中國消費者報報道(記者聶國春) 隨著健康險產(chǎn)品持續(xù)熱賣，其細分市場也得了到越來越多險企的關注。進入6月，多家險企推出帶病人群(保險業(yè)界通常稱為“非標體”)也能投保的重疾險產(chǎn)品。對此，中國保險創(chuàng)新研究院常務副院長兼秘書長江崇光表示，專病保險尤其是慢病保險是帶病投保市場的藍海。

“非標體”保險密集上市

6月18日，慧擇聯(lián)手陽光人壽正式上線“達爾文易核版2021”。這款重疾險對患有糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂、乳腺結節(jié)等20多種高發(fā)疾病的“非標體”人群十分友好，只要滿足核保要求，用戶就能完成投保。比如，正常情況下乙肝病毒攜帶者、甲肝、乙肝小三陽、大三陽患者，當肝酶大于1.5倍時，其他保險產(chǎn)品大概率會拒保，而“達爾文易核版2021”將核保條件放寬至肝酶小于3倍。

在此之前，前海再保險股份有限公司與水滴保6月16日聯(lián)合推出首款“非標體”人群可投保的重疾險產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”。通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，該產(chǎn)品可實現(xiàn)高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等200多種常見慢性病的自動加費承保。

此外，眾惠相互也在六一前夕發(fā)布了兒童哮喘單病種專屬保險保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計劃。6月9日，陽光財險推出專門針對慢病人群的保險產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”。6月11日，眾安保險聯(lián)合阿里健康啟動慢病保障計劃，共同推出面向乙肝患者的“醫(yī)+藥+保”一體化的百萬醫(yī)療保障服務。

帶病人群保障需求大

新冠肺炎疫情讓很多人意識到了健康保險的重要性，健康險投保人數(shù)猛增。乙肝病毒攜帶者吳先生也想為自己買份百萬醫(yī)療險，卻屢次遭到保險公司的拒保。

慧擇相關人士對記者表示，由于“非標體”人群具有更高的出險概率，因小毛病被擋在保險保障門外的用戶不在少數(shù)，甲狀腺疾病、乙肝疾病、血糖問題、高血壓等疾病更是位居拒保原因排行前列。不過，身患這些小毛病的“非標體”人群卻是很大一群人?！吨袊用駹I養(yǎng)與慢性病狀況報告(2020年)》指出，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅。2015年至2019年，我國超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者約8600萬人。

水滴銷售副總裁李佳表示，“非標體”人群有著更強的保障意識和需求，但是很多人沒有商業(yè)健康險，主要是因為買不到和買不起。“在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋‘非標體’人群的保險產(chǎn)品。”李佳說。

“非標體”保險成新藍海

對于“非標體”人群的保障需求，政府部門與監(jiān)管機構已多次強調(diào)鼓勵有資質(zhì)的商業(yè)保險機構開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開展各類慢病相關保險經(jīng)辦服務。

水滴?？偩銕熾x表示，隨著老齡化時代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，目前的慢病保險產(chǎn)品遠不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。如何挖掘慢病群體的可保責任及可保條件，是今后保險公司面臨的重大課題。在滕輝看來，針對慢病群體開發(fā)保險產(chǎn)品的難點主要在于與慢病相關的歷史承保理賠數(shù)據(jù)不充分，導致大部分保險公司不敢輕易開發(fā)相關產(chǎn)品;即使開發(fā)了相關產(chǎn)品，也很難賣出足夠多的數(shù)量，導致風險不能足夠分散。隨著越來越多險企試水“非標體”保險，有利于在保險產(chǎn)品及服務方面持續(xù)創(chuàng)新，推動健康險細分市場進一步發(fā)展。

江崇光對于“非標體”保險也十分看好。他認為，隨著客戶個體數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務能力，保險公司現(xiàn)在有機會在保證患者隱私數(shù)據(jù)不被泄露的前提下，將疾病人群統(tǒng)計、疾病風險因素、治療路徑等信息導入疾病模型算法之中，通過對“非標體”健康風險的精準預測，設計出覆蓋范圍更廣、保障更精準的保險產(chǎn)品，向帶病群體這類具有強烈保障需求的客戶提供適合的產(chǎn)品。

“保險科技的發(fā)展，可以為精準保險尤其是慢病保險賦能，為亞健康人群投保、慢病管理建立基礎設施，開辟出新的保險市場藍海。”江崇光說。