中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）6月14日是全國“信用記錄關(guān)愛日”。作為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信記錄直接影響到貸款、就業(yè)等方方面面。因此，保持良好個(gè)人征信記錄至關(guān)重要。個(gè)人征信上了“黑名單”怎么辦？如果遇到因銀行過錯(cuò)導(dǎo)致自身出現(xiàn)不良征信記錄又該怎樣維權(quán)？《中國消費(fèi)者報(bào)》記者對此進(jìn)行了采訪。

“提前還款”致征信不良

5月23日，湖南省消費(fèi)者蘆小姐接到多位親友的電話，他們的電話內(nèi)容讓蘆小姐十分不解——光大銀行信用卡中心人士聯(lián)系他們，稱蘆小姐欠了2000多元高額信用卡利息未還，已經(jīng)列入個(gè)人征信“黑名單”。

“我確實(shí)有過一張光大銀行的信用卡，但已于去年12月全部結(jié)清了，而且已經(jīng)銷卡了。”蘆小姐告訴《中國消費(fèi)者報(bào)》記者，她之前經(jīng)不起光大銀行信用卡中心工作人員的頻繁推銷，辦理了一筆刷卡分期業(yè)務(wù)。在還了大半年后，她覺得分期利率有點(diǎn)高，于是在2023年12月4日選擇了提前還款。

“當(dāng)時(shí)賬單還有4萬多元，于是我一次性往信用卡里轉(zhuǎn)入這么多錢。結(jié)清欠款后我又注銷了賬戶，刪除了APP，剪掉了卡片?！碧J小姐說，為了不再接到光大銀行信用卡客服人員的電話推銷，她還將光大銀行客服電話拉黑了。

為什么結(jié)清了貸款并銷戶，還會出現(xiàn)欠款？光大銀行回應(yīng)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者稱，根據(jù)分期協(xié)議的約定，客戶如果需要提前結(jié)清分期欠款，需要致電該行客服進(jìn)行辦理，蘆小姐還入欠款后未致電辦理提前結(jié)束分期業(yè)務(wù)。因此，根據(jù)之前協(xié)議約定的分期期數(shù)，仍在按期結(jié)算分期利息，最后導(dǎo)致逾期。另外，注銷信用卡也需要通過致電銀行客服處理，陽光惠生活A(yù)PP沒有注銷信用卡的功能。經(jīng)核實(shí)，蘆小姐也沒有注銷信用卡賬戶，而是注銷了陽光惠生活A(yù)PP賬戶。

光大銀行表示，在接到蘆小姐投訴后，該行已為其撤銷2023年12月至2024年4月的全部相關(guān)息費(fèi)，共計(jì)2000多元。

不過，雖然相關(guān)的欠款撤銷了，但蘆小姐的不良征信記錄仍然存在。

涉?zhèn)€人征信糾紛不少

“個(gè)人征信記錄不良，有時(shí)可能是銀行的過錯(cuò)，比如信用卡被盜刷、信用信息未及時(shí)更新等?！北本┦泻５韰^(qū)人民法院法官盧秋近年來審理過多起此類名譽(yù)權(quán)糾紛。她建議，遇到此類情況時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)積極維護(hù)自身權(quán)益。

記者注意到，因信用卡被盜刷或銀行失誤導(dǎo)致個(gè)人征信記錄不良的糾紛不少。

今年4月，上海市浦東新區(qū)人民法院披露了一起案件。消費(fèi)者宋先生放在車內(nèi)的信用卡被不法分子打破車窗玻璃后竊取，并被盜刷17筆，簽購單上簽字均為李某。宋先生發(fā)現(xiàn)信用卡被盜后立即報(bào)警，并向銀行進(jìn)行了掛失。銀行認(rèn)為，宋先生未設(shè)置信用卡刷卡密碼，未盡到妥善保管義務(wù)，存在主觀過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)逾期責(zé)任。雙方為此訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為，信用卡遭盜刷是盜竊者采取暴力手段取得后所為，而非宋先生未妥善保管所致。根據(jù)《信用卡申請表》約定內(nèi)容，設(shè)定交易密碼僅為合約的推薦內(nèi)容，持卡人可以自行選擇設(shè)置與否，銀行不能據(jù)此苛責(zé)持卡人承擔(dān)未設(shè)置所產(chǎn)生的不利后果。而信用卡簽名有誤，表明信用卡中心未對盜刷交易盡到審慎審核義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失。據(jù)此，浦發(fā)新區(qū)法院判決銀行撤銷宋先生的不良信用記錄。二審法院維持了一審判決。

盧秋審理的一起案件則更顯出銀行的疏漏。2022年，劉先生因創(chuàng)業(yè)所需查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)2017年借的一筆貸款顯示為“呆賬”。原來，2018年7月，劉先生與銀行協(xié)商，只需歸還本金，無需歸還貸款利息及逾期還款利息。之后他結(jié)清了貸款本金，銀行出具了《個(gè)人貸款結(jié)清證明》。但銀行表示，“呆賬”信息指的是本金，不認(rèn)可當(dāng)時(shí)雙方約定了不償還貸款利息及逾期還款利息。不過，銀行也表示，按照常規(guī)應(yīng)該是結(jié)清了本金和利息之后才能出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》。結(jié)合銀行已為劉先生出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》的情況，海淀區(qū)法院對劉先生的主張予以采信，判決銀行撤銷劉先生的不良信用記錄。

盧秋表示，《民法典》第一千零二十四條將信用納入名譽(yù)權(quán)進(jìn)行保護(hù)。征信錯(cuò)誤侵犯名譽(yù)權(quán)應(yīng)當(dāng)符合侵權(quán)行為一般要件：即有貶損他人名譽(yù)的行為、侵權(quán)行為基于過錯(cuò)、造成了他人人格的社會評價(jià)降低的后果、行為和損害結(jié)果具有因果關(guān)系?！半m然銀行不具有侵害劉先生名譽(yù)權(quán)的主觀故意，但其在上傳征信信息時(shí)未認(rèn)真核實(shí)貸款已經(jīng)結(jié)清的事實(shí)，工作中存在疏漏，應(yīng)認(rèn)定其主觀上存在重大過失。故法院認(rèn)定銀行的行為侵犯了劉先生名譽(yù)權(quán)，并判決其消除不良征信記錄?！北R秋表示。

記錄不實(shí)可申請更正

中國人民銀行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄11.64億自然人信息和1.27億戶企業(yè)和其他組織信息，建成了人工窗口、自助查詢機(jī)、網(wǎng)上查詢等多元查詢渠道。

據(jù)了解，產(chǎn)生不良信用記錄的行為主要有4類。一是貸款或信用卡沒有按期還款，具體表現(xiàn)為未按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶；二是對外提供擔(dān)保的貸款沒有按時(shí)償還；三是因違法違規(guī)或未按照合同履行義務(wù)，造成的行政處罰信息及法院判決未執(zhí)行記錄；四是被他人冒用身份形成的不良信息。

消費(fèi)者如果查詢到自己的信用記錄不良，應(yīng)該如何辦呢？根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起5年，超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說，如果還清所有欠款，在接下來的時(shí)間里，保持良好的還款記錄，5年之后，不良信用記錄即會自動(dòng)消除。如果個(gè)人不小心忘記還款導(dǎo)致不良記錄，發(fā)現(xiàn)問題后要第一時(shí)間聯(lián)系所在銀行積極解決，還清欠款，解釋導(dǎo)致欠款產(chǎn)生的原因。情節(jié)較輕的，可讓銀行開具非惡意逾期證明。

北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉表示，如果不良信用記錄信息錄入有誤，比如“被擔(dān)保”“被貸款”，或者信息不實(shí)，可以讓銀行更正相關(guān)信息。銀行拒絕更正的，消費(fèi)者可以向監(jiān)管部門投訴，或者向人民法院起訴。

“如個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤，依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，消費(fèi)者可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請?！北R秋表示，如果涉及盜刷、冒名貸款的，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)立即前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案，防止損失擴(kuò)大。需要提醒的是，個(gè)人征信上了“黑名單”，切勿相信“征信修復(fù)”“征信洗白”等黑產(chǎn)話術(shù)。