中國消費者報報道(記者聶國春 ）今年“6·18”相比往年更為熱鬧，各行業(yè)紛紛加速向線上轉(zhuǎn)型，保險業(yè)也不例外。記者采訪發(fā)現(xiàn)，多家險企進(jìn)入6月后都推出了保險促銷活動。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險促銷靠譜嗎?除了短期意外險，類似重疾險等長期險種又該如何在網(wǎng)上挑選?金融科技在保險網(wǎng)銷中該如何發(fā)揮作用?

多家機(jī)構(gòu)“為愛加保”

新冠肺炎疫情的發(fā)生讓不少人開始思考如何安排自己的未來保障。記者采訪了解到，今年“6·18”，多家機(jī)構(gòu)推出了“為愛加保”活動。

中國平安在保險商城推出“6·18”年中大促購保嘉年華。活動期間，平安好生活保險商城每天限量發(fā)放66張6.18折，88張8.18折優(yōu)惠券。“6·18”當(dāng)天，購買家庭財產(chǎn)安全保險、出租無憂家居保險，可使用6.18折優(yōu)惠券;購買一年期綜合意外險、平安駕駛?cè)艘馔怆U，可使用8.18折優(yōu)惠券。此外，6月10日至6月17日，每天10時、14時和16時可8折搶短期綜合意外險和境內(nèi)自駕旅游險，或9折搶購平安個人意外傷害險、境內(nèi)旅游險。

6月12日至7月9日，平安健康也全面開啟“6·18”全民“尋保季”活動。6月12日-17日，投保“平安e生保2020”并分享保障海報，即可獲得100萬醫(yī)療保額、金牌醫(yī)生問診券等禮品。6月18日-20日，平安健康將連續(xù)3天為用戶發(fā)放無門檻優(yōu)惠券，最高618元。同時，投保指定產(chǎn)品也將獲得百萬交通意外險、血糖血壓儀等健康權(quán)益。6月21日至活動結(jié)束，購買平安i康保綜合意外險，還可獲得萬元重疾津貼等超值福利。

人保財險則在6月1日至20日推出集惠“6·18”保險大集。其中，車生活集市中，可9折購買“如意行”駕乘人員意外險。健康集市中，“護(hù)身福”新冠肺炎疫苗保險也是9折銷售。消費者還可進(jìn)入人保財險小程序直播間，9折投保人人安康百萬醫(yī)療險和“松齡保”老年人骨折意外險。此外，消費者還可以在愛家集市中，以8.8折投保家庭成員責(zé)任險。

慧擇保險商城6月份推出了全民保險購物節(jié)，投保并評論任意重疾險，定期壽險，年金險和終身壽險，就能夠獲得1-2倍積分獎勵，享受積分禮遇。投保并評論指定的主力險和搭檔險，額外獲得主險保費1倍積分獎勵。累計投保滿61800元，并評論保單，還可獲得價值2000元的健身環(huán)健康套裝。

保險也能定制了

說起“6·18”，在北京某高校任教的王女士表示已經(jīng)把想買的東西都放進(jìn)購物車了。至于保險，之前已經(jīng)支付寶上為自己和家人買了百萬醫(yī)療險和意外險。

網(wǎng)購保險正成為越來越多消費者的選擇。來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2020年中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入為2110.8億元，較2019年的1857.7億元同比增長13.6%。其中人壽保險保費收入為1173.5億元，占比55.6%;年金保險、健康保險和意外險的保費收入分別為490.1億元、374.8億元和72.4億元。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)人身險的發(fā)展格局呈現(xiàn)出以第三方平臺為主、自營平臺為輔的趨勢。2020年險企自營平臺互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入為323.8億元，第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入為1787.0億元。以慧擇網(wǎng)為例，今年一季度，公司實現(xiàn)總保費13.9億元，總營收7.3億元，保費和總營收均同比翻番，雙雙創(chuàng)下新高。

那么，網(wǎng)銷保險靠譜嗎?在網(wǎng)購保險時，平臺能給消費者提供什么樣的幫助呢?

記者了解到，慧擇致力于提供“年輕人的第一張長期險保單”。這第一張保單，公司選擇了在線上銷售門檻很高的長期健康險。而這種精準(zhǔn)定位，依靠的是慧擇自身的科技優(yōu)勢。

慧擇CTO歐陽凱告訴記者，2018年以前，慧擇在科技上主要做的是信息化和互聯(lián)網(wǎng)化的工作。2018年以后，慧擇從保險數(shù)字化視角去檢視現(xiàn)有的系統(tǒng)，包括營銷流程、服務(wù)流程等，開展智能質(zhì)檢。以網(wǎng)銷保險為例，慧擇對整個顧問展業(yè)端服務(wù)進(jìn)行了重構(gòu)。在用戶側(cè)，慧擇通過大數(shù)據(jù)為用戶畫像，建立標(biāo)簽體系。對于保險顧問，也是建立標(biāo)簽，比如有的顧問擅長重疾險，有的擅長年金險，通過數(shù)字化進(jìn)行區(qū)分。商品側(cè)則是構(gòu)建知識圖譜，通過語音搜索，精準(zhǔn)匹配用戶需求的保險產(chǎn)品。“根據(jù)用戶的行為特征和他跟在線服務(wù)人員的聊天記錄，慧擇能大概知道他想要什么樣的保險產(chǎn)品，并生成一份AI計劃書給保險顧問，顧問可以在 AI計劃書的基礎(chǔ)之上微調(diào)，就能提供有針對性的保險計劃。”歐陽凱說，消費者在購買長期險時，傾向于和家長共同決策，慧擇的通訊產(chǎn)品同時支持10個人在線，能共享AI計劃書，同時聽到顧問的講解，有利于消費者快速協(xié)商決策投保。

除了為消費者精準(zhǔn)匹配保險產(chǎn)品，保險科技在智能理賠、寵物險等場景中也能為保險行業(yè)賦能。在第三屆中國保險業(yè)數(shù)字化與人工智能發(fā)展大會上，眾安保險AI算法負(fù)責(zé)人王恒介紹說，眾安在線總結(jié)形成了需求評估四象限與系統(tǒng)設(shè)計三大原則的方法論。通過借助AI技術(shù)，聚焦業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與迭代，助力AI技術(shù)在保險行業(yè)的落地實踐。

不僅如此，通過用戶、商品、顧問三大核心數(shù)據(jù)支撐，慧擇還將服務(wù)模式從“賣方思維定制”向“客戶需求驅(qū)動”轉(zhuǎn)變。數(shù)據(jù)顯示，一季度慧擇共發(fā)布8款全新定制產(chǎn)品。其中，長期健康險保費11億元，同比增長123.2%;定制產(chǎn)品保費8.5億元，占比61%。定制險的種類，由最初的旅游類短險向健康、儲蓄類長期險延伸。

強(qiáng)化服務(wù) 驅(qū)動保險轉(zhuǎn)型

保險科技的運用，不僅賦能保險消費，也對促進(jìn)保險行業(yè)的健康發(fā)展提供了助力。

中國保險精算師協(xié)會副秘書長李勁松在2021第四屆華夏時報保險科技峰會上介紹說，中國精算師協(xié)會與保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會去年同步發(fā)布了2020版重疾定義及重疾表，改變了過去定價、準(zhǔn)備金計算等依賴國外經(jīng)驗的現(xiàn)狀，使重疾發(fā)生率表真正反映了中國被保險人的特征。在標(biāo)準(zhǔn)制定過程中，科技發(fā)揮了重要作用。

“中國保險精算師協(xié)會梳理了近4億條承保數(shù)據(jù)，約587萬條理賠數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型、自然語言處理、人工智能等新技術(shù)，實現(xiàn)了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的全面立體化，提高了量化分析水平，實現(xiàn)了風(fēng)險要素細(xì)分。”李勁松說。他還表示，行業(yè)對保險科技的理解，不能簡單停留在技術(shù)和保險業(yè)結(jié)合的層面上，不能僅僅把保險科技看作從線下向線上的物理搬運，也不能僅僅理解為利用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)營銷，不能將保險科技視為對消費者“殺熟”“割韭菜”的工具。

在李勁松看來，目前所能看見的是保險渠道效應(yīng)變化，結(jié)合了線上、線下，但是這種多渠道復(fù)合的、連帶的、互相交融的效應(yīng)并沒有顯現(xiàn)，保險科技應(yīng)該給市場主體帶來的變化還沒有完全實現(xiàn)。他認(rèn)為，保險科技增強(qiáng)了保險的可觸達(dá)性，大幅提升了保險公司滿足客戶多元化、個性化需求的能力。面對更加年輕化、需求更加多元化、體驗要求更高的保險客群，將科技由過去作為業(yè)務(wù)支持的定位轉(zhuǎn)為引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力，是不少保險公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。同時，保險公司亦面臨建立鞏固新渠道與加強(qiáng)多渠道協(xié)同的巨大考驗。

“發(fā)展保險科技，要堅持‘保險姓保’的發(fā)展理念，立足于廣大人民群眾美好生活需要，保證金融創(chuàng)新始終沿著正確的發(fā)展方向、正確的價值導(dǎo)向前行。”李勁松認(rèn)為，衡量保險科技做得好不好要看三個方面：一是產(chǎn)品開發(fā)，要研發(fā)滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的價廉物美的保險產(chǎn)品。二是服務(wù)。要注重品質(zhì)與體驗、傳達(dá)溫度與情感的運營模式，提供差異化針對性服務(wù)，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通打造智能精準(zhǔn)服務(wù)，讓保險服務(wù)更好的融入民生應(yīng)用場景。三是堅守風(fēng)控體系。保險機(jī)構(gòu)要積極應(yīng)用科技識別、量化風(fēng)險，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。