中國消費者報報道（記者聶國春）中小學(xué)生平安保險（以下簡稱學(xué)平險）是一份帶有普惠性質(zhì)的商業(yè)險種，在護航學(xué)生人身安全方面發(fā)揮著重要作用，也是很多學(xué)子的第一份保單。但就是這樣一份保險，目前卻面臨各種亂象。市場監(jiān)管總局近日發(fā)布的一起學(xué)平險案件揭露了該市場亂象。

 《中國消費者報》記者就學(xué)平險市場進行了調(diào)查。

8家險企被罰超千萬元

6月2日，市場監(jiān)管總局發(fā)布2023年第一批民生領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法專項行動典型案例。其中，重慶市市場監(jiān)管局查處重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議一案引發(fā)關(guān)注。

據(jù)了解，該案件源于原重慶市工商行政管理局收到的舉報。根據(jù)舉報內(nèi)容，該局于2017年6月對重慶市巴南區(qū)人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司涉嫌達成并實施壟斷協(xié)議行為進行了立案調(diào)查。經(jīng)查，當(dāng)事人主要通過協(xié)商達成一致，在巴南區(qū)教育委員會管理的幼兒園、中小學(xué)、職教中心、民辦學(xué)校中劃分片區(qū)承保中小學(xué)生的學(xué)平險，對巴南區(qū)學(xué)平險銷售市場進行了分割，限制其他保險公司加入巴南區(qū)學(xué)平險市場，并對學(xué)平險價格進行變更和固定，統(tǒng)一學(xué)平險的保費保額。對此，重慶市市場監(jiān)管局認為，當(dāng)事人的上述行為違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項規(guī)定。

《反壟斷法》（修訂前）第十三條第一款第（一）項和第（三）項明確規(guī)定，禁止具有競爭關(guān)系的經(jīng)營者達成下列壟斷協(xié)議：固定或變更商品價格；分割銷售市場或者原材料采購市場。同時，上述法規(guī)明確，經(jīng)營者違反本法規(guī)定，達成并實施壟斷協(xié)議的，將由反壟斷執(zhí)法機構(gòu)責(zé)令停止違法行為，沒收違法所得，并處上一年度銷售額百分之一以上、百分之十以下的罰款。

2023年3月，重慶市市場監(jiān)管局對重慶市巴南區(qū)8家保險公司達成并實施壟斷協(xié)議案作出行政處罰決定：責(zé)令當(dāng)事人停止違法行為，同時沒收違法所得合計594萬元，并處2016年度銷售額1%的罰款合計557萬元，以上罰沒款項共計1151萬元。

市場監(jiān)管總局表示，保險公司之間應(yīng)當(dāng)進行公平競爭，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的保費保額條件爭取業(yè)務(wù)，發(fā)揮市場調(diào)節(jié)保險資源的作用。本案的查處有力保護了重慶市巴南區(qū)學(xué)平險行業(yè)的公平競爭秩序，維護了廣大中小學(xué)生的利益和社會公共利益，進一步提高了保險行業(yè)經(jīng)營者的競爭合規(guī)意識。

自愿購買卻亂象不斷

記者了解到，學(xué)平險具有保費低、保障全面等特點，受到不少家長的認可。2015年前，學(xué)平險為強制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購買。由于不是市場化銷售，投保學(xué)平險也帶來了一系列問題。例如，由于保險公司只對接學(xué)校，學(xué)生家長對投保的學(xué)平險條款、保障范圍、如何理賠等全然不知；一些學(xué)校挪用代收的保費，導(dǎo)致已交保費的學(xué)生一旦出險，保險利益得不到保障；一些保險機構(gòu)采用給予學(xué)?；乜鄣炔徽?dāng)競爭手段，剝奪投保人的選擇權(quán)。

2015年，教育部等5部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，其中第六條明確規(guī)定：“嚴禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險。”此后，學(xué)平險轉(zhuǎn)為學(xué)生自愿投保。

不過，轉(zhuǎn)為市場化經(jīng)營后，學(xué)平險亂象并沒有減少，部分學(xué)校仍然變相強制投保，一些保險公司則忙著搞壟斷協(xié)議。2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示，沈陽3所實驗中學(xué)2019年通過沈陽益安保險代理有限公司投保新華人壽公司的學(xué)平險（實際投保人為學(xué)生家長），涉及保費101萬元，在獲得58萬元傭金后，該公司隨即返傭給學(xué)校工作人員33萬元。

友邦保險公司代理人商小姐表示，遼寧銀保監(jiān)局公布的案件揭露了學(xué)平險在保險代理過程中的利益分配鏈條，而另一類利益分配則是幾家保險頭部機構(gòu)達成壟斷協(xié)議，包括統(tǒng)一保費保額、分割市場。

保險專業(yè)律師李濱早在2000年左右就開始關(guān)注學(xué)平險，他告訴《中國消費者報》記者，學(xué)平險雖然單價低，但投保率高、保費規(guī)模大，通過學(xué)平險保險公司可以快速獲得大量客戶資料，進而開發(fā)有保險意識的家庭客戶購買其他高價值的保險產(chǎn)品。為了沖規(guī)模、開發(fā)新客戶，學(xué)平險經(jīng)營亂象禁而不止。

為了遏制學(xué)平險亂象，2021年9月，北京、重慶等多地銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求充分保障投保自愿，任何單位和個人不得以任何形式強制或變相強制投保人購買學(xué)平險或強制購買指定保險公司的學(xué)平險。教育行政部門、學(xué)校不得通過發(fā)文、招標及其他任何形式指定某家保險公司或保險中介機構(gòu)開展學(xué)平險銷售活動。保險公司不得超出保險條款費率范圍，虛假宣傳保險責(zé)任，不得開展價格惡性競爭，通過違規(guī)手段相互排擠，擾亂市場正常經(jīng)營秩序。

部分地方可通過相關(guān)平臺自愿購買學(xué)平險。資料圖片

北京一位學(xué)生家長告訴記者，學(xué)校老師會提醒購買學(xué)平險，但都是讓家長自主購買。江西某中心小學(xué)老師則表示，學(xué)校會向?qū)W生家長發(fā)送政策法規(guī)告知書，讓家長了解學(xué)平險并通過贛服通平臺自愿購買，學(xué)校不會經(jīng)手保險費。

李濱認為，目前學(xué)生的自主選擇權(quán)得到了較大規(guī)范，但在不正當(dāng)競爭方面仍然存在一些問題，有些保險機構(gòu)會通過向當(dāng)?shù)亟逃?wù)中心返傭來爭奪市場。要根除這一亂象，需要監(jiān)管部門加大監(jiān)督檢查力度，及時斬斷相關(guān)利益鏈條。

選購提示：要認清自身保障需求

隨著學(xué)平險的選擇權(quán)交到了家長手中，如何選購學(xué)平險難倒了不少家長。據(jù)了解，學(xué)平險的保障范圍一般包括意外和醫(yī)療責(zé)任，有些產(chǎn)品在這兩者基礎(chǔ)上加入了重疾保障責(zé)任，一般包括10萬元至20萬元的意外責(zé)任、1萬元至5萬元的醫(yī)療責(zé)任，保費多在60元到200元不等。

上述保險公司代理人商小姐告訴記者，學(xué)平險保額低，傭金也低，但理賠率較高，代理人基本不賺錢，主要是希望通過服務(wù)老客戶帶動其他產(chǎn)品銷售，同時獲取新客戶。如果孩子沒有保險，選購學(xué)平險時要盡可能地做到保障廣覆蓋，最好意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病都能保障。在此基礎(chǔ)上，還要注意以下幾點：一看報銷比例，越高越好。二看免賠額，越少越好。三看報銷用藥，一般來說，學(xué)平險只報銷醫(yī)保內(nèi)用藥，有的產(chǎn)品會拓展社保外等費用，如可報銷狂犬疫苗自費費用，有的美容針也可獲賠。有的學(xué)平險包含疾病醫(yī)療，在購買時會要求作健康告知，家長如實回答即可。還有的產(chǎn)品會注明“既往病史不賠”，家長購買時一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。四看等待期，首次投保學(xué)平險的孩子一般有30天到90天不等的等待期，具體看保單條款，只有在等待期后出險保險公司才會賠償。

李濱表示，保險遵循的是費用補償原則，如果孩子已有醫(yī)?；蛘哚t(yī)療重疾等商業(yè)保險，可以不用重復(fù)購買相關(guān)保障。在挑選學(xué)平險時，補充相應(yīng)未保障的缺口即可。購買時，通過網(wǎng)絡(luò)投?？蛇x擇的產(chǎn)品更多，也更具性價比。