中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春)2月3日，騰訊理財(cái)通聯(lián)合中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室財(cái)富管理研究中心發(fā)布的《2020年終獎?wù){(diào)研報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，有近七成企業(yè)經(jīng)營者確定給員工發(fā)放年終獎，21.1%的人表示單位已發(fā)年終獎。

工資、年終獎、投資理財(cái)目前已成為國人的三大主要收入來源。年終獎怎么花？調(diào)查顯示，86.9%的人選擇未雨綢繆，其中46.7%的人選擇儲蓄，40.2%的人選擇投資理財(cái)。那么，到底該怎么選擇呢?

應(yīng)急錢：有多類產(chǎn)品可供選擇

應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。過去，老百姓的應(yīng)急錢多是活期存款。不過，隨著余額寶等“寶寶類”貨幣基金的崛起，大部分人已將“寶寶類”貨幣基金將為活期理財(cái)?shù)氖走x。消費(fèi)者林女士告訴記者，她支付寶上余額寶賬戶常年保持著3萬元左右的余額。

2020年，余額寶收益不斷下降，年化收益率一度跌破2%，一部分人因此將余額寶的錢轉(zhuǎn)出購買基金。不過，最近“寶寶類”理財(cái)收益開始走高。記者看到，余額寶過去一個(gè)月的年化收益已達(dá)到2.25%，相當(dāng)于二年期定期存款利率。

除此之外，一些理財(cái)子公司也推出了隨時(shí)可贖回的理財(cái)產(chǎn)品。例如，光大理財(cái)有限公司推出的光銀現(xiàn)金A理財(cái)產(chǎn)品，1萬元起見購，年化收益率在3.1%以上。

“現(xiàn)金管理類銀行理財(cái)是在資管新規(guī)轉(zhuǎn)型過渡期內(nèi)異軍突起的產(chǎn)品類型，由于具有高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)、波動小的特點(diǎn)，成為銀行在凈值化轉(zhuǎn)型初期承接低風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的重要工具。” 普益標(biāo)準(zhǔn)研究員康箐蕓表示，從去年12月開始，銀行活期理財(cái)收益率穩(wěn)中有升，已連續(xù)7周保持在2.9%以上。

此外，對于持有股票賬戶的投資者來說，國債逆回購也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。如果2月9日買入1天期逆回購產(chǎn)品，可享受8天期收益。而最近幾天的1天期逆回購產(chǎn)品收益平均在3%左右。

需要提醒的是，春節(jié)假期從2月11日開始，只有在2月9日15點(diǎn)之前購買上述產(chǎn)品才能享受到春節(jié)假期的收益。

閑錢：首選大額存單和銀行理財(cái)

閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金。如果收到的年終獎數(shù)額較大，暫時(shí)不用，可以考慮銀行推出的大額存款或凈值型理財(cái)產(chǎn)品。

記者了解到，大額存單一般20萬元起存，存款期限分為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、18個(gè)月、1年、2年、3年、5年，跟定期存款一樣，存的期限越長，收益越高。目前，多數(shù)銀行3年期的大額存單收益率在4.1%，而整存整取的3年期定期存款利率只有2.75%。

除了大額存單，銀行理財(cái)產(chǎn)品也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。記者近日走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前夕在售的理財(cái)產(chǎn)品收益率基本在4%以下，超過4%的產(chǎn)品很少。

以工行為例，目前在售的理財(cái)產(chǎn)品收益率最高的是一款無固定期限凈值型理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績比較標(biāo)準(zhǔn)為4.35%，客戶最低持有270天，起購金額為5萬元。封閉類產(chǎn)品中收益率最高的為“工銀理財(cái)·恒睿平衡”混合類封閉凈值型理財(cái)產(chǎn)品，期限688天，業(yè)績比較標(biāo)準(zhǔn)為4.3%，起購金額為1萬元。

農(nóng)行在售的理財(cái)產(chǎn)品，除結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品之外，沒有超過4%的。收益率最高的是一款封閉式凈值型理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績基準(zhǔn)為3.85%，不過該產(chǎn)品僅針對私行客戶。中小型銀行相對來說理財(cái)產(chǎn)品收益率稍高于大行。例如，北京農(nóng)商銀行在售的封閉式產(chǎn)品中，有13款產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)在4%以上，最高的為4.15%。

由于銀行理財(cái)產(chǎn)品并非購買即起息，如果沒有“踩準(zhǔn)”購買時(shí)間，很可能造成資金“站崗”。銀行人士提醒，銀行理財(cái)申購時(shí)間只代表成功買入產(chǎn)品，起息日才是本金真正開始盈利的時(shí)間。如果申購時(shí)間在節(jié)前，起息日在節(jié)后，那么假期期間就相當(dāng)于讓資金閑置了。建議投資者盡量選擇節(jié)前募集結(jié)束可起息的產(chǎn)品。

此外，對于不急用資金又想獲取更高收益的投資者，可以考慮配置一些績優(yōu)基金。浙商銀行某理財(cái)經(jīng)理對記者表示，2020年A股走出了一波靚麗的行情，公募基金也取得了非常好的業(yè)績。今年1月份，已有20多只基金收益率超過20%。拉長時(shí)間來看，“金牛基金”展現(xiàn)出了穿越“牛熊”獲取穩(wěn)健收益的能力。

養(yǎng)命錢：長遠(yuǎn)規(guī)劃早配置

養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)……這些都被稱為百姓的養(yǎng)命錢。專家指出，一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多。

“今年春節(jié)不能回家，購買一份保險(xiǎn)既是添一份保障，也是一份特別的新年禮物。”常年在外地工作的彭先生想在春節(jié)期間為父母選擇一份保險(xiǎn)，通過對比，他最終為父母購買了一款年繳2萬元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者從某保險(xiǎn)公司代理人處了解到，臨近春節(jié)，咨詢保險(xiǎn)的人明顯增多，與健康密切相關(guān)的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品熱度不斷上漲。

除了保險(xiǎn)，黃金也是全球公認(rèn)的最佳避險(xiǎn)工具。投資者可以通過購買實(shí)物黃金、紙黃金、黃金期貨和國際黃金等方式參與黃金交易，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

專家提醒說，不管哪種投資理財(cái)方式，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。投資者打理年終獎，除了需要防范市場風(fēng)險(xiǎn)，也要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好理性選擇投資產(chǎn)品，理財(cái)切記量力而行。