中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）隨著金融科技的發(fā)展，手機(jī)端成為許多用戶辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，這也讓網(wǎng)絡(luò)金融詐騙有機(jī)可乘，假冒金融類APP詐騙由此大行其道。那么，遭遇假冒金融類APP詐騙，受害人和被仿冒的企業(yè)應(yīng)該如何維權(quán)？監(jiān)管部門又該如何打擊此類違法行為？

個(gè)人維權(quán)索賠難

“微眾銀行有個(gè)貸款A(yù)PP安逸優(yōu)借，我正常貸款2萬元，結(jié)果提示銀行卡號(hào)錯(cuò)誤，要我轉(zhuǎn)1萬元的解凍金。轉(zhuǎn)錢后還是不可以提現(xiàn)，又讓轉(zhuǎn)3萬元解凍。”消費(fèi)者陳小姐近日在黑貓網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)投訴，要求微眾銀行退款。

記者在該投訴平臺(tái)看到，被安逸優(yōu)借APP騙錢的消費(fèi)者不在少數(shù)。不過，微眾銀行6月7日回復(fù)消費(fèi)者投訴稱：“您所述產(chǎn)品非我行產(chǎn)品，也同步提醒您謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。”

無法找被仿冒企業(yè)索賠，能否向提供假冒APP下載的應(yīng)用商店進(jìn)行索賠呢？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上查閱發(fā)現(xiàn)，2021年9月，廣州市中級(jí)人民法院二審審理了首例訴“應(yīng)用市場(chǎng)”提供假冒移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序APP案。

案件顯示，肖某2019年7月在華為應(yīng)用市場(chǎng)中下載了一款名為“黃金期貨交易投資”的APP（該應(yīng)用于2019年5月上架），當(dāng)月通過該APP跳轉(zhuǎn)到支付頁(yè)面向案外人李某等5人轉(zhuǎn)賬共10.8萬元，造成損失。2019年8月，廣州期貨公司發(fā)布聲明稱從未開發(fā)“黃金期貨”應(yīng)用，要求華為應(yīng)用商店撤除該應(yīng)用。隨后，華為應(yīng)用商店下架該APP。2020年9月，肖某起訴華為終端公司和廣州期貨公司進(jìn)行索賠。一審法院駁回了肖某的訴求。

廣州中院審理認(rèn)為，肖某作為一名資深法律工作者，對(duì)于黃金期貨交易的基本常識(shí)應(yīng)有認(rèn)知，對(duì)于委托案外自然人進(jìn)行場(chǎng)外黃金期貨的交易系違法應(yīng)有認(rèn)知；華為終端提供案涉假冒APP有過錯(cuò)，但其作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù)。肖某通過假冒APP轉(zhuǎn)賬進(jìn)行非法場(chǎng)外黃金期貨交易是造成損失發(fā)生的直接原因，由此產(chǎn)生的損失應(yīng)自行承擔(dān)。

“第三方應(yīng)用商店對(duì)上架的APP負(fù)有審查義務(wù)，若因?yàn)閷彶槁┒瓷霞芊旅癆PP，這其中存在過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”北京圣運(yùn)律師事務(wù)所主任王有銀在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)說，但在實(shí)踐中，應(yīng)用商店作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，若已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù)，要求其承擔(dān)相應(yīng)連帶責(zé)任還是存在難度的。

金融機(jī)構(gòu)深受其害

正因?yàn)閼?yīng)用商店存在被索賠的風(fēng)險(xiǎn)，各大應(yīng)用商店均對(duì)金融類APP進(jìn)行更嚴(yán)格地審查。對(duì)此，騙子們轉(zhuǎn)而采用一些新的傳播方式。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2020中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》指出，一些不法分子制作仿冒APP并通過分發(fā)平臺(tái)生成二維碼或下載鏈接，采取“定向投遞”等方式，通過短信、社交工具等向目標(biāo)人群發(fā)送二維碼或下載鏈接，誘騙受害人下載安裝。同時(shí)，還綜合運(yùn)用下載鏈接多次跳轉(zhuǎn)、域名隨機(jī)變化、泛域名解析等多種技術(shù)手段，規(guī)避檢測(cè)。當(dāng)某個(gè)仿冒APP下載鏈接被處置后，立即生成新的傳播鏈接，以達(dá)到規(guī)避檢測(cè)的目的，增加了治理難度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)受害人下載的假冒APP并非來自應(yīng)用商店，而是來自所謂客服人員發(fā)來的鏈接。

2021年5月，河南省蘭考縣的張先生收到一條短信，顯示有98000元錢待領(lǐng)取，進(jìn)入鏈接即可確認(rèn)取用。因家中正急需用錢，張先生就點(diǎn)擊鏈接下載了一個(gè)帶有中原消費(fèi)金融LOGO的“中原消費(fèi)”APP，并提交了10萬元的貸款申請(qǐng)。之后，“因卡號(hào)錯(cuò)誤無法提現(xiàn)”，假冒“專屬客服”采用偽造監(jiān)管部門資金凍結(jié)通知的手段，向其收取認(rèn)證金、解凍費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)8萬元。

短短幾個(gè)月，中原消費(fèi)金融陸續(xù)接到了大約2000名消費(fèi)者咨詢“被不法分子冒名詐騙”相關(guān)事宜。該公司在第一時(shí)間發(fā)布聲明和消費(fèi)者提示公告，指出其官方APP客戶端名稱為“中原消費(fèi)金融”和“柚卡”，“中原消費(fèi)”“中原消金”APP與該公司無任何關(guān)系。同時(shí)，該公司向?qū)俚毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

不止中原消費(fèi)金融，自2020年以來，中郵消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，景林資產(chǎn)、保銀投資等私募，京東白條、360借條等借貸平臺(tái)，中原信托、紫金信托等信托公司均遭遇“李鬼”APP，紛紛發(fā)布防詐騙提醒。

“對(duì)于此類詐騙行為，馬上消費(fèi)堅(jiān)持零容忍的態(tài)度，積極協(xié)助警方進(jìn)行案件偵破。”馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，通過對(duì)詐騙案件研判及分析，詐騙人員主要分布在境外，打擊抓捕難度非常大。馬上消費(fèi)的解決辦法是，通過各地公安將相關(guān)詐騙人員信息與線索同步公安部，后續(xù)將由公安部主導(dǎo)開展對(duì)境外犯罪人員的抓捕工作。截至目前，馬上消費(fèi)協(xié)調(diào)多省市公安機(jī)關(guān)，搗毀詐騙窩點(diǎn)20余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人300余人。另一方面，馬上消費(fèi)持續(xù)面向民眾開展反詐科普宣傳，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，增強(qiáng)大眾防范意識(shí)。

360數(shù)科反欺詐負(fù)責(zé)人劉濤對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者介紹說，2019年以來，360數(shù)科聯(lián)合警方與行業(yè)共同打擊假冒360借條APP詐騙，采取技術(shù)溯源和上報(bào)阻斷的方式斬?cái)嘣p騙鏈條，并開展全平臺(tái)用戶防詐教育。截至目前，360數(shù)科累計(jì)向公安部網(wǎng)絡(luò)違法犯罪舉報(bào)網(wǎng)站和合作安全機(jī)構(gòu)上報(bào)阻斷仿冒360借條App鏈接數(shù)達(dá)3147條，最快4小時(shí)內(nèi)封停；累計(jì)發(fā)現(xiàn)并上報(bào)阻斷假冒網(wǎng)址220多個(gè)、假冒APP 4400多個(gè)。

在王有銀看來，被仿冒企業(yè)也是受害者。“假冒APP的行為屬于采用假冒或仿冒登混淆手段從事市場(chǎng)交易的行為，引起消費(fèi)者誤解，破壞了正常的交易秩序，其行為違反了我國(guó)《反不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的相關(guān)規(guī)定，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。其次，如果高仿APP使用了和正版APP相近似的商標(biāo)，或者在宣傳文案中用了不當(dāng)?shù)奈淖直尘?，?duì)原有APP構(gòu)成商標(biāo)侵權(quán)。”王有銀建議原有APP方應(yīng)第一時(shí)間搜集相關(guān)證據(jù)，通過法律途徑維護(hù)權(quán)益。

打擊亟須形成合力

盡管法律有明確規(guī)定，但業(yè)內(nèi)人士坦言，仿冒APP開發(fā)行為較為隱蔽，平臺(tái)方很難發(fā)現(xiàn)問題。即便是在發(fā)現(xiàn)假冒后，想要進(jìn)一步打擊背后犯罪分子，也并不容易，更別說維護(hù)自身權(quán)益了。

記者注意到，一些被仿冒機(jī)構(gòu)對(duì)此缺乏有效的約束手段，像馬上消費(fèi)和360數(shù)科這樣和警方合作進(jìn)行打擊的還比較少，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)往往發(fā)布一個(gè)聲明或者“風(fēng)險(xiǎn)提示”就沒有下文，根本沒有后續(xù)維權(quán)和打擊的行動(dòng)。

王有銀認(rèn)為，假冒金融類APP呈現(xiàn)出了分工化、國(guó)際化的特點(diǎn)，相關(guān)APP的服務(wù)器也多在境外，相關(guān)組織人員也在境外，這大大增加了執(zhí)法難度，必須從根源上減少甚至切斷相關(guān)問題。此類違法涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán)、公安、金融監(jiān)管等多個(gè)執(zhí)法部門，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)被冒用時(shí)，應(yīng)當(dāng)窮盡手段予以澄清和舉報(bào)打擊。同時(shí)，APP商店等平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)可供下載APP的安全性審核，防止假冒APP渾水摸魚、坑害廣大網(wǎng)民。

劉濤也認(rèn)為，此類詐騙產(chǎn)業(yè)鏈涉及APP開發(fā)、應(yīng)用商店、通信社交、借貸支付等多個(gè)環(huán)節(jié)，僅依靠單一環(huán)節(jié)治理孤木難支，需要建立反詐生態(tài)鏈協(xié)同共享機(jī)制，協(xié)同上下游共同打擊治理，形成合力。