中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)近期，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部就人身保險(xiǎn)產(chǎn)品核查過程中發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定等問題進(jìn)行通報(bào)，共涉及30家人身險(xiǎn)公司12項(xiàng)主要問題?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者注意到，2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部首次通報(bào)了人身險(xiǎn)存在的十大問題，涉及19家險(xiǎn)企。2020年7月，監(jiān)管部門再次通報(bào)稱，20家險(xiǎn)企人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在11項(xiàng)問題。上述問題主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定和其他問題等四方面。

人身險(xiǎn)問題依舊

此次通報(bào)指出，近期產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的主要問題有：長(zhǎng)險(xiǎn)短做、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品問題、續(xù)保約定不合理、續(xù)保約定不完整、醫(yī)療處方審核約定不合理、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)、產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范、法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)等。

通報(bào)顯示，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，復(fù)星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品可靈活減保，且無比例限制，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。中華人壽報(bào)送的某萬能型終身壽險(xiǎn)，其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，但備案材料中并未說明其具備萬能險(xiǎn)按日結(jié)算的賬戶管理方式和管理能力，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品條款表述方面，存在續(xù)保約定不合理、不完善以及醫(yī)療處方審核約定不合理三方面問題。如中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同申請(qǐng)續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。太平人壽報(bào)送的某意外傷害保險(xiǎn)，續(xù)保流程不合理，存在誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。交銀康聯(lián)人壽和中華人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保申請(qǐng)方式等內(nèi)容缺失。愛心人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未明確列明保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)兩大類問題。如信泰人壽和恒大人壽報(bào)送的兩款兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試投資收益率過高，與公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)不符。橫琴人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，條款約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

此外，部分保險(xiǎn)公司還存在產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范和法律責(zé)任人任職資質(zhì)不合規(guī)兩類問題。如大家養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，精算報(bào)告未經(jīng)總精算師簽字。工銀安盛人壽任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人。

17家險(xiǎn)企因報(bào)送問題被點(diǎn)名

通報(bào)還披露稱，有17家人身險(xiǎn)公司報(bào)送的2021年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃存在問題。其中，人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽等公司未按期提交報(bào)告;中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費(fèi)用率水平等詳細(xì)內(nèi)容;前海人壽、建信人壽、農(nóng)銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產(chǎn)品是否為單獨(dú)銷售或組合銷售等信息。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，將結(jié)合上述情況，將報(bào)送內(nèi)容不全面、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)較高、投訴舉報(bào)較多公司列入重點(diǎn)關(guān)注范圍，加大監(jiān)督檢查力度。

嚴(yán)禁“開門紅”違規(guī)行為

重疾險(xiǎn)新規(guī)即將實(shí)施，通報(bào)特別提到在新舊重疾規(guī)范過渡期內(nèi)，凡涉及使用新版重疾定義的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)在精算報(bào)告中明確說明使用的重疾定義與“2020版定義”保持一致。

對(duì)于在“2020版定義”發(fā)布前已備案的老產(chǎn)品(除重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品外)，各公司應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品使用時(shí)，避免出現(xiàn)不同類型產(chǎn)品因定義使用不同給消費(fèi)者造成誤解，產(chǎn)生糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)指出，針對(duì)各類問題，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品管理，認(rèn)真落實(shí)有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級(jí)產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作中要切實(shí)把好審核關(guān)?？偩銕煈?yīng)當(dāng)落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，通過產(chǎn)品回溯等方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)、銷售存在的問題和不足，及時(shí)進(jìn)行修正完善，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)即將開始的“開門紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)表示，將持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。