中國消費者報報道（記者聶國春）8月30日，銀保監(jiān)會公布今年開出的第34號罰單，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“人保財險”)因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率等違法行為，被處罰款50萬元。時任人保財險副總經(jīng)理吳建林及信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理倪宏也被予以警告，并各罰款10萬元。

事涉“三宗罪”

罰單信息顯示，人保財險的違法行為主要發(fā)生在信用保證保險業(yè)務(wù)(以下簡稱“信保業(yè)務(wù)”)上，涉及“三宗罪”。

一是修改后的保險條款和保險費率經(jīng)批準或者備案后，在新訂立的保險合同中使用原保險條款和保險費率。銀保監(jiān)會消保局檢查發(fā)現(xiàn)，2013年10月24日，人保財險向原保監(jiān)會申請備案《合同履約保證保險條款》;一個月后獲得備案通過。2018年4月26日，人保財險向銀保監(jiān)會申請備案《借款合同履約保證保險條款》;2019年1月24日，該條款備案通過，原《合同履約保證保險條款》同時廢止。然而，2019年2月至11月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險業(yè)務(wù)，保險單均顯示為《合同履約保證保險條款保險單(電子保單)》，投保單所附條款均為2013年備案的《合同履約保證保險條款》。

二是未嚴格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準或者備案的保險費率。檢查發(fā)現(xiàn)，自2018年3月至2019年12月，人保財險在與某集團合作中承保的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險(多年期)業(yè)務(wù)，人保財險均直接采用該集團推送的“保險費率數(shù)據(jù)”對單一客戶進行承保，但該集團的保險費率核定規(guī)則與人保財險備案的保險費率核定規(guī)則不同。

三是未嚴格執(zhí)行經(jīng)銀保監(jiān)會批準或者備案的保險條款。經(jīng)查，在人保財險的合同履約保證保險、個人貸款保證保險及個人貸款保證保險(多年期)備案條款中，均有“本保險合同成立后，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或其它保險憑證”內(nèi)容。根據(jù)人保財險業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能設(shè)置，電子保單需要外部(含投保人)發(fā)起觸發(fā)(查詢、下載等)動作，才會在系統(tǒng)中生成相應(yīng)正式電子保單，即電子保單不觸發(fā)，不生成。然而，人保財險在借款人投保成功后，只是將電子保單的下載鏈接返回給該集團。銀保監(jiān)會消保局認為，該集團在與人保財險的業(yè)務(wù)合作中，僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，提供業(yè)務(wù)推薦服務(wù)，而非投保人的代理人，人保財險未及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。

記者注意到，銀保監(jiān)會消保局1月6日發(fā)布今年第1號通報，就點名通報了人保財險的上述問題。根據(jù)當時的通報，人保財險使用廢舊條款的保單有150余萬筆，保費收入近4億元。通報指出，人保財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)利，損害消費者合法權(quán)益，“我局將嚴格依法依規(guī)對人保財險進行處理”。

信保大縮減

8月20日，中國人保率先發(fā)布2021年A股上市險企首份半年報。半年報雖然顯示有2.2%的保費增長，但上半年人保財險的信保業(yè)務(wù)原保險保費收入?yún)s僅有11.63億元，同比減少了73.1%。

這已是人保財險連年縮減信保業(yè)務(wù)。2020年，其信保業(yè)務(wù)原保險保費收入較上年下降了76.8%。

人保財險信保業(yè)務(wù)剎車，源于2019年踩雷P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)導(dǎo)致巨虧。該公司此前發(fā)布的2019年、2020年年報數(shù)據(jù)顯示，2020年人保整體信保業(yè)務(wù)承保虧損51.04億元人民幣，遠超上一年的29.48億元虧損。

在今年3月舉行的2020年業(yè)績會上，人保財險新任總裁于澤回應(yīng)稱，信用險是長尾業(yè)務(wù)，巨虧系融資性信保業(yè)務(wù)風險長尾性所致，并沒有新的業(yè)務(wù)帶來新的風險。

于澤認為，用保險大數(shù)據(jù)法則來經(jīng)營類金融信貸業(yè)務(wù)是不對的，要堅持停辦高風險業(yè)務(wù)。對類金融業(yè)務(wù)，前中后臺應(yīng)成立風險審核委員會，計提審核實行專業(yè)核保;并完善核保、承保到催收的流程制度。他表示，目前催收狀況有改變，2020年末助貸險逾期率比前期下降4.5%，爭取實現(xiàn)2021年年內(nèi)盈虧平衡。

記者通過企查查平臺查詢發(fā)現(xiàn)，僅人保財險廣東分公司，涉及的保證保險合同糾紛就有3000多件，多數(shù)是在借款人貸款時，人保財險提供了信保業(yè)務(wù)。在其中一個案件中，借款人申請借款1.7萬元，被收取了4000多元的保費。

那么，目前針對罰單公布的三大違規(guī)行為，整改進展如何?在保護消費者知情權(quán)、公平交易權(quán)方面又采取了哪些舉措?記者9月1日向人保集團相關(guān)人士提出采訪請求，截至發(fā)稿，未收到人保方面的回應(yīng)。

嚴監(jiān)管時代

所謂信保業(yè)務(wù)，就是有貸款意向但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的個人客戶，可通過投保個人信用貸款保證保險，不需提供其他抵押擔保從銀行獲得貸款。2010年至今，財險公司的信保業(yè)務(wù)保費規(guī)模從20多億元增至600多億元，十年間增長30倍。

不過，消費者貸款后，除需要還正常貸款和利息外，還需要交一大筆保費。一些P2P平臺甚至因此利用信保業(yè)務(wù)變相提高費率和貸款利率。隨著P2P平臺相繼暴雷，信保業(yè)務(wù)也出現(xiàn)巨大虧損。

2020年以來，信保業(yè)務(wù)進入嚴監(jiān)管時代。

2020年5月19日，《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》發(fā)布，重點聚焦于高風險的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對該類業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。2020年9月，銀保監(jiān)會又印發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》兩個指引，從“前臺”的銷售，到“后臺”的風控，再至后期的“追償”給出了建議。

總體來看，監(jiān)管層還是希望該業(yè)務(wù)能為服務(wù)實體經(jīng)濟“辦實事”，對于高風險的線上消金，監(jiān)管希望險企能理性發(fā)展，審慎經(jīng)營。

北京格豐律師事務(wù)所律師郭玉濤在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中有一些批量的借款人、批量的購車人或者團體人身意外保險中的批量員工等，這些人是保險單載明的投保人，也是保險費的繳費人，理應(yīng)享有消費者應(yīng)該有的知情權(quán)、選擇權(quán)等。但這些客戶只是形式上的，真正與保險公司打交道的貸款機構(gòu)、車輛銷售機構(gòu)、用人單位等才是實質(zhì)上、深層次的投保人(客戶)。因此保險公司會為了這些機構(gòu)忽視真正投保人的利益，這是個現(xiàn)實矛盾。

在郭玉濤看來，要解決這個問題，就得依靠監(jiān)管部門嚴格執(zhí)法檢查，通過重罰來遏制保險公司的保費沖動。同時，消費者也要增強維權(quán)意識，遇到損害自己權(quán)益的情況時，要積極向監(jiān)管部門投訴舉報。