中國(guó)消費(fèi)者報(bào)訊（記者 聶國(guó)春）近期一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開戶難等問(wèn)題。為切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開戶難問(wèn)題，央行于近日發(fā)布《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。

《意見》明確，充分利用存量個(gè)人銀行賬戶發(fā)放工資，支持個(gè)人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資。銀行不得以發(fā)放工資等為由強(qiáng)制要求個(gè)人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個(gè)人工資賬戶作為單位開立銀行結(jié)算賬戶的前提。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，個(gè)人工資卡開戶難，主要有兩方面的原因。一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。“斷卡”行動(dòng)開展以來(lái)，全國(guó)共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)其中異地個(gè)人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。另一方面，近年來(lái)商業(yè)銀行按照“了解你的客戶（KYC）”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

為此，央行采取了16條措施改進(jìn)服務(wù)意見，除了充分利用存量銀行賬戶，央行還支持銀行為個(gè)人客戶提供便利的異地銀行賬戶開立、補(bǔ)換卡、銀行賬戶功能升降級(jí)、銷戶等服務(wù)，減少個(gè)人客戶因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開立銀行賬戶。同時(shí)，優(yōu)化了個(gè)人銀行賬戶開戶流程，要求銀行采取差異化的客戶盡職調(diào)查方式，鼓勵(lì)銀行充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對(duì)客戶提供輔助身份證明材料的要求，適當(dāng)優(yōu)化開戶流程，推行簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。銀行因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請(qǐng)的，應(yīng)加強(qiáng)復(fù)核并向客戶說(shuō)明理由。

《意見》還要求，優(yōu)化對(duì)老年人等特殊群體的銀行賬戶服務(wù)。支持銀行通過(guò)優(yōu)化機(jī)具功能、提供向?qū)Х?wù)、上門服務(wù)等方式，為老年人、行動(dòng)不便人員等特殊群體提供符合其需求的銀行賬戶服務(wù)。

此外，要求銀行建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，包括建立跨行開戶核驗(yàn)機(jī)制，建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系，涉詐涉賭賬戶采取管控措施，完善賬戶服務(wù)質(zhì)效考核機(jī)制，建立銀警協(xié)作機(jī)制，健全賬戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制等。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來(lái)看，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過(guò)了客戶的正常合理需求。2021年以來(lái)，多家商業(yè)銀行相繼實(shí)施銀行賬戶分級(jí)分類管理，通過(guò)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的“精細(xì)管理”，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大正常客戶的便利化服務(wù)。對(duì)于客戶超過(guò)正常資金支付結(jié)算需求而要求開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬的異常行為，納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。此外，商業(yè)銀行還將根據(jù)客戶需求動(dòng)態(tài)調(diào)整賬戶功能，確保分類分級(jí)管理不影響賬戶的正常使用。與此同時(shí)，銀行賬戶分類分級(jí)管理也為客戶保護(hù)自身資金安全提供了便利，個(gè)人可以根據(jù)需要設(shè)定手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗(yàn)方式等，一旦出現(xiàn)個(gè)人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護(hù)資金安全。

央行強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行切實(shí)承擔(dān)銀行賬戶服務(wù)主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開戶難投訴數(shù)量的“雙降”。下一步央行將督促責(zé)任落實(shí)，及時(shí)糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差，推進(jìn)開戶難治理“見實(shí)效”。