中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）繼遼寧省發(fā)布《2024年遼寧省種植業(yè)保險工作方案》后，山西省日前也發(fā)布《山西省三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險工作方案》，明確在該省全面實(shí)施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險，助力健全農(nóng)村金融服務(wù)體系和種糧戶收益保障機(jī)制。從2018年開始試點(diǎn)，到2024年覆蓋全國，三大主糧農(nóng)業(yè)保險為種糧戶帶來了哪些實(shí)打?qū)嵉睦?？走向全國后，政策還有哪些改進(jìn)空間？《中國消費(fèi)者報》記者近日就此進(jìn)行了采訪。

“雙保險”保障農(nóng)戶收益

“在去年發(fā)生的洪澇災(zāi)害中，我家獲得了4萬余元的賠付，農(nóng)業(yè)保險在很大程度上彌補(bǔ)了收入損失?！闭劶稗r(nóng)業(yè)保險，北京市門頭溝區(qū)清水鎮(zhèn)村民老賈贊不絕口。

稻谷、小麥、玉米三大主糧產(chǎn)量在我國糧食總產(chǎn)量中占比約九成，播種面積占比約八成，因而也成為農(nóng)業(yè)保險政策的“主干道”。2018年，我國開始探索對三大主糧實(shí)施完全成本和種植收入保險。2023年，“雙保險”保障拓展至所有產(chǎn)糧大縣。

在5月31日舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，財政部金融司負(fù)責(zé)人董德剛介紹，完全成本保險是對總的生產(chǎn)成本進(jìn)行保障，包括物化成本、土地和人工成本；種植收入保險則是先測算一個種糧收入目標(biāo)，若最后的實(shí)際收入未達(dá)預(yù)期，農(nóng)民可獲得一定補(bǔ)償。從保險責(zé)任看，完全成本保險涵蓋當(dāng)?shù)刂饕淖匀粸?zāi)害、重大病蟲鼠害、意外事故、野生動物毀損等風(fēng)險；種植收入保險涵蓋農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量波動導(dǎo)致的收入損失，基本覆蓋了可能導(dǎo)致農(nóng)戶收入損失的風(fēng)險，風(fēng)險保障更加全面。同時，保障金額更高，保障水平最高可達(dá)相應(yīng)品種產(chǎn)值的80%。

相比此前的物化成本“基本險”，完全成本和種植收入“雙保險”雖然交費(fèi)多一點(diǎn)，但保障額度更高。財政部副部長廖岷給全國的種糧農(nóng)戶算了一筆賬：“雙保險”保額大約為每畝1125元，農(nóng)戶每畝自交約10.9元，比基本險多交5.8元，但兩個高保障險種每畝可以多為農(nóng)戶賠償600元。在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加非常有限的前提下，遇到同等級的自然災(zāi)害，兩個高保障險種給農(nóng)戶的賠償將翻倍。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年農(nóng)險賠付1124億元，同比增速25.4%，惠及農(nóng)戶5772萬戶，農(nóng)險賠付率達(dá)到80%，“雙保險”為受災(zāi)農(nóng)戶提供了實(shí)打?qū)嵉慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

擴(kuò)面提標(biāo)將覆蓋全國

收益有保障，農(nóng)戶的種糧積極性自然提高，也有力地保障了我國的糧食安全。據(jù)了解，“三糧兩?！闭咴圏c(diǎn)6年來，在風(fēng)險防范、承保理賠、農(nóng)戶接受度等方面均已較為成熟，在提升保險保障水平、提高農(nóng)戶種糧積極性、推動適度規(guī)模經(jīng)營等方面成效明顯。

5月11日，國務(wù)院常務(wù)會議部署將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險的實(shí)施范圍從1100個產(chǎn)糧大縣擴(kuò)大至全國。5月21日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在全國全面實(shí)施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》（以下簡稱《通知》），從2024年1月1日起，在全國全面實(shí)施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策。

董德剛表示，將完全成本保險和種植收入保險擴(kuò)大到全國，體現(xiàn)為兩個“面向全國”——面向全國所有種糧農(nóng)戶、面向全國所有種糧地區(qū)?！锻ㄖ芬?guī)定，“雙保險”投保要堅持自主自愿，聚焦惠及農(nóng)戶，允許村集體組織小農(nóng)戶集體投保、分戶賠付。

根據(jù)《通知》部署，省級財政部門應(yīng)于2024年6月20日前，將擴(kuò)大政策實(shí)施范圍相關(guān)資金申請報告及測算表上報。正因如此，全國各地相關(guān)實(shí)施方案近期陸續(xù)發(fā)布。

根據(jù)山西省發(fā)布的工作方案，保費(fèi)交納方面，中央財政補(bǔ)貼45%、省級財政補(bǔ)貼25%、市級財政補(bǔ)貼10%、縣級財政補(bǔ)貼5%、農(nóng)戶自交保費(fèi)15%。農(nóng)戶只需交納自負(fù)比例部分保險費(fèi)，即可辦理投保。

在擴(kuò)面提質(zhì)政策的推動下，保險機(jī)構(gòu)通過“雙保險”提供保障的水平也在逐漸提升。以中國人壽財險為例，該公司2023年承保三大主糧保險面積約1億畝，提供風(fēng)險保障近830億元，服務(wù)種植戶1.1萬戶次。2024年第一季度，中國人壽財險三大主糧完全成本保險和種植收入保險提供風(fēng)險保障約165億元，同比增長超18%；保費(fèi)收入約5.8億元，同比增長超12%。

服務(wù)質(zhì)效有待提升

目前，我國農(nóng)業(yè)保險深度（保費(fèi)規(guī)模/第一產(chǎn)業(yè)增加值）超1.5%，密度（保費(fèi)規(guī)模/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）超700元/人?！叭Z兩?！睌U(kuò)至全國，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶愿保盡保？

據(jù)了解，今年中央財政安排農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算562億元，同比增長18%，為在全國全面實(shí)施“三糧兩?！闭咛峁┐罅χС??！爱?dāng)前及未來一個階段，在穩(wěn)步擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的基礎(chǔ)上，財政部將會同有關(guān)方面從健全種糧農(nóng)戶收益保障機(jī)制的角度出發(fā)，持續(xù)推動我國農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效。”董德剛說。

承保理賠服務(wù)水平是檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險成效的“試金石”。據(jù)了解，在試點(diǎn)過程中，有的保險機(jī)構(gòu)存在不規(guī)范的賠付方式和定損方式。比如，平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等。老賈告訴《中國消費(fèi)者報》記者，在擴(kuò)大覆蓋面的同時，保險機(jī)構(gòu)定損查勘響應(yīng)速度有待提升，宣傳力度和服務(wù)水平也有待提高。

對此，《通知》強(qiáng)調(diào)：“對適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶和小農(nóng)戶都要做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶”。董德剛表示，將配合有關(guān)方面進(jìn)一步明確理賠標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范查勘定損、優(yōu)化賠付模式、加大科技賦能力度，合理預(yù)賠、能賠快賠。督促保險公司通俗易懂設(shè)計條款，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)和保險意識，提高農(nóng)戶政策獲得感和滿意度。

“我們將重點(diǎn)抓投保理賠真實(shí)性，大力推動服務(wù)效率提升。”金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲說，在查勘定損方面，要求保險公司及時調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機(jī)構(gòu)參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創(chuàng)造條件對接社保卡的“一卡通”，同時鼓勵提高預(yù)賠付比例。從保險公司自查和監(jiān)管部門督查檢查著手，規(guī)范經(jīng)營行為，打擊虛假承保理賠，維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。

記者了解到，為進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)險服務(wù)的“最后一公里”，各級政府還依托保險公司及其省級分公司、縣級分支機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村子里對接農(nóng)戶的協(xié)保員等，全面鋪開服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升基層服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體已經(jīng)由2007年的6家增加到現(xiàn)在的30多家，建成基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約40萬個，服務(wù)人員約50萬人。

同時，保險業(yè)持續(xù)加大科技投入，運(yùn)用衛(wèi)星遙感、智能識別、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，探索科技賦能精準(zhǔn)承保的創(chuàng)新模式和方法，提高農(nóng)業(yè)保險承保真實(shí)性和準(zhǔn)確性。尹江鰲表示，據(jù)初步測算統(tǒng)計，通過上述衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等新技術(shù)，農(nóng)險服務(wù)結(jié)案周期可以縮短2/3。

在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱教授看來，當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，凸顯政策的公益性和普惠性。政策性農(nóng)險的法律主體、運(yùn)行機(jī)制、合同內(nèi)容、經(jīng)營規(guī)則以及法律責(zé)任等都與商業(yè)保險有很大不同。庹國柱建議對農(nóng)業(yè)保險單獨(dú)立法，同時建立專門的政策性農(nóng)險監(jiān)督管理部門，確保政策落實(shí)不跑偏。