中國消費者報報道（記者聶國春）近日召開的中央金融工作會議上，首次系統(tǒng)提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。11月8日晚，中國銀行業(yè)協(xié)會在2023金融街論壇年會中國銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展論壇上發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融十年發(fā)展成效回顧與展望》報告。與會嘉賓認(rèn)為，續(xù)寫普惠金融的新篇章，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)仍需“著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可管控的普惠金融發(fā)展模式”，推動普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融融合發(fā)展。

多層次普惠金融體系初步建成

2013年，黨的十八屆三中全會把發(fā)展普惠金融確定為國家戰(zhàn)略，我國普惠金融篇章正式開啟。

報告顯示，10年來，銀行機構(gòu)聚焦大眾金融、線上線下同步發(fā)力，基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及。目前，全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。小微金融主體融資更加便利。截至9月末，全國小微企業(yè)貸款余額69.2萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約25%。普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶。金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力，截至9月末，脫貧地區(qū)各項貸款余額12.1萬億元，同比增長14.2%，全國涉農(nóng)貸款余額55.8萬億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額12.4萬億元，較年初增長18.58%。

10年來，銀行業(yè)全面鋪開金融知識普及，推動提高國民金融素養(yǎng)，金融消費者教育和保護(hù)機制更加健全，顯著提升金融消費者權(quán)益保護(hù)水平。同時，普惠金融體制機制更加完善，打造了敢貸、愿貸、能貸、會貸的差異化、長效化經(jīng)營機制。普惠金融技術(shù)和產(chǎn)品也更加豐富，普惠金融的內(nèi)涵不斷拓展延伸。

“經(jīng)過10多年的努力，我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領(lǐng)域的金融服務(wù)水平不斷提高?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示。

根據(jù)世界銀行等國際組織的研究統(tǒng)計，中國金融包容性獲得顯著增強，普惠金融服務(wù)在國際上處于領(lǐng)先水平，部分指標(biāo)已居于中高收入經(jīng)濟體的前列。

在中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒看來，“中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務(wù)體系”。

普惠金融服務(wù)待進(jìn)一步優(yōu)化

雖然普惠金融發(fā)展成就斐然，但報告提出，普惠金融服務(wù)仍存在發(fā)展不均衡、科技應(yīng)用待加強、風(fēng)險防控水平待提升等問題。

對此，邢煒表示，在守正創(chuàng)新基礎(chǔ)上，應(yīng)以新時代、新戰(zhàn)略、新起點為視角，著眼于構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可管控的普惠金融發(fā)展模式。金融機構(gòu)要貫徹負(fù)責(zé)任金融理念，通過細(xì)分客群不同特點、風(fēng)險管理和現(xiàn)實需求，提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

邢煒建議，銀行要提升普惠金融資源在不同地區(qū)、不同領(lǐng)域的精準(zhǔn)配置能力，助力縮小收入差距、城鄉(xiāng)差距和地區(qū)差距。要在調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)上下功夫，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放力度，在服務(wù)方式上要逐步實現(xiàn)從以提供融資服務(wù)為主向提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提升。要深化運用科技手段，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險管理模型，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，加大對偏遠(yuǎn)地區(qū)和無貸戶群體金融服務(wù)覆蓋面，不斷提升新市民、老年人、殘障人士等弱勢群體的金融可得性、精準(zhǔn)度和滿意度。

探索數(shù)字普惠金融發(fā)展模式

未來，普惠金融將如何發(fā)展？論壇現(xiàn)場，多家銀行負(fù)責(zé)人分享普惠金融領(lǐng)域的優(yōu)秀實踐做法，表示將不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，努力打通基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”。

建設(shè)銀行首席信息官金磐石表示，建行將基于客戶生產(chǎn)生活場景的替代性數(shù)據(jù)作為信用要素，開展數(shù)據(jù)集成，重構(gòu)信用評價體系，重塑信貸流程。他認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)據(jù)使用過程中依然面臨著數(shù)據(jù)源分散，點多、面廣，關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息缺乏，數(shù)據(jù)連續(xù)性不足等問題，需加力推進(jìn)信息數(shù)據(jù)共享平臺建設(shè)，強化數(shù)據(jù)歸集，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，夯實普惠金融發(fā)展的新基建。

邢煒表示，未來普惠金融工作需要在更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要關(guān)注市場主體的金融健康，更加注重資源配置效率，增強與實體經(jīng)濟適配性，促進(jìn)與綠色金融、科創(chuàng)金融等有機融合，尋求普惠金融安全與發(fā)展并重的最大公約數(shù)。

陳道富表示，普惠金融要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展關(guān)鍵是能看見“三農(nóng)”“小微”和個人的獨特價值，未來要跳出傳統(tǒng)的重視銀行信用，主要基于主體信用風(fēng)險評估的普惠金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向更多關(guān)注交易過程的商業(yè)信用，探索相適應(yīng)的法制和組織變革，引入現(xiàn)代金融體系為其服務(wù)。