中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）在獲批使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險條款、基礎(chǔ)保險費(fèi)率后，深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司5月15日、5月17日接連開出兩份新能源車險保單。

“雖然沒有想象中便宜，但起碼不用擔(dān)心自己的新能源車幾年后無地可保了。”北京比亞迪車主唐先生說，在比亞迪財險入局后，新能源車主又多了一個選擇，這將促進(jìn)現(xiàn)有的保險公司提升服務(wù)質(zhì)量，推出更有競爭力的車險產(chǎn)品。

親民車險接連出單

5月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布行政許可信息，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強(qiáng)險條款、基礎(chǔ)保險費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動系數(shù)。這意味著，比亞迪財險在上述地區(qū)可以提供相應(yīng)的交強(qiáng)險產(chǎn)品及服務(wù)。

幾天后，比亞迪財險在山東威海開出首單，涉及新車為比亞迪旗下2024款海豚榮耀版420km自由版，目前該車型的官方指導(dǎo)價為11.28萬元。記者了解到，該保單保費(fèi)為3900元，其中商業(yè)險2950元、交強(qiáng)險950元。商業(yè)險包含8項(xiàng)內(nèi)容，即新能源汽車損失保險，保險金額為11.28萬元；新能源汽車第三者責(zé)任保險，保險金額200萬元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險（司機(jī)），保險金額為1萬元；新能源汽車車上人員責(zé)任保險（乘客），保險金額為4座×1萬元；道路救援服務(wù)特約條款（新能源汽車）2次；車輛安全檢測特約條款（新能源車險）1次；代為駕駛服務(wù)特約條款（新能源車險）1次；代為送檢服務(wù)特約條款（新能源車險）1次。

5月17日，比亞迪財險在山東再次出單，涉及新車為24款驅(qū)逐艦05榮耀版55KM豪華型，官方指導(dǎo)價為7.98萬元。該車商業(yè)險價格為3496.54元，保費(fèi)總計4446.54元。與前車相比，第三者責(zé)任險保額從200萬元提升至300萬元。

“我的車也是海豚榮耀自由，當(dāng)時在4S店買了平安車險，支付了4000元。”山東車主小艾說，比亞迪財險的價格沒有想象中的便宜。

廣東網(wǎng)約車車主陳先生則表示，深圳售價7.98萬元的比亞迪驅(qū)逐艦，保費(fèi)為6000多元，這樣對比就便宜多了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主是將自己現(xiàn)在的車險保費(fèi)和比亞迪的新車保費(fèi)進(jìn)行對比。不過，新車首年保費(fèi)普遍費(fèi)率較高。相比新車首保而言，比亞迪財險的價格還算親民。車主們也認(rèn)為，只有比較第二年的保費(fèi)之后，才能知道比亞迪入局后將帶來多少實(shí)惠。

破解精準(zhǔn)定價難題

“再也不怕新能源車被拒保了。”在8地獲批展業(yè)后，賬號“比亞迪官銷體驗(yàn)中心”在某社交平臺上如是表示。該文還稱，車主們獲得的另一大利好將會是“價格會更低，按天收費(fèi)、不開不收費(fèi)，比亞迪要把性價貫徹到底”。盡管僅一天后，該消息已不可見，但車主們對按天收費(fèi)還是充滿期待。

比亞迪宣稱車險將按天收費(fèi)。 資料圖片

科方得智庫研究負(fù)責(zé)人表示，比亞迪財險的優(yōu)勢在于其龐大的車主數(shù)據(jù)，可以幫助其更深入地理解新能源汽車的特性和風(fēng)險，從而提供更符合新能源汽車特點(diǎn)的保險產(chǎn)品和服務(wù)。未來，按天收費(fèi)的精準(zhǔn)定價車險或?qū)?shí)現(xiàn)。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，精準(zhǔn)定價能力的缺失，是車險業(yè)務(wù)尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，傳統(tǒng)險企車險定價更多是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等，但是否發(fā)生風(fēng)險，起決定作用的往往是人，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

不過，為破解新能源車險的精準(zhǔn)定價難題，傳統(tǒng)險企也在努力，“聯(lián)合定價”就是其一。

張怡文告訴記者，新能源車險用戶群體相對年輕，平臺通過數(shù)據(jù)挖掘配合模型AI算法，幫助保險公司彌補(bǔ)數(shù)據(jù)缺失的劣勢。例如，加入動態(tài)的車險網(wǎng)數(shù)據(jù)，對新能源車風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充；基于車輛信息，豐富了新能源三電等基礎(chǔ)信息，比如電池充放電行為，急加速、急減速行為等，對車輛數(shù)據(jù)都是很好的補(bǔ)充。

而在“從人”方面，傳統(tǒng)靜態(tài)數(shù)據(jù)包括車主的性別、年齡，而動態(tài)數(shù)據(jù)比如違章、超速則較少納入。“聯(lián)合定價”技術(shù)則基于停車交費(fèi)、高速通行費(fèi)等人車綁定數(shù)據(jù)，來判斷車輛的實(shí)際駕駛?cè)?，并與之駕駛風(fēng)險綁定。同時，針對困擾險企的私家車兼職網(wǎng)約車的情況，通過“從人”數(shù)據(jù)也可以建立起網(wǎng)約車模型，一方面，可以對風(fēng)險可控的網(wǎng)約車進(jìn)行報價；另一方面，針對高風(fēng)險網(wǎng)約車車主，也可以幫助險企做核保攔截。

對此，太保財險相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示，“聯(lián)合定價”技術(shù)讓車險風(fēng)險定價模型更加精準(zhǔn)，提升了公司運(yùn)營效率，也可讓不同風(fēng)險等級的用戶都能得到適合自己的報價，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更優(yōu)惠的報價。

事實(shí)上，鼓勵保險公司自主定價是近年來車險行業(yè)改革的方向。今年4月下旬，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍從原先的“0.65—1.35”擴(kuò)展至“0.5—1.5”，與燃油車保持一致，并要求其實(shí)施時間原則上不晚于2024年6月1日。

王向楠認(rèn)為，在行業(yè)政策的加持下，車險精準(zhǔn)定價能夠從源頭改善車險虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車險費(fèi)率市場化和車險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。對消費(fèi)者而言，優(yōu)惠的保費(fèi)也可以激勵車主改善駕駛行為，降低用車風(fēng)險。