中國消費者報報道(記者聶國春)近期，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部就人身保險產品核查過程中發(fā)現的產品設計、條款表述、費率厘定等問題進行通報，共涉及30家人身險公司12項主要問題?！吨袊M者報》記者注意到，2020年1月，銀保監(jiān)會人身險監(jiān)管部首次通報了人身險存在的十大問題，涉及19家險企。2020年7月，監(jiān)管部門再次通報稱，20家險企人身險產品存在11項問題。上述問題主要體現在產品設計、條款表述、費率厘定和其他問題等四方面。

人身險問題依舊

此次通報指出，近期產品核查中發(fā)現的主要問題有：長險短做、萬能險產品問題、續(xù)保約定不合理、續(xù)保約定不完整、醫(yī)療處方審核約定不合理、產品費率厘定存在較大利率風險、健康保險產品基于基因檢測結果進行區(qū)別定價、產品報送材料不規(guī)范、法律責任人任職資質不合規(guī)等。

通報顯示，產品設計方面，復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險產品可靈活減保，且無比例限制，存在長險短做風險。中華人壽報送的某萬能型終身壽險，其萬能賬戶以日為單位進行結算，但備案材料中并未說明其具備萬能險按日結算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營銷風險。

產品條款表述方面，存在續(xù)保約定不合理、不完善以及醫(yī)療處方審核約定不合理三方面問題。如中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫(yī)療保險，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同申請續(xù)保，侵害消費者選擇權。太平人壽報送的某意外傷害保險，續(xù)保流程不合理，存在誤導風險。交銀康聯人壽和中華人壽報送的某醫(yī)療保險，續(xù)保申請方式等內容缺失。愛心人壽報送的某醫(yī)療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務商，而非保險機構，未明確列明保險公司應當承擔的審核責任。

產品費率厘定方面，存在較大利率風險及健康保險產品基于基因檢測結果進行區(qū)別定價兩大類問題。如信泰人壽和恒大人壽報送的兩款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據指定機構基因檢測結果調節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

此外，部分保險公司還存在產品報送材料不規(guī)范和法律責任人任職資質不合規(guī)兩類問題。如大家養(yǎng)老報送的某醫(yī)療保險，精算報告未經總精算師簽字。工銀安盛人壽任命不符合資質人員擔任公司法律責任人。

17家險企因報送問題被點名

通報還披露稱，有17家人身險公司報送的2021年度業(yè)務發(fā)展計劃存在問題。其中，人保壽險、富德生命人壽等公司未按期提交報告;中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費用率水平等詳細內容;前海人壽、建信人壽、農銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產品是否為單獨銷售或組合銷售等信息。

對此，銀保監(jiān)會表示，將結合上述情況，將報送內容不全面、風險指標較高、投訴舉報較多公司列入重點關注范圍，加大監(jiān)督檢查力度。

嚴禁“開門紅”違規(guī)行為

重疾險新規(guī)即將實施，通報特別提到在新舊重疾規(guī)范過渡期內，凡涉及使用新版重疾定義的保險產品，各公司應當在產品報備時在精算報告中明確說明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致。

對于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產品(除重大疾病保險產品外)，各公司應當在產品使用時，避免出現不同類型產品因定義使用不同給消費者造成誤解，產生糾紛，切實保護消費者的合法權益。

銀保監(jiān)會指出，針對各類問題，各人身保險公司應持續(xù)加強產品管理，認真落實有關產品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級產品管理人員在產品開發(fā)報備工作中要切實把好審核關。總精算師應當落實好產品審核把關的第一責任，通過產品回溯等方式及時發(fā)現產品定價、銷售存在的問題和不足，及時進行修正完善，切實維護消費者的合法權益。

針對保險行業(yè)即將開始的“開門紅”、新政策實施等關鍵業(yè)務節(jié)點，銀保監(jiān)會表示，將持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發(fā)現的違法違規(guī)問題，將依法采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。