中國消費者報報道（記者聶國春）3月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱中國互金協(xié)會）在京發(fā)布《2023年金融App市場治理與發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗凤@示，截至2023年底，中國互金協(xié)會在開展金融App備案過程中累計發(fā)現(xiàn)并督促整改漏洞隱患6萬余項，涉及身份認(rèn)證安全強度低、超范圍使用個人信息、安全功能設(shè)計不足、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)措施不到位等方面，有效減少了金融消費者對使用App的安全顧慮。

逾2000款A(yù)pp完成備案

金融App作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的重要渠道，在提升金融服務(wù)質(zhì)效、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。然而，此前金融App市場仿冒和虛假App屢見不鮮，超范圍收集個人信息、強制授權(quán)、過度索取等問題頻現(xiàn)，金融消費者權(quán)益受到侵害。2019年，中國互金協(xié)會在央行指導(dǎo)下開展了金融App實名備案、風(fēng)險監(jiān)測、投訴處理等自律管理工作。

《報告》顯示，截至2023年底，中國互金協(xié)會共完成3112家機構(gòu)、2429款金融App備案（含關(guān)聯(lián)備案），對App運營主體進(jìn)行審核、評估、公示和監(jiān)督，動態(tài)監(jiān)測金融App異常行為，切實加強網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險防控。通過審核評估、風(fēng)險監(jiān)測、違規(guī)公示等自律管理手段，2023年單款A(yù)pp平均發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全方面的問題同比下降33.6%，安全防護(hù)方面的問題同比下降29.8%，個人信息收集使用方面的問題同比下降5.9%；單款A(yù)pp平均權(quán)限申請數(shù)量呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢。

同時，中國互金協(xié)會深入開展金融App創(chuàng)新實踐典型案例征集和宣介活動，積極推廣金融消費者保護(hù)、App無障礙和適老化改造等良好實踐，還配套建設(shè)了移動金融App可信服務(wù)平臺與投訴平臺，社會公眾可通過可信平臺查詢并下載使用備案App，對于使用備案App時發(fā)現(xiàn)的安全防護(hù)、個人信息保護(hù)等相關(guān)問題，可通過投訴平臺進(jìn)行投訴，切實維護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

隨著數(shù)字技術(shù)的普及應(yīng)用，智能客服、智慧財富管理、數(shù)字人助手等App創(chuàng)新功能更加豐富，金融App已成為金融機構(gòu)提供數(shù)字金融服務(wù)的重要載體和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵抓手。同時，金融App過多會讓經(jīng)營者增加成本，也導(dǎo)致消費者需要下載更多應(yīng)用。開展金融App自律備案，有助于從業(yè)機構(gòu)加強金融App整合運營和集約管理?！秷蟾妗凤@示，近三年已備案的金融App呈現(xiàn)加速整合趨勢，備案1至2款A(yù)pp的金融機構(gòu)占比超過五成，城商行、農(nóng)商行和支付機構(gòu)注銷App約占注銷App總數(shù)的七成。

北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬指出，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，備案制度正在得到廣泛的認(rèn)可和執(zhí)行，數(shù)據(jù)安全、安全防護(hù)以及個人信息收集使用等方面的問題呈現(xiàn)下降趨勢，也表明備案制度對于提升金融App的安全性和規(guī)范性起到了積極的作用。

金融App仍存在五大挑戰(zhàn)

雖然自律管理工作取得階段性成效，但《報告》同時指出，當(dāng)前金融App領(lǐng)域仍然面臨一些不容忽視的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

具體表現(xiàn)在五大方面：部分從業(yè)機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)安全、個人信息保護(hù)等領(lǐng)域法律制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的理解存在一定偏差且貫徹落實不到位的情況；一些金融App存在重技術(shù)開發(fā)、輕日常運營，重注冊用戶、輕活躍用戶，重產(chǎn)品部署、輕用戶體驗的問題；有的金融App集成開源組件，面臨開源許可證兼容性、合規(guī)性等風(fēng)險；智能化、云上化和平臺化金融發(fā)展趨勢對金融App的業(yè)務(wù)合規(guī)、系統(tǒng)性能、網(wǎng)絡(luò)安全提出更高要求；金融App涉及客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、資金流動等敏感信息，場景化和生態(tài)化趨勢給數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)帶來挑戰(zhàn)。

記者注意到，工信部反詐專班近日公布了一批涉詐高風(fēng)險App，指出一些不法分子套用各類官方公開信息，打著“國家支持項目”“國家惠民政策”等旗號，制作出一大批涉詐App，在其中編造虛假投資理財項目，以高收益為誘餌誘導(dǎo)用戶投資并實施詐騙。

對此，《報告》建議將所有涉金融App納入備案管理范圍，實現(xiàn)全覆蓋市場治理。在人民銀行、金融監(jiān)管總局和證監(jiān)會的指導(dǎo)下，繼續(xù)擴大對保險消費金融、信托、資管理財和征信等類型機構(gòu)的App備案，促進(jìn)證券期貨、基金等類型機構(gòu)開展App備案，提升金融App的安全合規(guī)水平；依法將涉金融活動的科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺的App納入備案管理范圍。同時將小程序、公眾號、H5網(wǎng)頁等納入備案管理范圍。

備案管理或向內(nèi)容合規(guī)延伸

據(jù)了解，進(jìn)一步完善移動金融App自律備案相關(guān)規(guī)則和管理手段，有序推進(jìn)金融云自律備案，是中國互金協(xié)會今年的一大重點工作。

《報告》提出，將備案管理由技術(shù)安全審查向App部分業(yè)務(wù)內(nèi)容合規(guī)領(lǐng)域適當(dāng)延伸，進(jìn)一步加強自律檢查。探索建立自律協(xié)調(diào)機制，促進(jìn)金融App開發(fā)運營、分發(fā)、運行等環(huán)節(jié)上下游各企業(yè)主體加強協(xié)同，實現(xiàn)全鏈條治理。組織開展金融App相關(guān)數(shù)據(jù)報送工作，定期發(fā)布App市場監(jiān)測報告。完善移動金融可信公共服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融App產(chǎn)品查詢、綜合信息披露等功能，促進(jìn)金融App安全合規(guī)可持續(xù)發(fā)展。

中國互金協(xié)會副秘書長楊農(nóng)表示，今年協(xié)會將在App風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)行為合規(guī)等重點領(lǐng)域進(jìn)一步制訂實施有關(guān)自律規(guī)則，助力做好數(shù)字金融大文章。下一步，協(xié)會將適時啟動和實施“分類分層”自律管理與信息報送工作，并配套出臺相應(yīng)工作規(guī)范。