中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）很多消費(fèi)者熱衷通過(guò)電商直播購(gòu)買商品，那如果主播推銷的是貸款，你敢貸嗎？近期，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)短視頻平臺(tái)上出現(xiàn)了不少“賣”貸款的直播，寧波銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)已“試水”直播。

那么，對(duì)于開(kāi)放貸款直播，消費(fèi)者的熱情如何？消費(fèi)者參與時(shí)該注意什么？直播“帶貨”金融產(chǎn)品，容易出現(xiàn)哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)又該如何規(guī)范？記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

直播間低息攬客

“新客首期利息5折券”“點(diǎn)擊下方卡片，最高漲額至300萬(wàn)元”“新人專享 限時(shí)年化利率4.8%”……近期，一大波金融機(jī)構(gòu)在直播間推出各種折扣或限時(shí)優(yōu)惠。點(diǎn)擊直播間的H5鏈接，就可以直接進(jìn)入申請(qǐng)貸款的頁(yè)面。

記者注意到，參與其中的既有寧波銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行等銀行機(jī)構(gòu)，也有馬上消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，還有奇富科技等助貸平臺(tái)。直播動(dòng)態(tài)顯示，馬上消費(fèi)金融6月13—15日連續(xù)3天推出“安逸花”8周年福利專場(chǎng)直播，每次直播3小時(shí)；網(wǎng)商銀行也在6月15日、16日連續(xù)推出多場(chǎng)“資金周轉(zhuǎn)不用愁”直播，今年以來(lái)，該行已開(kāi)展近百場(chǎng)直播活動(dòng)。

從直播內(nèi)容看，吸引新客戶是貸款直播的主要目的?！爸灰切氯?，首次借款能給到單利3.6%的利息，非常劃算?！痹趯幉ㄣy行“寧來(lái)花”直播間，主播在大力推廣一款直接貸產(chǎn)品。直播間頁(yè)面顯示，該產(chǎn)品年化利率3.98%—17.8%，新客可用券享受最低利率。馬上消費(fèi)金融“安逸花”直播間也打出了“新客首期利息5折券”的福利納新。

主播們賣力地吆喝宣傳，引來(lái)不少消費(fèi)者圍觀、申請(qǐng)。記者看到，通過(guò)直播，寧波銀行“寧來(lái)花”賬號(hào)已擁有94.8萬(wàn)粉絲，開(kāi)設(shè)了6個(gè)粉絲群；網(wǎng)商銀行的粉絲數(shù)更是超過(guò)390萬(wàn)人。

“貸款直播可以視為獲取客戶或者說(shuō)獲取流量的一種手段，主要還是想降低成本?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深研究員王蓬博認(rèn)為，此類直播活動(dòng)暫時(shí)不會(huì)對(duì)非目標(biāo)用戶產(chǎn)生廣泛影響，畢竟國(guó)人還沒(méi)有習(xí)慣借貸文化。

“帶貨”貸款爭(zhēng)議多

與金融機(jī)構(gòu)直播熱伴生的，是對(duì)直播間“帶貨”貸款產(chǎn)品的爭(zhēng)議。

據(jù)了解，同為金融行業(yè)的基金和券商早在2020年就開(kāi)始直播。目前，基金直播的主要內(nèi)容為投資者教育，不涉及業(yè)務(wù)“帶貨”。而近期貸款直播促銷的是貸款產(chǎn)品，這引發(fā)了一些人關(guān)于個(gè)人信息泄露、宣傳誤導(dǎo)、非理性借貸等問(wèn)題的擔(dān)憂。

“我的支付寶還有幾萬(wàn)元沒(méi)還，這里能不能申請(qǐng)？”“借貸資金可以買房子或者炒股嗎？”……對(duì)于直播間網(wǎng)友們的留言，主播們往往含糊其辭，只是稱免息限時(shí)優(yōu)惠快要結(jié)束了，催促觀看者趕緊點(diǎn)擊鏈接進(jìn)行申請(qǐng)。

記者還注意到，在直播間里，各類優(yōu)惠信息通常以醒目的大字顯示，而風(fēng)險(xiǎn)提醒、免責(zé)條款等往往被隱藏在聊天信息框、按鈕欄之下，尤其是“利息優(yōu)惠等以實(shí)際審批為準(zhǔn)”等提醒語(yǔ)，被隱藏于不顯眼的角落。

北京市京師律師事務(wù)所合伙人盧鼎亮律師指出，通過(guò)直播等網(wǎng)絡(luò)推廣的方式來(lái)銷售貸款產(chǎn)品容易存在諸多問(wèn)題。例如，直播貸款的頁(yè)面或者直播過(guò)程是否如實(shí)告知消費(fèi)者貸款產(chǎn)品的基本信息？直播貸款的過(guò)程是否區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)？直播平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者是否以清晰、醒目的方式展示貸款產(chǎn)品提供者名稱或相關(guān)標(biāo)識(shí)等。如果答案是否定的，則容易侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡則認(rèn)為，直播帶貨是貸款產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)引流手段，本質(zhì)是一種代銷手段，應(yīng)當(dāng)以開(kāi)放的心態(tài)面對(duì)新生事物，如果出現(xiàn)問(wèn)題，注意規(guī)范即可?！案鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，金融產(chǎn)品的發(fā)行單位需充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生糾紛，則存在一定程度的舉證責(zé)任倒置，法律的天平已向消費(fèi)者傾斜?！蓖醯骡f(shuō)。

監(jiān)管空白待規(guī)范

監(jiān)管部門(mén)也意識(shí)到了這些問(wèn)題。2020年10月28日，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱，當(dāng)前金融直播營(yíng)銷存在兩大主要風(fēng)險(xiǎn)：一是金融直播營(yíng)銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)；二是直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。原銀保監(jiān)會(huì)指出，金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行針對(duì)性推介，而直播推廣下無(wú)法有效識(shí)別每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也做不到一對(duì)一地充分溝通。

不過(guò)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ礁嬖V《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，目前還沒(méi)有關(guān)于貸款直播的專門(mén)文件或制度。

據(jù)了解，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》自2021年12月31日開(kāi)始征求意見(jiàn)。截至目前，該文件尚未正式發(fā)文，這讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白。

楊海平認(rèn)為，盡管目前《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》等關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的制度，以及《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)直播營(yíng)銷活動(dòng)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》等關(guān)于直播行業(yè)的制度，可以約束貸款直播行為，但“鑒于貸款產(chǎn)品的特殊性，建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款直播進(jìn)行規(guī)范”。楊海平建議，其一，將貸款直播納入銀行的合規(guī)管理體系和消費(fèi)者保護(hù)管理體系；其二，商業(yè)銀行消保部門(mén)對(duì)貸款直播內(nèi)容進(jìn)行審查，確保貸款直播內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確，沒(méi)有誤導(dǎo)、誘導(dǎo)和不實(shí)內(nèi)容。對(duì)主播的業(yè)務(wù)資質(zhì)、業(yè)務(wù)能力進(jìn)行審查，確保主播熟悉信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管制度和本行制度；其三，信貸直播要倡導(dǎo)理性借貸，倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任的信貸文化；其四，助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款直播，必須是經(jīng)本行準(zhǔn)入的合作方，必須有銀行的明確授權(quán)，其直播內(nèi)容須經(jīng)銀行消保部門(mén)事前審查與回溯檢查。

慎選直播間貸款

在法律還沒(méi)有明確規(guī)范的情況下，消費(fèi)者在直播間貸款時(shí)該注意些什么呢？

王德怡表示，消費(fèi)者通過(guò)主播給的鏈接申請(qǐng)相關(guān)貸款產(chǎn)品，需要注意網(wǎng)絡(luò)交易安全，避免個(gè)人信息不當(dāng)泄露，要根據(jù)自身實(shí)際需要和還款能力申請(qǐng)貸款。

盧鼎亮則提醒，消費(fèi)者參與貸款直播及點(diǎn)擊相關(guān)鏈接時(shí)，需要特別注意核實(shí)貸款金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款產(chǎn)品信息、注意直播營(yíng)銷宣傳內(nèi)容與貸款產(chǎn)品合同條款是否一致，特別是要核實(shí)貸款產(chǎn)品名稱、貸款產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、貸款產(chǎn)品期限、利率收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)提示、限制金融消費(fèi)者權(quán)利和加強(qiáng)金融消費(fèi)者義務(wù)的事項(xiàng)等關(guān)鍵信息。在點(diǎn)擊鏈接時(shí)，需要注意是否存在默認(rèn)開(kāi)通、一鍵開(kāi)通等方式，對(duì)個(gè)人信息查詢及使用范圍是否有不合理的限制。在計(jì)算費(fèi)用時(shí)，是否存在不合理的砍頭息、中介費(fèi)、信息服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。建議消費(fèi)者通過(guò)商業(yè)銀行客服等正規(guī)渠道，核實(shí)主播提供的相關(guān)鏈接的真實(shí)性，不要貿(mào)然打開(kāi)鏈接或錄入相關(guān)個(gè)人信息，以防沒(méi)有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。