫助。

　　記者注意到，地?cái)偨?jīng)濟(jì)的發(fā)展確實(shí)給金融市場(chǎng)下沉提供了機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)迅速。6月22日，國(guó)家開發(fā)銀行、國(guó)家進(jìn)出口銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行，再次發(fā)放貸款免息券，并且擴(kuò)大規(guī)模，向全國(guó)100城的小店主們發(fā)放。小店主們可以直接在支付寶搜索免息券領(lǐng)取。每人可領(lǐng)取1張，每張代表免除1萬(wàn)元貸款的1個(gè)月利息。

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行也在探索與其他金融機(jī)構(gòu)合作共同發(fā)放免息券。“未來(lái)，網(wǎng)商銀行將通過(guò)免息券的形式，與更多的同業(yè)機(jī)構(gòu)一起形成合力，向更多場(chǎng)景里用心經(jīng)營(yíng)、講信用的小店提供低成本的資金，為他們減負(fù)。”網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍說(shuō)。